Hur man sparar pengar

Låter detta bekant? Du, vaken vid klockan 14: Jag sparar aldrig tillräckligt för att skicka barnen till college. Klockan 3:45: Eller att betala av huset. Klockan 5:15: Och bra sorg, hur är det med pension? Jag måste äta kattmat! Oavsett om du har sparat mycket eller sparat zip, behöver pengar oroa dig inte hålla dig uppe på natten - följ bara denna enkla strategi, som säger vad du ska spara för första och andra (och varför). Om du är en nybörjare, börja i början. Men om du redan har lagt pengar åt sidan, har du antagligen släppt ett steg eller två här, så börja läsa vid den punkt som gäller dig.

Clunkity-clunk-clunk. Din bil har gjort det buller i månader och måste fixas. Problemet? Du har inga likvida kontanter för reparationer. Det är därför du bör upprätta en regndagskassa som ditt första mål. Med tanke på den fortfarande bräckliga ekonomin och på den steniga arbetsmarknaden måste du ha en kudde om du drabbas av inkomstbortfall eller står inför oförutsedda utgifter. Antag inte att du kan hoppa över det här steget och använda ditt kreditkort istället. ”För tio år sedan kunde du ha. Men med den senaste åtstramningen av kredit kan du enkelt få en bindning som kostar mer än vad du kan ta ut, säger DeDe Jones, en ekonomisk planerare i Denver. (Och helst bör du inte heller ta på dig någon kreditränta med hög ränta.) Börja med att ställa in bortsett från 5 till 15 procent av din inkomst tills du har tagit dig tillräckligt för att fastställa din nödsituation fond. Det bör täcka en till två månader av din bara ben-budget - vad du behöver för grundläggande utgifter, till exempel verktyg, livsmedel och inteckning eller hyra (inte drycker efter arbete eller ett Netflix-abonnemang). Varje gång du får betalt, låt dessa pengar sättas in på ett speciellt sparkonto eller ett pengemarknadskonto. (Hitta några av de bästa räntorna på

Varför är det viktigt att inrätta din nödfond först, sedan börja socka bort för pension? För såvida du inte är medlem i mängden 65 plus är det inte bra att använda pensionsfonder för att betala för utgifter. När allt kommer omkring, måste du pony upp skatter på dina uttag, och du kan till och med bli träffad med en straff. Börja med att avsätta minst 3 procent av din lön. Om du är egenföretagare eller om ditt företag inte erbjuder pensionsförmåner, välj ett individuellt pensionskonto (IRA). Om din arbetsplats bidrar till din pension (enligt förmånskonsultföretaget Aon Hewitt, 65 procent av arbetsgivare erbjuder någon form av matchningsförmån), idealiskt lägga tillräckligt i dina 401 (k) för att få det totala matchningsbeloppet. När du har sparat i en till tre månader och du är van vid en något mindre lönecheck, gå vidare till nästa steg.

Du har redan börjat på ditt just-in-case-konto och du har sparat på lång sikt, så nu är det dags att lägga till ännu mer pengar till din nödstash. De flesta finansiella planerare rekommenderar att du i slutändan har tre till sex månaders levnadskostnader avsatta. Om du har en fluktuerande inkomst (säg att du betalar i provision) kan du behöva spara ännu mer - ungefär sex till nio månaders värde, säger Jones, eftersom en katastrof kan komma vid en tidpunkt då din inkomst är nedsatt. Använd om möjligt skatteåterbäring, en bonus eller en ny höjning för att stärka din regniga dagsfond. Och framöver, spåra dina utgifter noggrant (Mint.com är en bra resurs) för att avgöra var du kan skära ner för att spara mer.

Ja, det stämmer: Att hantera dina kreditkortsräkningar är steg fyra. Varför inte betala dem tidigare? För en sak vill du inte samla ännu mer skuld om du står inför en oväntad kostnad. Och det är avgörande att komma igång med pensionssparande. Om du inte har några roterande saldon, gå vidare till steg fem. Men om du gör det, börja med att göra en lista över alla dina korträkningar, börja sedan betala av den med den högsta kursen först - detta eliminerar det saldo som kostar dig mest. Gå sedan till kortet med den näst högsta hastigheten, och så vidare. (Gör detta oavsett vilket kort som har den lägsta saldot eller den högsta årsavgiften.) Om du kan kan du överföra en saldo från ett kort med hög ränta till ett kort med låg ränta. Gå till om du vill hitta en som har en överföringsavgift som inte är låg eller låg CreditCards.com eller kolla med din lokala bank, som kan erbjuda en kampanj. Och om du har lite kapital i ditt hus, "överväga att återfinansiera din inteckning och konsolidera din skuld, vilket tillåter att du drar av det belopp du har betalat för dina skatter, säger Amanda Gift, en finansiell planerare i Norfolk, Virginia. Se dock till att fortsätta med extrem försiktighet. Om du kombinerar dina kreditkortsskulder i din inteckning och sedan inte betalar, riskerar du att ditt hem går i avskärmning.

Den extra ojämnheten i pensionssparande som du behöver göra nu beror på din ålder, hur mycket du sparar och dina förväntade kostnader för senare i livet. Använd pensionsräknaren på Kiplinger.com ta reda på ditt månatliga besparingsmål. Spara om möjligt lagligt maximalt varje år: $ 16 500 för en 401 (k) eller $ 5 000 i en IRA. Om du är 50 år eller äldre har du tillåtelse att göra så kallade uppsamlingsbidrag - ytterligare årliga insättningar på upp till 5 500 dollar i en 401 (k) eller 1 000 dollar i en IRA. När du har träffat ditt mål ett år eller mer, gå vidare till det sista steget.
Tänk på att finansiering av din pension ska vara högt prioriterad - ännu högre än att spara för dina barns högskoleutbildning. Du har kanske hört det tidigare, men det upprepas: Du kan låna för högskolan, men du kan inte låna för pension. ”För det första inkluderar inte federala finansieringsstöd formler för pensioner när du bestämmer ditt stödbelopp barn får så att du inte blir straffad för att ha en stor fond, säger Joseph Hurley, en revisor och grundaren av Savingforcollege.com, en universitetsplaneringswebbplats. Dessutom kan du ta ut pengar från pensionskonton och använda dem för att betala för högskolekostnader utan att påföra en straff. Du måste dock betala inkomstskatt för alla pengar du tar ut.

Grattis! Om du har kommit så långt bör dina finanser vara i toppform. Så det är dags att ta itu med dina återstående prioriteringar. Skapa besparingsmål och socka bort pengar tills du når det riktade beloppet. Om du sparar för flera mål på samma gång, förvara pengarna i separata konton i stället för att klumpa samman dem alla till ett. (På så sätt kommer du inte att utplåna din nödfond när du säger ombyggnad av köket.) Bland de viktigaste målen som du fortfarande kanske vill träffa är dessa.
Spara för dina barns collegeundervisning: När det gäller denna kostnad är det svårt att definiera den förväntade kostnaden. Kommer ditt barn att gå på en fyraårig privatskola eller i en allmän skolan? Kör siffrorna för båda scenarierna för att se om det är realistiskt att spara 100 procent. Använd kalkylatorn på Savingforcollege.com, vilka faktorer i kursnivån för inflationen. Var medveten om att kostnaden mycket väl kan överstiga vad du kommer att kunna ge. Till exempel föreslår webbplatsen att du sparar 686 $ per månad (!) För att skicka en nu femåring till college 2024, förutsatt att du redan har sparat 5 000 $. Därför kan du i slutändan välja att ändra din budget så att du kan spara mer eller justera dina sparförväntningar. Om du lägger bort pengar för college, överväga en 529 plan. Det tillåter bidrag att växa skatteutskott, och uttag som används för att betala för college är federalt skattefria. (Gå till CollegeSavings.org för info.)
Eliminering av andra skulder (t.ex. en bil eller ett eget kapitallån): Om du planerar att använda dina besparingar inom fem år, kan du hålla dina pengar på ett konto som är stabilt och likvida, som en CD eller en pengemarknad, besparingar eller räntekonton.
Köpa en cabana i Florida Keys, renovera köket eller någon annan livslång dröm: Så länge du har mer än fem år innan du går mot ett varmare klimat, har du råd att ta lite risk, så fortsätt och investera en del av dina pengar på aktiemarknaden.