10 viktiga kreditrelaterade frågor att ställa dig själv

En version av denna artikel dök ursprungligen påLearnvest.com.
För de flesta är det inte en bra tid att tänka på sin kredit - och försöka förbättra den.
Men din kredit är så viktig att när du behöver det - säg när det är dags att köpa ett hus eller en bil - du verkligen skulle önska att du hade tänkt på det.
När allt kommer omkring att ha en bra kreditpoäng kan du spara tusentals dollar.
Din kreditrapport berättar historien om din ekonomiska historia, från hur många öppna och stängda kreditkort du har till hur du har betalat tillbaka dina skulder. Dessutom kommer informationen i din kreditrapport till ett tresiffrigt nummer som hjälper långivare att besluta om du ska godkänna ett lån eller kreditkort eller inte. Det kallas din kreditpoäng.
Om du har granskat grunderna vet du förmodligen dessa saker redan. Men det finns mycket som grunderna inte täcker, och frågor som du kan vara generad att ställa, som hur du börjar bygga om din kredit efter en konkurs. Vi täcker tio av de bästa jag är för chagrined-to-ställa frågor.

Ett bra första steg är att få ett säkert kreditkort. Du har i huvudsak garanterat godkännande för ett kort som detta eftersom det använder en kontant deposition från dig som grund för din kreditgräns.
Så här fungerar det: När du har godkänts för ett kort kommer du att kräva att sätta in en deposition, vanligtvis mellan $ 300 till $ 500. Den insättningen blir då din kreditgräns. Säkra kreditkort rapporterar till kreditbyråerna, vilket innebär att du fortfarande kommer att kunna bygga kredit - utan att riskera att bli för djupt i skuld. När du har bevisat att du är ansvarig med ett säkert kreditkort överför många emittenter det till ett oskyddat kort och ökar din kreditgräns, som kan ta ett år. här är en lista över säkrade kreditkort att överväga.

Det beror på. Om du bara har ett kreditkort är det troligtvis ett dåligt drag: Att stänga det kortet kan innebära att du inte kommer att ha en bra blandning av kredit, vilket är något som långivarna vill se. Om du stänger den kommer du att tömma din tillgängliga kredit, vilket inte är bra - att använda oanvänd, tillgänglig kredit hjälper din poäng.
Men om du har flera kreditkort är det kanske inte så illa att stänga ett. Det beror på hur hög gränsen är på kortet och något som kallas kreditkortsutnyttjandegraden - procenten av tillgänglig kredit som du använder. Om din tillgängliga kredit är 10 000 dollar och du använder 8 000 dollar av den kan det indikera att du förlitar dig mycket på kredit eftersom du saknar kontanter. Det är bäst att hålla din kreditanvändningsgrad under 30 procent.
Som en allmän regel, ju högre din kreditanvändningsgrad, desto mer kan det skada din poäng att stänga ett kort. Till exempel, om dina andra kort är maxade ut eller nära det, kan stängning av ett kort med en hög gräns skada din kreditpoäng, eftersom det kan öka din kreditanvändningsgrad. Låt oss till exempel säga att du har ett värde av 5 000 USD och att du använder 3 000 USD av det. Om du stänger ett kreditkort med en gräns på 1 000 dollar ökar du din kreditanvändningsgrad från 60 procent till 75 procent. Så för att säkerställa att stängning av ditt kort inte kommer att ha någon allvarlig effekt på din kreditpoäng, beräkna din kreditanvändningsgrad utan gränsen på kortet. Om det är under 30 procent är det förmodligen säkert att stänga kortet. Om inte, ta lite tid att betala ner din skuld först.

Det är inte antalet kreditkort du har, utan hur du använder dem. Du kan ha massor av kreditkort och fortfarande ha bra kredit - eller så kan du bara ha ett eller två och ha en bra kreditpoäng. (Kolla in denna infographic som visar hur folk med högre kreditpoäng har faktiskt ett högre antal kreditkort.) Kom bara ihåg att ju fler kreditkort du har, desto större risk tar du på att du saknar en betalning. Din kredit kommer att gynnas så länge du följer med dina månatliga betalningar, men du måste fortfarande vara det var noga med att inte debitera artiklar som du inte kan betala varje månad - det är en enkel väg till kreditkort skuld.

Att knyta knuten leder inte till en kombinerad kreditrapport eller poäng. Du och din make kommer att behålla separata kreditfiler. Som gifta par kan du dock besluta att ansöka om kredit tillsammans vid någon tidpunkt. I det här fallet kommer dina två kredithistorier att fungera tillsammans för att bestämma dina räntor i en process som kallas cosigning. Så om en make har betydligt sämre kredit kan det sätta dig i ett annat kreditintervall (dvs. "rättvis" i stället för "bra") och ge dig högre räntor. Dessutom kommer ett lånefortfarande att påverka båda kreditrapporterna negativt. Men nackdelen är att ni båda kommer att få kreditbyggande förmåner från det nya lånet när du har godkänts.

Förutom att du börjar med ett säkert kreditkort kan du fortfarande bygga kredit utan kort. Här är hur:

• Om du har ett avbetalningslån eller två, kommer att betala dessa skulder hjälpa dig att bygga kredit. Avbetalningslån inkluderar studielån, autolån, inteckningar eller personliga lån.
• Att bli en auktoriserad användare på någon annans kreditkort kan öka din kredit. Den personens goda historia kommer vanligtvis att tas med i din kredit. Och så länge individen upprätthåller ansvarsfull kreditanvändning fortsätter din kredit att få förmåner.
• Att få en koster för ett lån kommer att säkerställa goda räntor och hjälpa dig att bygga kredit - så länge den medunderskrivarens kreditpoäng får dig godkänd för lånet. Detta rekommenderas endast om (1) du redan planerade att ansöka om ett lån och (2) cosigner är en person du litar på. Båda dina kreditfiler kommer att kombineras för lånets godkännande och kurser.

Först måste du verifiera att skulden är din. Du kan göra detta genom att skicka ett skuldvalideringsbrev, som är en skriftlig begäran för inkassobyrån att verifiera ditt ägande av skulden. Det finns ett bra exempel på hur den här typen av brev ser ut här. Byrån måste göra en av två saker: (1) sluta försöka samla in skulden eller (2) skicka verifiering att skulden är din.
Om det visar sig att skulden verkligen är din, räkna ut ett sätt att betala den i sin helhet. Under denna process kan du förhandla med inkassobyrån om hur kontot som visas i din kreditrapport efter att du har betalat. Även om de flesta byråer inte går med på att ta bort kontot helt som om det aldrig existerat, är det fortfarande värt det att fråga. Om du betalar skulden för mindre än det skuld du har, kommer samlaren förmodligen att gå med på att markera kontot ”betalt – avregnat” istället. Båda dessa noteringar kommer fortfarande att påverka din kreditrapport negativt, men framtida långivare kommer att vara lyckligare att se att du har betalat några skulder. Hursomhelst, få detta avtal skriftligen innan du betalar skulden och ta reda på hur länge efter betalningen kommer uppdateringen till din rapport att publiceras. När du har betalat dina inkassoskuld ska du kontrollera att alla avtal har uppfyllts.

Detta borde inte vara ett stort problem om du inte söker jobb med tillsynsansvar. Om du ansöker om en position som innebär att hantera ett företags ekonomi, men du har haft problem med att hantera dina egna tidigare, kanske arbetsgivare tror att du är mindre lämpad för jobbet. Annars borde din kreditrapport troligtvis inte vara en enorm faktor för huruvida du får ett jobb eller inte. Många gånger kontrolleras det inte alls.

Det kunde, men förmodligen inte så mycket. Dessutom överväger fördelarna med att ha mindre skuld vanligtvis betydelsen av att du förlorar några poäng på din poäng. Här är en snabb redogörelse för hur betalning av ett lån tidigt kan påverka din kredit:
Om du bara har en annan kreditlinje än kreditkort - som ett autolån, studielån eller inteckning - kommer att betala av och stänga kontot, kommer det att påverka din kreditmix. Att ha en mängd kredit (kreditkort, autolån, en inteckning, studielån) är Bra för din kredit eftersom det visar att du kan hantera olika typer av skulder. Naturligtvis ska en bra kreditpoäng också spara pengar. Om du till exempel har kontanter att betala ner din autolåneskuld är det vettigt att göra det tidigt. Annars kommer du bara spendera ytterligare pengar på räntebetalningar.

Detta är inte ett beslut som ska tas lätt. Ombyggnad innebär att du använder din goda kredit för att få någon annans lån godkänd - förmodligen för att den personen har dålig kredit eller liten kredithistoria. Din kreditpoäng påverkas av både den positiva och negativa aktiviteten på lånet. Du kommer att få fördelen med en extra kreditlinje utan att behöva oroa dig för att göra betalningar, men om andra personer missar en betalning och betalar som standard, din kredit kommer att gnälla (som denna kvinna fick reda på när hennes kredit Göra kastade 200 poäng). Så se till att väga för- och nackdelarna noggrant.

Ja, även om det kommer att ta lite tid att bygga om. Efter en konkursdeklaration kan en kreditpoäng med ett "bra" betyg släppa 150 poäng. En "utmärkt" poäng kommer att få en ännu större hit. Du kan inte ansöka om de flesta typer av kredit, inklusive kreditkort, och du måste göra det vänta två till fyra år för att ansöka om ett hemlån. När du är redo att börja bygga om, ta det långsamt genom att ansöka om en säkert kreditkort (se nr 1). När du har visat ansvarsfull användning av ett säkert kort i ungefär ett år kan du försöka ansöka om ett oskyddat kreditkort. Om du fortsätter att göra dina betalningar helt och hållet i tid bör din kredit förbättras.

Relaterade länkar från LearnVest:

• 5 kreditkortsavgifter som ska undvikas till varje pris
• Hur fungerar ett säkert kreditkort?
• Registrera dig för LearnVests finansiella Bootcamp