Så här startar du om din pensionspensionsplan

En version av denna artikel dök ursprungligen påLearnvest.com.
Du vill inte att dina pensionssparande ska vara ett fall av "shoulda, woulda, coulda."

Men för många av oss är det största problemet att vi tar en liten "sparlov", sluta socka bort pengar och sedan aldrig komma tillbaka på rätt spår.
Låt oss säga, oavsett anledning - från en oväntad medicinsk räkning till att betala för universitetsundervisning - tog du ett lån från dina 401 (k) eller betalade ut din pensionssparande när du bytte jobb. Och du har ännu inte bytt ut pengarna du tog ut.
Om det beskriver dig är du knappast ensam. En av fem deltagare som drog ut pengar från en 401 (k) plan 2011 hade inte betalat sig tillbaka i slutet av året, enligt Forskningsinstitut för anställda (EBRI). Ny forskning från finansiella teknikföretag HelloWallet visar att mer än en av fyra deltagare använder sina pensionspengar för att betala för icke-avgångsbehov.

Ibland avbryter livet ibland dina bästa sparplaner. Vi förstår. Men ta hjärta - att spara för pension är mycket som att cykla: Om du faller av kan du alltid gå tillbaka. Här är tre viktiga steg för att du ska spara igen.

Steg 1: Ombygga din nödfond

Första saker först: Du behöver en akutfond så att du inte frestas att sluta spara för pension eller använda pengar som är öronmärkta för det när en kris träffar. "Du måste fortfarande se till att du har någon form av nödbesparingar så att du inte kryper tillbaka i samma hål," säger Judy McNary, en ekonomisk planerare i Broomfield, CO.
En nödfond, som borde vara minst sex månaders nettointäkter avsatt på ett separat konto, är också den smartaste platsen att dra pengar från i en finanskris, säger Joel Bengds på HSC Wealth Advisors i Forest, VA. "Folk känner alltid att de kan göra skillnaden under de kommande åren," säger han, men de flesta ersätter aldrig pengar på ett pensionskonto.
Dessutom, medan det bara finns vissa tider bör du dra dig ur en akutfond, det är mycket mer skadligt att göra ett tidigt uttag från ett pensionskonto. I de flesta situationer kommer du att ålägga dig en 10% straffavgift och betala skatter för ditt uttag och äta i pengarna du tog ut. Det betyder att du måste spara ännu mer för att fylla på det du "lånade".
Förutom att hålla händerna på din pensionssparande ger en akutfond ytterligare en fördel: Du kommer troligtvis att tänka två gånger på att spendera de pengarna, av det enkla skälet att det tog dig tid att bygga dem upp. "Folk är mycket mer avsiktliga och granskar när de drar pengar ur en akutfond," säger Bengds.

Steg # 2: Hitta ditt Wiggle Room

De flesta som inte sparar tror att de inte har något “utrymme” för att göra det, men ser aldrig för att se var de kan frigöra extra pengar. ”Allt börjar med en enkel budget, Säger Bengds.
Det är lätt att göra ursäkter - i alla åldrar eller inkomstnivåer - för varför du bara inte kan sätta mer på pension: Äldre arbetare blir vana vid lyx, säger han, "medan yngre kunder vill ha all lyx nu - huset, möblerna, bilen - som deras föräldrar arbetade hårt för njut av."
Att hitta sättet att plumpa upp ditt pensionskonto innebär vanligtvis en trefaldig insats: Först kontrollera ditt "lust att svälla, ”Spåra dina utgifter så att du vet vart dina pengar går (vilket du kan göra i LearnVest Money Center) och "betala dig själv först" genom att lägga in fastställda belopp i både en akutfond och ett pensionskonto.
Och precis som ett träningsprogram inte ger resultat över en natt kommer det att ta tid att systematiskt bygga upp dina akut- och pensionsfonder. Låt oss till exempel säga att du tjänar en lön på 60 000 dollar och vill spara en nödfond på 15 000 till 20 000 dollar (sex månaders levnadskostnader.) Du skulle antagligen ha ungefär $ 700 att arbeta med var och en månad.
Du skulle dela upp det beloppet (säg 400 $ för pensionering och $ 300 för besparingar varje månad), säger Ellen Derrick, en certifierad finansiell planerare ™ med LearnVest Planning Services. "Det beror på vad du redan har sparat inom varje område," förklarar hon, "men det kan ta dig lite mer än fem år."
Du kan vara säker, som med de flesta pengamål, om du bara kommer igång kommer dina nummer att växa.

Steg 3: Börja idag

Mer än hälften av Amerikanska hushåll är i riskzonen att inte ha tillräckligt med besparingar att räkna med i pension, och ju längre du väntar, desto svårare blir det att odla ditt boägg.
Till exempel, vid 25 års ålder, som tjänar $ 35 000 per år, förutsatt att marknaden returnerar 7% per år, måste du spara cirka $ 400 per månad för att nå en miljon dollar när du går i pension vid 65. Men vänta tills du är 45, och för att få samma miljon, måste du öka dina månatliga besparingar till mer än 2 000 $ - fem gånger det belopp du skulle behöva spara i tjugoårsåldern (ouch!).
Det ideala är naturligtvis att undvika behovet av att starta om genom att aldrig stanna i första hand. "Du vill inte få ett jo-år med att börja och sluta spara för pensionering varje gång du behöver för att få din bil service," säger McNary. De människor som sparar mest för pensionering hittar ett fast belopp att socka bort varje månad och ökar sedan andelen de sparar över tid.
Om du har problem med att lägga pengarna på egen hand, hitta en "ansvarighetspartner", säger Bengds, familjemedlem, vän eller ekonomisk rådgivare som kan hjälpa dig att hålla dig till din plan.
Kom ihåg att oavsett hur många gånger du går av kursen är varje dag en ny möjlighet att starta om.
—Skriven av Dorianne Perrucci
Relaterade länkar från LearnVest:

• De fem finansiella beklagarna och hur man kan förhindra dem
• Jag maxade ut mina pensionsmedel - Vad nu?
• Registrera dig för LearnVests finansiella Bootcamp