En närmare titt på kreditkort

Faktum: Innan lågkonjunkturen inleddes 2007 kan det ha varit sant. Men sedan dess har emittenterna stängt konton och minskat gränserna, även för kunder med bra kredithistorier, säger Linda Sherry, en talesman för Consumer Action, en San Francisco-baserad vakthund grupp.
Som ett resultat behöver du minst två kreditkort (exklusive butikskort), eftersom du kanske aldrig vet när en emittent stryker din gräns eller stänger ditt konto, säger Gerri Detweiler, en personlig finansrådgivare för Credit.com, en oberoende utbildningswebbplats. Dessutom är den genomsnittliga gränsen för ett nytt kort nu bara 3 972 $, från 4 877 $ 2008, enligt Equifax, och ibland kan du behöva göra större avgifter.
Ditt huvudkort ska vara ett belöningskort, helst en återbetalningsversion utan avgift, vilket ger dig en rabatt på upp till 5 procent på dagliga köp, från bensin till livsmedel. (Ser

De fem bästa belöningskorten för bra kortförslag.)
Det andra kortet bör vara en säkerhetskopia, som främst ska användas för nödutgifter, säger Detweiler - till exempel dör ditt kylskåp och du behöver en ny direkt. Se till att kortet har en låg ränta (leta efter en årlig procentuell ränta, eller APR, i midteens, helst lägre än 12 procent) och en hög gräns, till exempel $ 5000 eller mer. Kom sedan ihåg att använda reservkortet ibland - för en tank med bensin eller till en middag ute - eftersom du kan tappa kontot om ditt kort är inaktivt. "Du har inte en fast historik med emittenten, så de kan se dig som ett ansvar, eftersom du har alla denna enastående kredit som du plötsligt kan utnyttja, säger Barry Paperno, en konsumentoperationschef för MyFICO.com, konsumentdelningen i kreditbedömningsföretaget FICO.
Om du redan har mer än två kort, som många gör, skynda dig inte att stänga extrakonton. Behåll dem, så länge du använder dem på ett ansvarsfullt sätt - vilket innebär att du betalar saldot varje månad och behåller en kreditanvändningsgrad under 10 procent. Men om du har problem med att hålla koll på dem alla - betalar du inte alltid dina räkningar i tid och har ofta en balans på flera kort - då kanske du vill minska antalet du bär till två.

Faktum: Egentligen kan kortet vara värt priset. Innan du registrerar dig för en, gör några beräkningar för att se om fördelarna du får betalar för eller överstiger den årliga avgiften. Det finns många kort (ofta kort med resorelaterade belöningar) som kan uppfylla detta kriterium. Till exempel, Deltas Gold SkyMiles American Express-kort ($ 95 årsavgift, frångått det första året) låter korthållare kontrollera en påse gratis på varje flygning för att spara 50 $ tur / retur. Och avgiftsavstående utvidgas till nio personer på samma reservation, så en familj på fyra kan spara upp till $ 200 med en tur-retur.

Myt: Det finns ingen skada när du registrerar dig för butikskort

Faktum: Återförsäljare lockar kunder att öppna kreditkortkonton genom att erbjuda kampanjer, rabatter, belöningsprogram, 0 procent finansiering och andra förmåner förutom att spara (vanligtvis 10 till 15 procent) på inköp gjort dagen då du öppnar konto. Vissa av dessa butikskort kan vara värda att ha, men anmäl dig inte till varje kort du erbjuds - det kommer att riskera dig att göra skuld. “Om du vill ha kreditkort i detaljhandelen kan du hämta dem från en eller två butiker som du ofta mest, eftersom du antagligen kommer inte att använda dem regelbundet och kan tappa reda på när räkningarna förfaller, säger Bill Harde-kopf, verkställande direktören för LowCards.com, en webbplats med kreditkortsjämförelse.
Denna tumregel gäller särskilt om du är ute efter ett lån. Varför? Varje ansökan om ett nytt kreditkort utlöser en förfrågan om din kreditrapport; Att öppna flera konton på kort tid gör att du ser ut som en riskfylld låntagare och kan minska din kreditpoäng med upp till 30 poäng, säger Hardekopf. Som ett resultat kan du kanske bara kvalificera dig för ett lån med ogynnsamma villkor.
Ett annat scenario där du aldrig borde ha butikskort: Du brukar ha en roterande balans. Emittenter tar normalt ut räntor som överstiger 20 procent (jämfört med i genomsnitt 14 procent och uppåt för vanliga kort).

Faktum: Tvärtom, din poäng kan sjunka mer än 100 poäng, säger Liz Pulliam Weston, författaren till Din kreditpoäng (FT Press, $ 19, amazon.com). En missad betalning är särskilt skadlig om du har en bra poäng (700 och uppåt). Ju högre det är till att börja med, desto hårdare kan hösten bli. ”Någon med lägre poäng ses redan som en risk, så att deras röra sig nästan förväntas. Som ett resultat skulle de potentiellt bara förlora 60 till 80 poäng, mot 90 till 110 för någon med stjärnkredit, säger Weston. När din betalning är så sen att du redan har fått ditt nästa uttalande är det inte mycket du kan göra - vilket är därför (ja, du har hört det tidigare, men det upprepar) det är oerhört viktigt att ställa in automatisk faktura betala.

Myt: Du sparar pengar om du överför en saldo från ett kreditkort till ett annat med en lägre räntesats

Faktum: Balansöverföringar erbjuder många fördelar: Du minskar dina månatliga betalningar, sparar pengar på finansieringskostnader, betalar mindre i räntekostnader och förenklar din finansiella liv totalt sett. Men de är inte för alla. Och det kräver lite läxor för att avgöra om transaktionen är värdefull.
Balansöverföringserbjudanden har blivit snålare: Överföringsavgifterna kan vara så höga som 5 procent av saldot (vilket innebär att en överföring på 10 000 dollar skulle kosta 500 $). Och de bästa erbjudandena (till exempel en balansöverföring på 0 procent i 18 månader, tillgänglig från Citi Platinum Välj MasterCard, bland annat) är vanligtvis reserverade för dem med en obefläckad kredithistoria.
Innan du ansöker om ett kort som du planerar att använda för en balansöverföring, ta reda på dessa fem viktiga information från en företagsrepresentant: hur lång introduktionsränta varar; hur mycket du behöver ponny upp varje månad för att betala av restbeloppet innan den tiden slutar; balansöverföringsavgiften; de påföljder du kommer att ådra dig för försenade eller missade betalningar; och om teaser-räntan gäller för nya inköp.

Faktum: Tro det eller inte, det är möjligt - och till och med troligt - att få olika godsaker från ditt kreditkortsföretag. Om du gör en betalning bara några dagar för sent, upprepa din allmänt ansvarsfulla betalningshistorik till företagets representant och dig kan få en avgiftsminskning, säger Curtis Arnold, grundaren av amerikanska medborgare för rättvisa kreditkortsvillkor, en grupp som är baserad i Little Sten. Du kan också finjustera en lägre ränta på detta sätt. Föreslå att du har fått attraktiva konkurrerande erbjudanden. Berätta för representanten att du vill fortsätta som en lojal kund men att du väger dina alternativ och vill veta vad hennes företag kan göra för dig.
För att få din kreditgräns att öka, "börja med att begära ett relativt litet belopp, till exempel $ 1000, i motsats till $ 5000", säger Arnold. Om du inte gör några framsteg med kundtjänst, vänta inte. Håll dig uppe och be om att prata med en handledare. Tänk dock på att om du har maxat ut ditt kort, har dålig kredit, vanligtvis hoppar över betalningar eller är relativt inaktiv, kommer din emittent förmodligen inte att gynna dig. I själva verket kan försöken att förhandla slå tillbaka, säger Detweiler: "De kan granska din fil och välja att sänka din gräns eller stänga kontot."

Myt: När du gör ett köp är det ingen skillnad mellan att använda ett betalkort och ett kreditkort

Faktum: Betalkort har sina fördelar: Du kan inte spendera mer pengar än beloppet på ditt bankkonto, såvida du inte drar över, och du behöver inte oroa dig för sena avgifter eller räntor.
Men kreditkort är fortfarande mer tillförlitliga på många olika sätt. För det första ger den federala lagen kreditkortskonsumenter ett bättre skydd. Även om kreditanvändarnas skyldigheter är begränsade till 50 $ om bedrägeri inträffar på ett kort, kan betalkortanvändare vara på $ 500 om de inte rapporterar vilseledande beteenden inom två dagar efter att ha lärt sig det. (Värre är att de har ett obegränsat ansvar om de väntar mer än 60 dagar.) Ett kreditkort bör användas för köp online och stora biljettartiklar (möbler, semester), eftersom kreditkortsföretaget kommer att återbetala dina pengar om det du köper har varit Misrepresented. Detta är inte fallet med ett betalkort.
När du använder ett betalkort för att köpa bensin, boka ett hotellrum eller hyra en bil, kan handlaren dessutom placera ett konto på ditt konto utan din vetskap. "I de fall där det slutliga köpeskillingen är okänd i det exakta ögonblicket för svepet kan säljaren reservera mer pengar för sig själv än du faktiskt spenderar," säger Sherry. Medan en bensinstation kan frysa 100 $ (även om du bara köpte bensin värd $ 5), kan ett tag på en bilsuthyrningsdisk uppgå till hundratals dollar, och på ett hotell kan det vara tusentals. Hållningen kan pågå ett par dagar, säger Sherry, och kan leda till att du omedvetet drar över kontot.