Nya FICO-kreditpoängförändringar: Vad du borde veta

Om du har ett kreditkort, lån eller skuld har du en kreditpoäng och du har sannolikt använt en bra bit tid på att oroa dig för det eller försöka spara din kreditpoäng. Du kanske känner till grunderna för vad som kan höja eller sänka din kreditpoäng, men beräkningarna som bestämmer din poäng är lite svårare att följa. De kan (och göra) ändra också: Det sätt som FICO-poäng beräknas kan snart förändras, enligt en ny rapport.

En nyhet exklusiv från Wall Street Journal rapporterar att Fair Isaac Corporation—Aka FICO, skaparen av FICO-poäng — förändrar hur den beräknar kreditpoäng. FICO-kreditpoäng är de mest använda i USA medan företag kan använda andra kreditpoängmodeller, som VantageScore är FICO-poängen den mest kännbara, vilket innebär att förändringar i hur den beräknas kommer att påverka de flesta amerikaner.

FICO har gjort uppdateringar av sitt kreditpoängsystem tidigare - de senaste ändringarna 2014 upplevdes som sannolikt kommer att bidra till att öka kreditpoäng - för att återspegla förändringar i upplåningsbeteende och prestanda enligt de

WSJ. En av de nya versionerna med dessa ändringar kallas FICO 10 T; den mest använda versionen är fortfarande FICO 8, som släpptes 2009, enligt Ted Rossman, branschanalytiker på CreditCards.com.

Enligt WSJ, FICO-förändringarna innebär att konsumenter med stigande skuldnivåer och de som faller bakom på lånebetalningar kommer att få bättre resultat - med andra ord kommer deras poäng att falla. FICO kommer också att flagga vissa kunder som registrerar sig för personliga lån, en form av osäkra fordringar, så de som tar ett personligt lån och fortsätter att slå upp skuld på andra områden kommer sannolikt att uppleva större minskningar i sina kreditvärden än tidigare. De med höga utnyttjandegrader - vilket betyder att du kommer nära att uppnå din kreditgräns ofta - kommer också sannolikt att se lägre FICO-kreditpoäng. Personer som tillhör dessa kategorier kan märka en lägre kreditpoäng när ändringarna har genomförts och kan ha en svårare tid att få lån med låga räntor eller godkänna lån på Allt.

FICO säger att de nya förändringarna kommer att öka gapet i poäng mellan människor som ses som goda och dåliga kreditrisker, enligt WSJ. De med redan låga poäng kan se fler nedgångar. de med redan höga poäng kan snart ha en högre kreditpoäng.

Om din poäng redan är mindre än 600 och du upprepade gånger missar betalningar eller på annat sätt vidtar åtgärder som negativt påverkar din kreditpoäng kommer din poäng att sjunka mer än tidigare. Å andra sidan kan personer som för närvarande har höga FICO-poäng - cirka 680 eller högre - som fortsätter att hantera lån väl märker en högre poäng, även om de ibland ökar kortskulden vid en punkt (under semestern säger) vardera år.

"FICO 10 T kommer att innehålla trenderade data, vilket i princip innebär att de kommer att försöka jämna ut topparna och dalarna," säger Rossman. "En tillfällig utgiftspik, till exempel en semester eller semestershopping, skadar inte din kreditpoäng lika mycket om du generellt håller ditt kreditutnyttjande lågt."

RELATERAD: 5 regler för en akutfond som kommer att se dig genom (nästan) någonting

Huruvida den uppdaterade poängen används är dock upp till långivarna. Banker, bilhandlare och andra platser där du kan begära lån eller finansiering kan i allmänhet bestämma vilken poängversion du vill använda, så dessa förändringar kommer inte nödvändigtvis påverkar alla, men ofta låntagare (eller låntagare som redan har betydande skulder) bör vara medvetna om att deras poäng kan variera när företagen antar den nya poängen metoder. Att veta om dessa förändringar ersätter fortfarande inte god kreditpraxis.

”I stället för att bli för hängd på vilken modell en viss långivare använder, bör konsumenterna praktisera grundläggande goda vanor som att betala sina räkningar i tid och hålla sina skulder låg, ” Rossman säger.