Vad du ska veta om inteckningar, inteckning för inteckning och inteckningslån just nu

Kongressen antog lagen CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) i mars, som genomförde ett moratorium för statligt stödda hypotekslån (förutom att sända ut coronavirus lättnadskontroller). Tänk Fannie Mae och Freddie Mac: Om du har en inteckning genom endera kan du kanske komma till paus på dina månatliga betalningar.

”Förutom de federala programmen erbjuder många hypotekslångivare lättnadsalternativ som uppskjutna betalningar och avstått från sena avgifter till låntagare som ekonomiskt påverkats av COVID-19, säger Steve Kaminski, chef för U.S. Residential Utlåning kl TD Bank. Kontrollera med din långivare eftersom dessa alternativ kan variera beroende på tillstånd, säger Kaminski.

Du kan också kvalificera dig för en stimulanskontroll som en del av CARES-lagen, i vilket fall de extra pengarna kan vara ett sätt att hålla betalningar på rätt spår. Ted Rossman, branschanalytiker på CreditCards.com, rekommenderar att du använder dessa pengar för hypoteksbetalningar om möjligt, beroende på när din check kommer och hur mycket du förväntas få.

"De flesta bör använda sina stimulansbetalningar för att spendera på nödvändigheter och öka nödbesparingar," säger han.

RELATERAD: Är det säkert att spendera pengar just nu? Experter väger in

Om du har tappat inkomst och förväntar dig att ha problem med att betala din inteckning framöver, har du några alternativ. Den första är att utnyttja eventuella nödbesparingar du har avsatt för i värsta fall. "Dessa besparingar är exakt för tider som dessa", säger Equitable-rådgivare Evan Press. "Som sagt, du vill inte tömma dina besparingar."

Om du planerar att gå ner i besparingar för att göra betalningar, kommer du först att kontakta din hypotekslånare för att se vad alla dina alternativ är, eftersom de kommer att variera. "Generellt sett säger de att du kan skjuta upp eller minska betalningarna," säger Press.

Men här är problemet: Om du väljer en uppskjutning av en inteckning kan du behöva betala banken vad du är skyldig i missade betalningar i ett engångsbelopp. I vissa fall läggs dessa betalningar helt enkelt till lånets längd. Om det är det förra kommer du fortfarande att hålla fast vid pengarna på kort sikt, vilket kan få stora konsekvenser. "Låt oss säga att du går med tålamod och efter 90 dagar är du skyldig oss detta engångsbelopp," säger Press. "Om du inte betalar det, ja, det kan verkligen skada din kredit."

Om du inte har tappat inkomster uppmanar Press husägare att fortsätta göra sina betalningar som normalt. Ett moratorium för betalningar sparar dig bara på kort sikt, och det är avsett för värsta fall.

Innan du fattar ett beslut, kontakta din hypotekslånare för att se vilka alternativ du har. "Hjälp finns tillgängligt, men bara om du frågar, och det är mycket bättre att fråga medan du fortfarande är uppdaterad om betalningar," säger Rossman. "Om din långivare måste spåra dig efter att du har fallit bakom, kommer de förmodligen inte att vara lika generösa."

Och om du undrar om du är berättigad till någon typ av inteckningslån, Jeff Tucker, en ekonom med Zillow, säger att kolla online först. "Typiskt är det enda kravet på behörighet att låntagaren ska intyga att de har tappat inkomst på grund av COVID-19," säger han "Många inteckning servrar har nu enkla onlineformulär och vanliga frågor för att svara på låntagare, vilket kommer att vara mycket snabbare än att försöka få en person i telefon i en bank. månad."

RELATERAD: Har du problem med att arkivera för arbetslöshet? Den här gratis appen kan hjälpa

Beroende på hur länge du har haft din inteckning kan det nu vara en bra tid att överväga att återfinansiera ditt lån. För vissa husägare erbjuder refinansiering ett sätt att hålla ditt hem medan du betalar mindre varje månad. För andra är det ett sätt att sänka din månatliga betalning medan du betalar mindre i räntekostnader, även om du inte är orolig för att göra den betalning du för närvarande har.

Press säger att räkna ut om refinansiering är ett bra alternativ för dig beror på din nuvarande ränta och hur lång tid du har betalat din nuvarande inteckning. Om du har ägt ditt hem i några år och du refinansierar nu, kommer du tillbaka till torget med en 30-årig inteckning. Naturligtvis kan du också refinansiera till en 15-årig inteckning om du är närmare det märket, men i vissa fall kommer du att betala mer varje månad även om du har sänkt din ränta.

Hursomhelst kommer du att se till att kostnaden för refinansiering ovanpå slutresultatet faktiskt sparar pengar. "Det finns vanligtvis alltid någon form av kostnader i samband med refinansiering, oavsett om du betalar för bedömningar eller stänger kostnader - du betalar vanligtvis för något," säger Press.

Rossman håller med. Han säger att du vanligtvis kan spara pengar genom att återfinansiera om din nya ränta är betydligt lägre än din nuvarande ränta. "Stängningskostnader kan vara dyra, så se till att du planerar att hålla dig tillräckligt länge för att hämta dem och mer," säger han.

Kimberly Palmer, en personlig ekonomi expert med NerdWallet, föreslår att du använder NerdWallts räknaren för refinansiering av inteckning för att utvärdera om detta alternativ är gynnsamt för din situation.

Men att bara refinansiera betyder inte att du kommer att kvalificera dig. "Kreditgivare är mycket noga med att verifiera låntagarnas inkomster just nu," säger Tucker. ”Om du arbetar i ett yrke som upplevs vara riskabelt under kronaviruskrisen, eller om du nyligen har gjort det sett att din hemlön minskade till följd av krisen kan du mycket väl nekas på den grunden. ”

Och Kaminski säger att refinansiering nu kommer att vara annorlunda än att återfinansiera under normala omständigheter, så tålamod betalar. "För närvarande ser branschen störningar i varje skede av processen eftersom länskontor, bedömningsföretag, titelbolag och låntagare ser ut för att mildra deras COVID-19-risk," säger han. "Låntagare som ansöker om en inteckning eller refinansiering just nu bör förvänta sig några förseningar."