Hur man vet om du behöver en ekonomisk planerare, pluskostnader och mer

Ensam eller gift, välmående eller kämpar, alla kan dra nytta av att ha en ekonomisk planerare i sina liv. Men behöver du verkligen ta ut pengarna för att betala för en?

Millennial personliga finansförfattare Stefanie O’Connell säger att du kanske inte. "När du bara börjar uppmärksamma dina pengar kan fokus vara på beteenden som du kan göra själv," säger hon. "Så saker som att bidra till din arbetsgivares pensionsplan, spara pengar i akutfond, ha en budget och lära dig att leva i dina medel. Typen av ett grundläggande grundarbete. ”

Om du gör alla dessa saker och du är decennier borta från pensioneringen, är du före spelet, säger O'Connell. På den nivån skulle du anställa en ekonomisk planerare för att hålla dig ansvarig när du budgeterar och sparar skulle bara tjäna bonuspoäng.

Kenneth Lin, grundare och VD för Credit Karma, instämmer. "Om du är säker på dina färdigheter och kunskaper när det gäller budgetering, pensionsplanering och investeringar, kanske du inte behöver en ekonomisk rådgivare," säger han. ”Om du är villig att ta dig tid att läsa upp personlig finansiering, se till att du har sparat din pension och investeringar är på rätt spår och arbetar för att uppnå andra ekonomiska mål, du kan vara bra att hantera dina pengar själv."

Men om du kämpar för att göra dessa saker kan du ha lite hjälp.

Att ringa en finansiell planerare för att få hjälp är bäst när du ska göra en kritisk ekonomisk förändring, säger O'Connell. Det kan vara när du planerar ett bröllop eller vill spara för ett hem. Kanske är du på väg att få barn och du vill släppa dem på höger fot med en 529 plan, eller så har du nyligen fått en arv. En ekonomisk övergång kan också vara nödvändig när något har gått fel: Kanske du går igenom en skilsmässa eller om din make har gått bort.

"Det finns bara mycket fler sätt att optimera i de stadierna," säger O’Connell. "Och korsningen mellan juridiska överväganden, ekonomiska överväganden, förmögenhetsöverväganden och skattekonsekvenser kräver verkligen en kompetensnivå."

Om du är gift eller har kombinerat din ekonomi med din partner, bör du planera att delta i ekonomiska planeringssessioner tillsammans och hålla varandra i slingan. På det sättet köper du båda in stora beslut och båda har en förståelse för hur din ekonomi fungerar.

”Alla finansiella intressenter bör ingå i den ekonomiska planeringen. En bra finansiell planerare kommer att vilja se till att det händer, säger Bobbi Rebell, CFP och personalekonom-expert på Tally.

Är du redo att ta steget och börja arbeta med en ekonomisk planerare? Här kan saker och ting bli överväldigande. Liksom skatterådgivare eller frisörer finns det massor av alternativ när det gäller att hitta en ekonomisk planerare eller rådgivare som är perfekt för dig och din situation.

Du vill att någon med det ekonomiska kunnandet ska hjälpa dig att styra din budgetering, spara, investera och mer, men du vill också någon som förstår den mänskliga aspekten av pengar - dvs de kommer inte att döma dig för en oplanerad splurge eller dålig ekonomisk beslut. O’Connell föreslår att man letar efter en certifierad finansiell planerare (CFP), någon som har gått igenom det ytterligare steget med mer utbildning och tester för att bli certifierad.

Dessutom hålls CFP till vissa etiska standarder, säger Rebell. Du hittar en på Låt oss göra en plan, en webbplats från Certified Financial Planner Board of Standards.

Medan du kanske överväger att starta din sökning i din lokala bank, säger O’Connell att muntliga ord och personliga rekommendationer också fungerar. Och med tanke på positionens digitala karaktär behöver du inte begränsa din sökning till de yrkesverksamma i ditt område: Många finansiella planerare kommer att arbeta med fjärrkunder genom virtuella möten.

Om du behöver hjälp föreslår O’Connell en webbplats som XYPlanning Network för att starta. Och underskatta inte vikten av att komma överens med den du anställer. Lin säger att shoppa efter en rådgivare kan säkerställa en god passform på lång sikt.

”Nyckeln är att lita på din finansiella rådgivare. Även om de inte aktivt hanterar dina pengar kommer de att ha tillgång till din känsliga ekonomiska information och kommer att ge dig råd som kan forma din ekonomiska framtid, säger han. "Du måste veta att de har ditt bästa intresse i åtanke."

Ofta, om en planerare har en online-närvaro, kan du veta detta genom att skura deras bloggar och vilken typ av värde de tillhandahåller genom gratis onlineinnehåll. "Du vill få en god känsla av deras tillvägagångssätt och deras värdesystem," säger O’Connell. "Du vill ha någon du kan känna dig trygg med, någon som inte bedömer dina livsval."

Kostnaden för en finansiell planerare beror på hur den finansiella planeraren tjänar pengar. Rebell föreslår att du letar efter finansiella planerare som inte är tillförlitliga, eller personer som arbetar för avgifter eller timtider.

"Det är där det blir viktigt att fråga din ekonomiska planerare hur de får betalt," säger Rebell. ”Det kan tyckas vara” gratis ”om planeraren betalas av provision när du köper en produkt från dem. Men om de är en avgiftsbaserad planerare, kan den variera mycket beroende på faktorer, inklusive deras erfarenhet, deras kostnader och deras klienters budgetar. ”

En fiduciär planerare är juridiskt bunden att agera i ditt bästa intresse och ställa dina behov framför sina egna, säger O’Connell. "De är också kända som endast rådgivare för avgift eftersom de inte accepterar provisioner på investeringar eller produkter de rekommenderar," säger hon.

En icke-fiduciär rådgivare kan tjäna pengar på två sätt: antingen genom att ta en procentandel av vad dina investeringar göra eller få en provision baserat på de produkter de säljer dig - även om dessa produkter inte passar perfekt du. "Det är lite av en föråldrad modell, och fiduciary blir allt vanligare," säger O’Connell. "Det är något som verkligen har drivits av den yngre generationen."

För att ta reda på om en rådgivare är en förvaltare, säger Lin att bara fråga. "För dem som inte känner sig så ekonomiskt kunniga kan en finansiell rådgivare med avgift endast vara det bästa valet, eftersom dessa rådgivare i allmänhet har mindre intresse av att sälja dig något du inte behöver eller pressa dig att investera mer pengar än du är bekväm med, "säger han säger.

När du väl har kopplats till en bra passform beror frekvensen på dina möten och längden på ditt förhållande på komplexiteten i din ekonomiska situation. "Det beror på dina behov och din budget," säger Lin. ”Om dina ekonomier inte är för komplicerade, kanske ett årligt möte gör tricket. Om du föredrar mer regelbunden insats, eller har en mer komplex portfölj, och du har råd att fortsätta betala en rådgivare, kan du föredra att ha den resursen tillgänglig på lång sikt. ”

Du kan också alltid hyra en ekonomisk planerare för en engångskonsultation om du bara letar efter input på en specifik fråga, som vad man ska göra med en stor bonus eller hur man fördelar en stor höjning (eller anpassa sig till inkomstbortfall eller permittering). För att underlätta sällsynta konsultationer föreslår Rebell att upprätta en relation med en ekonomisk planerare eller rådgivare som du kan nå ut i en nypa, även om du inte träffas regelbundet.

"Även om du inte vill ha omfattande hjälp med dina pengar, finns det ingen skam att anställa en professionell för att lägga grunden för en väg mot din idealiska ekonomiska framtid", säger Lin. "Se bara till att välja en rådgivare som sätter dina behov och mål först."