Hur man budgeterar pengar: Hur man skapar, underhåller och justerar en månatlig budget

Fortfarande inte övertygad? Det finns en anledning till att regeringar och företag arbetar med strikta budgetar.

"Budgettering kan kännas som ett daterat koncept för vissa, men verkligheten är att goda pengar är tidlösa," säger Craig Bolanos, ekonomirådgivare och grundare och VD för Wealth Management Group, ett finansiellt rådgivande företag med säte i Chicago. ”Ditt största förmögenhetsuppbyggande verktyg kommer att bli din inkomst och det bästa och säkraste sättet att låsa upp dina sparande potential är att skapa en budget så att du kan börja berätta för dina pengar vart de ska åka istället för att undra var de är åkte."

En budget kan sätta dig på väg att uppnå dina ekonomiska mål; Det kan också hindra dig från att gå i skuld och hjälpa dig eliminera ohälsosamma utgångsvanor. Utöver den tid det tar att göra en budget och den disciplin som det tar för att hålla sig till en, är det ett kostnadsfritt, hög belöning.

Först bör du ignorera vad dina föräldrar, vänner, rumskamrater, kollegor och alla andra har berättat om hur

de budgetera sina pengar. Det som fungerar för dem kanske inte fungerar för dig.

"Att hitta metoden för budgetering som fungerar för dig är det viktigaste," säger Brian Walsh, certifierad ekonomisk planerare på SoFi. "Det finns inte en metod som passar alla en gång i storlek som fungerar."

Börja istället med att ta hänsyn till dina egna mål och ekonomiska situation.

"Sätt ett mål för din ekonomi", säger Ken Lin, grundare och VD för Credit Karma. "Fråga dig själv vad du hoppas göra med dina pengar på kort och lång sikt. Vill du köpa ett hus en dag? Arbetar du för att betala av studielån? ”

Att hålla ditt mål i åtanke - oavsett om det är att maximera ut dina 401k eller betala ner skulder - kommer att hjälpa dig att avgöra hur du budgeterar dina pengar. Om du är fast besluten att betala ner högränteskuld snabbt, kommer du sannolikt att behöva avsätta mer pengar för besparingar och mindre för icke-uppgifter. Om du har en långsiktig plan att spara för en utbetalning på ett hus, kan du trilla pengarna du sparar till ett högräntesparekonto eller investeringskonto istället för ett pensionskonto.

Det som är viktigt är att din budget ansluter till dina ekonomiska mål: Du kommer mer troligt att hålla dig till din budget om du vet att du gör det så att dina mål blir mer uppnåeliga och att nå dina mål blir lättare med en budget som stöder dem.

När du har ett mål i åtanke, ta reda på din inkomst. Lista alla pengar du tar in varje månad från din lön, sidokuponger, investeringsavkastning och andra pålitliga källor. (Se till att du använder hemlön, inte före skatt eller bruttoinkomst.) När du vet hur mycket du har med, kan du beräkna hur mycket du har råd att spendera medan du fortfarande sparar pengar eller betalar ner skuld. De flesta lönescheman och fakturor kretsar varje månad, så en månatlig budget är vanligt, men om du hittar en vecka eller två veckobudget fungerar bättre för dina betalnings- och fakturascheman, beräkna allt baserat på den tiden ramar.

När du väl vet hur mycket du tar med är det dags för den svåra delen av att göra en budget: beräkna hur mycket du har råd att spendera.

Lyckligtvis behöver det inte vara skrämmande. Det finns många olika strategier du kan använda beroende på vad som fungerar bäst för dig, din livsstil och dina utgångsvanor.

Dela upp det efter kategori

Det mest konventionella begreppet budgetering är att ha en kategori för kategori fördelning av utgiftsgränser. Du kan använda ett kalkylblad, en spårningsapp eller grundläggande penna och papper för det här alternativet, men varnas: Det kommer troligtvis bara att fungera för detaljorienterade typer som har konsekventa utgiftsvanor och som är tillräckligt disciplinerade för att hålla sig till de föreskrivna utgifterna för varje kategori.

Om den här metoden låter som den kan fungera för dig, gör din budget genom att analysera de senaste månaderna av utgifterna. Skriv ut dina kreditkort och kontoutdrag och kategorisera varje enskild debitering eller uttag. När du väl kan se hur mycket du spenderade i varje kategori - livsmedel, shopping, underhållning, äta ute - kan du beräkna hur mycket som är rimligt att spendera varje månad och sätta en gräns för dig själv. Beräkna viktiga kategorier som hyres- eller hypoteksbetalningar, försäkringsbetalningar, livsmedel och verktyg först: Dessa förändras sällan mycket från månad till månad, och de är inte valfria, så du måste betala dessa räkningar oavsett Vad.

Dra det totala beloppet som budgeteras för att spendera från din inkomst; resterande saldo är vad du sparar varje månad. Om det inte verkar som om du sparar tillräckligt kan du justera dina gränser i varje kategori som inte är väsentligt eller inte-fast tills mängden pengar du sparar eller lägger på att betala ned skuld är tillräckligt stor. (Många experter rekommenderar att du lägger 15 till 20 procent av din inkomst till besparingar och återbetalning av skuld.) Var noga med hur mycket du budgeterar för måltider, underhållning, resor och fritid, alla kategorier där Bolanos säger att många människor får problem och överutnyttjas. Oftare än inte kommer du att kunna raka några dollar mer från din budget för varje kategori.

Prova metoden 50/30/20

Kategori för kategori är en av de mest restriktiva metoderna för budgetering. lyckligtvis finns det andra metoder för dem som hoppas undvika begränsningar och begränsningar som är svåra att hålla fast vid, till exempel den oerhört populära 50/30/20-metoden.

”Vi tycker att budgeteringsmetoden 50/30/20 verkligen är användbar eftersom den lämnar utrymme för besparingar, skuldbetalningar, och vill också - du behöver inte förneka dig själv allt, säger Kimberly Palmer, en personlig ekonomi-expert på NerdWallet.

Med 50/30/20-metoden går 50 procent av din hemlön till behov (de väsentliga kostnaderna för bor), 30 procent går mot önskemål och 20 procent går till besparingar och skuldbetalningar, Palmer säger. (Om matte inte är din starka kostym, har NerdWallet en lättanvänd 50/30/20 budgeträknare som delar upp hur mycket du kan avsätta för varje kategori baserat på din hemlön.)

Överklagandet av metoden 50/30/20 är att den delar upp dina utgifter i bara tre kategorier, i motsats till de många kategorier du kan ha med den mer detaljerade budgeteringsmetoden. Istället för att försöka komma ihåg att du bara kan spendera 100 $ på kläder under en viss månad, med 50/30/20 metoden, måste du bara passa dina klädutgifter i dina 30 procent avsatta för icke-viktiga spendera. Om du överspenderar kläder kan du skära ner i ett annat område - som att äta ute - för att hålla dig under din utgiftsgräns för den kategorin. Även denna lilla flexibilitet kan göra att din budget känner sig mindre begränsande och möjliggör säsongsskiftningar i utgifterna.

Lita på 80/20-metoden

Om till och med budgetfördelningen för 50/30/20 känns för restriktiv - eller ouppnåelig, särskilt om du bor i en stad med höga levnadskostnader - Walsh föreslår 80/20-metoden, vilket förenklar metoden 50/30/20 även ytterligare.

"De flesta vill ta saker på en hög nivå," säger han med ett övergripande utgiftsmål eller gräns. "För de flesta är det bara" Hur mycket pengar måste jag spendera? "

Att hålla reda på bara ett nummer - att 80 procent av din hemlön - är oundvikligen lättare än att hålla reda på fler nummer. Den utmanande delen är att upprätthålla balansen inom det numret och se till att dina utgifter i olika kategorier inte lägger till för snabbt. Bevar de 20 procenten du har åtagit dig att spara eller använda för att betala ned skuld genom att ställa in en automatisk överföring från varje lönecheck. Efter att pengarna har överförts till ett specifikt spar- eller återbetalningskonto är det som återstår vad du kan spendera.

Om även dessa förenklade budgeteringsmetoder verkar för överväldigande, överväg att arbeta med a finansiell planerare hitta ett system som fungerar för dig. Och tveka inte att ta den enklaste vägen.

"En budget behöver inte vara komplicerad," säger Lin. ”Du har kontroll över hur din budget är strukturerad. Nyckeln är att ställa in realistiska parametrar för dina pengar så att du inte spenderar pengar du inte har. ”

RELATERAD: Att ha skuld betyder inte att din ekonomiska framtid är förstörd: Så här hanterar du det

Så du har gjort din budget: Att faktiskt följa den är en annan utmaning helt och hållet, särskilt eftersom budgetering bara verkligen fungerar på lång sikt. Att hålla sig till en budget för en månad eller två kan kanske sätta lite extra pengar på ditt sparkonto, men du kommer inte att samla in en riktig besparingskudde (eller lägg en betydande del i din skuld) tills du kan hålla dig till en budget för åtminstone en år.

Du är inte ensam här. Det finns massor av olika verktyg och system för att hålla reda på dina utgifter, men det är upp till dig att stå till ansvar: Du måste registrera varje dollar du spenderar (eller registrera dig för en app som kommer att göra det åt dig) och hålla ett öga på din spendera. När numret kommer nära din gräns för månaden, lovar dig själv att du kommer att regera i dina utgifter.

Spela in allt

Om du är en gammal skola och en praktisk typ kan du prova ett grundläggande kalkylblad, penna-och-papperslista eller en lista med utgifter för att spåra dina utgifter. För att undvika att kopplas till något som bor på din dator eller i en anteckningsbok som du lämnar hemma kan du också ladda ner en spårningsapp utan krusiduller; Spendera Tracker av MH Riley Ltd är gratis och lätt att använda. Den här metoden kräver noggrann inspelning efter varje transaktion (eller i slutet av varje dag eller vecka), så det är definitivt inte för alla, men människor som gillar att följa sina utgifter kommer att uppskatta ansvaret för att spela in alla transaktion.

Använd en budgeteringsapp

För dem som inte vill ha den typen av ansvar (eller som vill ha en mer hands-off strategi) finns det massor av budgeteringsappar där ute för att spåra dina utgifter. Vissa hjälper dig att upprätta en budget; de flesta kan anslutas direkt till dina bank- och kreditkortkonton, så de spårar alla utgifter för dig. (De kan till och med skicka en varning när du kommer nära din gräns.)

"Jag älskar att använda onlineverktyg som Mint eftersom de automatiserar spårningsprocessen genom att ansluta till dina konton, dra in dina utgifterstransaktioner och kategorisera dem åt dig," säger Castro. "Gör lite online-forskning för att hitta ett system som fungerar för dig."

Mynta,Du behöver en budget, och ekollon är alla populära alternativ, alla med något olika funktioner. Undersök en som erbjuder allt du vill och behöver och vara medveten om eventuella avgifter: Vissa tar ut en avgift för att ladda ner, medan andra tar ut en månadsvis eller transaktionsavgift. Gratis appar är också tillgängliga men kanske inte erbjuder samma funktioner.

Upprätta ett utgiftskonto

Ett annat populärt alternativ är att ägna ett checkkonto till utgifterna. Håll 80 procent av din hemlön - eller hur mycket du tillåter att spendera under en viss tidsperiod - på det kontot i början av varje budgetperiod. Med den här metoden har du tillåtet att spendera vad som finns på kontot, men när det når noll, har du gjort utgifterna tills din nästa budgetperiod börjar. Om du bara vill veta hur mycket du har tillåtet att spendera och vill se hur mycket du har kvar på en överblick är detta ett bra alternativ. Se bara till att förstå bankavgifter som kan vara förknippade med en låg kontosaldo - i de flesta fall med ditt betalkort a föreskrivet antal gånger eller om en återkommande direkt insättning av en viss storlek eliminerar dessa avgifter, men kolla med din bank först.

Använd kuvertmetoden

Om du vill vara mer detaljorienterad i dina utgifter och budgetering (och du är väldigt gammal skola) kan du prova kuvertmetoden. Tilldela ett kuvert (eller kontrollkonto eller hink i ett kontrollkonto) till varje kategori i din budget. Fyll det kuvertet eller kontot med lämpligt antal kontanter i början av din budgetperiod. När kuvertet eller kontot är tomt har du gjort utgifterna i den kategorin. (Detta system kallas också ibland nollbaserad budgetering, där din saldo är lika med noll i slutet av varje månad eller budgetperiode.)

Om du aldrig har hållit dig fast vid en budget förut, förvänta dig inte att få tag på den efter den första månaden, eller till och med några månader. Walsh säger att de flesta sparare bör försöka gå stegvis mot att uppfylla sina utgiftsgränser och sparmål. att spara några extra dollar varje månad är framsteg.

RELATERAD: Hur man budgeterar för välgörenhetsgivande

Du har gjort en budget, du har vidtagit åtgärder för att se till att du följer den - men det betyder inte att du är klar för evigt. Både inkomster och utgifter förskjuts och faller till livsstilskryp kan fullständigt spåra dina sparande och budgeteringsinsatser.

Åtag dig att checka in på din budget med några månader. Håller du dig inom dina utgiftsgränser? Finns det platser där du kan skära ner mer, eller behöver du justera lite så att din budget är lättare att hålla sig till? Var ärlig mot dig själv och gör skift efter behov.

Om du har haft en stor förändring i livet - till exempel en kampanj med en löneökning, eller om du har flyttat eller fått gift - det kan vara dags att ompröva din budget helt för att rymma nya inkomster eller nödvändigt kostnader. Budgeterna är avsedda att förändras, men att upprätthålla en - till och med en lös - kommer att flytta dig närmare dina ekonomiska mål med varje öre du sparar.