Varför vi är i skuld

Vi har alla skulder - från de stora, oundvikliga utgifterna, till exempel högskolelån och inteckningar, till de små, som ett kreditkort balansera vad du gjorde med att ladda en oväntad bilreparation eller semestergåvorna som kostar mer än du egentligen kunde råd.
När utgåvan i januari 2012 gällde pressade amerikanerna mer än 8,5 biljoner dollar i bostadslån, nästan 1 biljon USD i studielån och 789,6 miljarder dollar i kreditkortsskuld. Detta innebär en medianhushållskuld på mer än $ 200 000, enligt den amerikanska Federal Reserve. Även om vår skuldbelastning faktiskt har minskat lite sedan lågkonjunkturen började 2007 (delvis för att utgifterna är nere), visar nyligen statistik att rejäl lån fortsätter att förgöra vår ekonomi.
U.S. Department of Education rapporterar att nästan en av tio låntagare som började återbetala studielån mellan oktober 2008 och september 2009 har fallit tillbaka till oktober 2010 - den högsta räntan på 14 år. Och bostadslånare lämnade in avskärmningsförfaranden på rekord 2,8 miljoner fastigheter under 2010 (en ökning med 23 procent från 2008), enligt RealtyTrac, en sammanställning av avskärmningsdata. Så det är liten överraskning då att anmälningar om personlig konkurs hoppade med 9 procent 2010.

All denna skuld gör ont mer än bara våra plånböcker; det kan också skada vår hälsa och våra relationer. En ny undersökning av ideella National Foundation for Credit Counselling (NFCC) fann att 24 procent av folket sa ekonomisk ångest hade en negativ inverkan på deras hälsa och 27 procent sade att det hade en negativ inverkan på deras äktenskap.
Om du tyngs av alla dessa skulder, vad är nyckeln till att minska den? Att veta hur du fick det i första hand.

Varför vi är överdrivna

Vi är inte bra på att visualisera pengar som inte tar plats i våra plånböcker. "När människor spenderar pengar med ett kreditkort behandlar deras hjärnor transaktionen på annat sätt än om de använder kontanter," säger Jonah Lehrer, författaren till Hur vi beslutar ($15, amazon.com). "Den del av vår hjärna som behandlar betalning förstår inte riktigt vad som händer när vi tar ut plasten." Fall i punkt: A 2000 Studien i Massachusetts Institute of Technology visade att personer på en auktion var villiga att betala dubbelt så mycket när de använde ett kreditkort istället av kontanter. Det visar sig att när du inte kan se pengarna är det lättare att vara lös med dem. Detta kan också förklara varför så många av oss kan logga in på dyra inteckningar och billån relativt angstfria; de enorma mängderna på de streckade linjerna är bara för stora och abstrakta för att överväga.
Vi är för optimistiska. Har du någonsin gjort en uppgiftslista för dagen bara för att upptäcka att du allvarligt underskattade hur mycket tid varje uppgift skulle ta? Samma sak händer med skuld, säger experter. Det är ett fenomen som kallas "framtida diskontering", där vi tenderar att överdriva vår förmåga att tjäna stora summor pengar eller göra betydande betalningar längs vägen. "Vi säger till oss själva," Jag är skyldig att få en höjning "eller" Jag kan betala av det när jag har fått en fet skattebetalning, "säger Kathleen Gurney, Ph. D., Sarasota, Florida-baserad VD för Financial Psychology Corporation, ett konsultföretag som specialiserat sig på psykologi pengar. Återförsäljare använder framtida diskontering till deras fördel. Dessa erbjudanden ger 0 procent ränta i 12 månader eller inga pengar nere? Handlare räknar med att du ska köpa nu och ta reda på hur du ska betala räkningen senare. Och om du inte gör det, sockar de dig med enorma räntehopp och andra påföljder.
Vi är impulsiva. Tänk tillbaka till sista gången du träffade köpcentret efter en dålig dag på kontoret. Trodde du, Jag arbetar hårt - jag förtjänar något trevligt, eller beklagar det faktum att du aldrig får en behandling? Sådana we-is-me tankar kan överväldiga hjärnans logikcentra och leda till spor-of-the-moment-köp som får dig att må bättre. (Fantastiska 60 procent av alla inköp är inte planerade, enligt Popai, en global branschförening.) Tyvärr är det höga flyktigt, säger Gail Cunningham, talesman för NFCC, så du slutar upprepa cykeln över och om igen.
Vi glömmer de små sakerna. Tänk på igår. Kommer du ihåg att du spenderade 75 cent på ett mellanmål från automaten, $ 10 på musiknedladdningar och 6 dollar på ett paraply? Antagligen inte. "När du köper olika saker märker du inte små dagliga utgifter," säger George Loewenstein, a beteendeekonom och professor i ekonomi och psykologi vid Carnegie Mellon University, Pittsburgh.
Vi lyssnar på myndighetens siffror. Låt oss inse det: Vi gick inte in i skulder helt på egen hand. Före 2008 gjorde banker, kreditkortsföretag och regeringen möjlighet att låna mer och mer pengar. (Kom ihåg hur experter brukade säga att det var alltid bättre att köpa än att hyra?) Aggressiva marknadsföringskampanjer och lösa kvalificerade restriktioner gjorde det enkelt att registrera sig för en plånbok full av plast eller få ett megasize-hemlån. Tyvärr, flera år efter den ekonomiska nedsmutsningen, försöker konsumenterna fortfarande ta reda på hur de kan rensa upp sina personliga skulder.