Håller du för mycket pengar i banken?

För många människor - de flesta, ärligt talat - sparar pengar och sätter tips om personlig ekonomi i praktiken är utmanande. Tucking bort pengar för en nödfond, mycket mindre en utbetalning på ett hus, pension eller barnundervisning kan ta år och en enorm mängd disciplin. Naturligtvis, med undantag för katastrof, när du väl har uppnått dessa nödbesparingar och utvecklat positiva utgifter och besparingsvanor blir det mycket lättare att hålla dig uppe på din ekonomi.

När du inte längre lever lönecheck och lönar dig pengar för att täcka en medicinsk nödsituation, en arbetsförlust eller en semester har du nått ekonomiskt oberoende- men det betyder inte att du bara kan sluta tänka på vart dina pengar går. Det visar sig att det är möjligt att hålla för mycket pengar i banken, och att stoppa alla dina sparade pengar där kan faktiskt skada din långsiktiga ekonomiska mål.

Det är inte att säga att du inte bör behålla några pengar på banken. Likvida besparingar - pengar som är lättillgängliga utan att ta ut en avgift, om behovet skulle uppstå - är nödvändigt för en väl avvägd ekonomisk hälsa.

För de flesta tar dessa besparingar formen av en akutfond. "När man tänker på dina totala besparingar bör man betrakta en nödfond som en del av mixen," säger Shirley Yang, vice president för Marcus av Goldman Sachs.

Yang säger att de flesta ekonomiska experter håller med om att dina nödbesparingar bör innehålla sex månaders levnadskostnader, men det faktiska antalet beror på din ekonomiska stabilitet. Lauren Anastasio, certifierad finansiell planerare på SoFi, säger att utgifter för tre till sex månader är en bra tumregel. Om du arbetar i en stabil bransch, är vid god hälsa och bor i ett område med låga levnadskostnader, du kan komma undan med att lägga mindre pengar - bara tre månaders utgifter - i din nödsituation fond; om det finns en chans att stora utgifter kan dyka upp i din framtid kan fler pengar vara smartare.

"Dessa pengar bör hållas åtskilda från ditt vanliga kontrollkonto för att undvika oavsiktliga utgifter eller frestelsen att använda pengar för något annat än en nödsituation," säger Anastasio.

Att hålla dessa besparingar på ett bankkonto (istället för ett investeringskonto) betyder att du kan komma åt dem när du behöver, men det betyder också att du har mycket pengar som sitter på ett ställe och avskrivs med intressera. För att hålla värdet på din nödfond högt ska du hålla det på ett högavkastningssparekonto; Marcus och SoFi erbjuder båda konton med minst 2 procent APY, så din akutfond kommer att fortsätta växa. (Mest online banker erbjuder högre räntesatser än deras tegel- och murbrukskamrater.)

RELATERAD: Så du har din akutfond - här är vad du behöver göra nästa

Vad gör du med ditt checkkonto med alla de pengar som är fastkopplade i ditt sparkonto? Detta är förmodligen kontot du sätter in lönecheckar, betalar räkningar från och använder för att täcka dagliga utgifter, så du vill definitivt ha några pengar där, men kontrollkonton är också ökända för att ha låga räntor, så de pengar du har där gör inte något arbete för du.

Det finns inget svar på alla storlekar på hur mycket du ska hålla på ditt checkkonto, tyvärr eftersom allas månatliga utgifter är olika. Det finns dock några sätt att avgöra hur mycket jag ska ha på kontot.

Om du gillar angivna siffror, Stash rikedom rekommenderar en kudde mellan 2 000 och 3 000 dollar som högst för att redovisa dina pengars ebbs och flöden; Det kan vara lite högt för vissa människor, särskilt om deras utgifter är på den låga sidan.

Yang föreslår att du beräknar det bästa antalet för dig baserat på dina behov. "Konsumenterna bör bestämma sina beräknade månatliga utgifter och hålla tillräckligt med i sitt kontrollkonto för att täcka dessa utgifter", säger Yang. "Eventuella ytterligare medel som finns kvar, de bör överväga att överföra till något som får en högre avkastning."

Anastasio säger att det beror på hur mycket du är bekväm att ha i reserv. I allmänhet är dock ”en riktlinje som är vettig för ditt checkkonto att behålla motsvarigheten till en nettolöncheck”, säger hon. "Detta säkerställer att beloppet är rätt för alla oavsett inkomstnivå."

I slutet av dagen måste du bestämma hur mycket av en kudde du behöver på ditt checkkonto för att känna dig säker på att du kan täcka alla dina utgifter (och kanske till och med några sprutningar). En av dessa riktlinjer kan hjälpa dig ta reda på vad numret är; när du har gjort det kan du vara säker på att du inte håller för mycket i banken.

Kom ihåg att vissa finansinstitut tar ut påföljder eller avgifter om ditt saldo i ditt kontrollkonto faller under en viss tröskel. Ta reda på vad reglerna för ditt konto är och se till att du uppfyller kraven för att undvika att betala en avgift. Och det motsatta är också sant: Om din saldo är för hög - 250 000 dollar hög - kommer den inte att täckas av FDIC; om du håller så mycket pengar i banker, sprida dem över konton eller institutioner för att se till att allt är försäkrat.

Alla dina andra pengar - eftersom du fortsätter att spara, eller hur? - ska gå till investeringar, där de kan utnyttjas bättre genom att investera, och faktiskt tjäna pengar. (Att låta dina pengar tjäna pengar åt dig båda hjälper dina besparingar att växa och tar bort något av trycket från dig.)

Det kan vara CD-skivor, obligationer, aktier, fonder eller något annat av de många investeringsalternativ som finns där ute, men du vill att dina pengar ska göra lite arbete åt dig. Om det är investerat växer det förhoppningsvis och flyttar dig lite närmare dina ekonomiska mål.