Lifestyle Creep: Vad det är och hur man undviker Lifestyle Creep

För de flesta betyder planering för framtiden att hålla sina ekonomier i schack. De flesta stora livsmål - att köpa ett hus, kasta ett fantastiskt bröllop, ta en semester i livet en gång, få barn - görs bäst med en solid ekonomisk grund. Utöver de enstaka milstolparna drömmer många om en måttligt lyxig (eller extremt lyxig) livsstil som kräver en viss summa pengar att upprätthålla. Medan dessa avmattningar känns bra och viktiga, kan de också leda till livsstilskryp, vilket kan förstöra all kunnig ekonomisk planering.

Om du (eller du och din partner) har fastställt ekonomiskt oberoende med vad du har och har räknat ut hur man tar sig ur kreditkortsskulden bland annat är du ekonomiskt ganska bra. Du skulle kunna tro att positiva förändringar i din inkomst - en höjning eller bonus, säger - bara skulle förbättra din ekonomiska ställning, men tack vare livsstilskryp är detta inte alltid fallet.

Vad är livsstilskryp?

Livsstilskryp, ibland kallad livsstilsinflation, är när levnadskostnader och icke-väsentliga utgifter växer med inkomst. Livsstilskryp kan göra aktiviteter eller saker som verkade som lyx när du hade en lägre inkomst eller levnadsstandard - lång semester till exotiska platser, toppmodern apparater, helt nya bilar, ofta måltider ute på avancerade restauranger - verkar som väsentligheter. I huvudsak är det din livsstil och levnadsstandard som kryper upp till nivåer som du inte skulle ha kunnat upprätthålla tidigare i ditt liv. I dåliga fall av livsstilskryp kan dessa onödiga utgifter minska besparingar.

"Det tydliga tecknet på livsstilskryp är den mentala eller hörbara reflektionen," Hur har jag någonsin gjort det på mindre? ", Säger Katie Waters, certifierad ekonomisk planerare på Stable Waters Financial. "Vi har funnit att kunder ofta förnekar sin överdrivenhet och ändrar sina definitioner av måttlighet när deras inkomst ökar."

Waters säger att hon ofta ser kunder som är fast beslutna att ta en längre semester, uppgradera sina hem och köpa nya bilar - med alla de så kallade (och kostsamma) måste-haverna, att övertyga dem om att också lägga till sina pensionssparande kan vara en utmaning.

"Ingen av [dessa lyxar] är förbjudna eller frossiga på egen hand", säger Waters. ”Krypningen ligger i att du har det mandat allihopa: huset, bilarna, resebudget, kök / trädgård / källare / badrumsbyggnad, privata skolor. ”

Livsstilskryp är mest synlig bland högtinkande, men vem som helst kan falla i denna fälla. Vem har inte rättfärdigat äta ute ofta varje vecka efter att ha fått en höjning på 1 eller 2 procent? Att leva inom dina medel kan verka enkelt när dina medel är små. Du kan säga dig själv att du, efter din nästa höjning eller bonus, helt enkelt kommer att spara mer pengar och hålla allt annat på samma sätt. Men det är svårt att motstå sirene för en dyrare livsstil: Om du tjänar tillräckligt med pengar för att få en större lägenhet, ska du inte flytta till en större lägenhet? Du kanske har råd med den högre hyran, men den ökade kostnaden kommer att minska dina besparingar.

"Den främsta skyldigheten till livsstilskryp spenderar på ditt kreditkort och betalar ut det varje månad," säger Waters. ”Precis som arbetet expanderar till den tilldelade tiden, kommer kostnaderna att utvidgas till den kreditgräns som ges - eller i detta fall till den tillhandahållna inkomsten. Chansen är stor att dina kreditkortsräkningar när du först fick en lön var mycket, mycket lägre än de är nu. Denna ökning av din genomsnittliga månadsbalans över tid, speciellt om du är ritad på en graf, är det fysiska beviset för att du har undergått livsstilskryp.

Att förbättra din levnadsstandard och spendera mer på livets lyx eftersom din inkomst inte ökar objektivt sett en dålig sak, men när den vanan minskar dina besparingar - oavsett om du går i pension, eller nödfond, eller a 529 plan för ett barns utbildning - det kan vara en stor ekonomisk risk. Som Waters säger: "Något måste ge."

Hur man undviker livsstilskryp

Om du har tillräckligt med pengar är det möjligt att få ditt herrgård och spara för pension: Det tar bara samma måttlighet och planering som du använde när du hade en mindre inkomst.

Om du kan, kan du börja med livsstilskryp från början genom att ge dina insatser eller bonuspengar ett syfte omedelbart. Det kan vara att betala ner skulder (du tackar dig själv senare för ett extra studielån eller kreditkortbetalning), spara för en hus, eller lägg till i pensionskonton: Du vill se till att pengar inte flyter runt på ditt konto där du kan se det. På det här sättet kommer du inte att frestas att spendera det på en icke-nödvändighet. Du kan njuta av dina extra pengar, men du måste vara avsiktlig om det och göra det med mått.

”När du får en höjning är det det avgörande att fördela dessa medel automatiskt varje månad med början med den andra lönekontrollen, säger Waters. ”Annars kommer du att absorbera den i din livsstil och du kommer aldrig att kunna lossa den från kvävmyren. För bonusar, säger vi att skära ut ett belopp och splurge. Unna dig själv! Men för resten, fördela det till dina mål som behöver det. ”

Om du är rädd att du redan har blivit offer för livsstilsinflation på vilken nivå som helst kan du ändå vända dina utgifter. Om du lägger alla dina utgifter - fasta levnadskostnader och variabel, lika utgifter lika - på ditt kreditkort, rekommenderar Waters ordna så att bara rutinmässiga, fasta månatliga utgifter som inteckning betalningar, verktyg, gym medlemskap och liknande är på kort. Detta kommer att hålla din balans hanterbar.

"De månatliga variabla kostnaderna - mat, kläder, personlig vård, gåvor, inköp för hemmet, listan fortsätter - är där uttalandebalansen kryper upp," säger Waters. ”Vi föredrar att kunder beräknar sina månatliga diskretionära utgifter, genom att korsa kontrollen för att säkerställa att de gör det uppfylla sina sparmål och sedan separera de pengarna fysiskt till ett separat kontrollkonto varje lön period."

Att separera dina pengar på detta sätt betyder att det finns ett fast belopp du måste spendera på icke-väsentligheter. Istället för att spendera hela vägen upp till din kreditgräns kan du bara spendera de pengar du redan har budgeterat för diskretionära utgifter. Waters kallar det här kontot för ett Play-konto eller ett Spending-konto: Det bör inkludera kostnaderna för alla aktiviteter du har verkligen råd varje månad, medan du fortfarande avsätter så mycket som möjligt för pensionering och andra besparingar mål.

För att beräkna hur mycket diskretionära pengar du kan avsätta varje månad föreslår Waters att göra en tre månaders utgiftsstudie. Skriv ut uttalanden - troligt kreditkorts- och kontrollkontoutdrag - från de senaste tre månaderna som visar alla pengar du spenderade. Kategorisera alla icke-väsentliga utgifter, beräkna ett genomsnitt per månad och lägg till allt ihop för att hitta din månatliga Play-konto. (Det kan behövas någon balansering för att säkerställa att du fortfarande uppfyller dina sparmål.)

Waters säger att hon har klienter som har satt upp återkommande överföringar för att finansiera Play-kontot med det tilldelade beloppet. Allt på det kontot är tillgängligt att användas inom den månaden eller betalningsperioden: ”Detta frigör våra kunder från att behöva spåra sina utgifter, och istället kräver att de helt enkelt kontrollerar kontots saldo ofta och använder beloppet och tiden fram till deras nästa infusion av kontanter för att fatta beslut om utgifterna, ”säger hon säger.

Utgifter, skatter, försäkringar och besparingar bör alla komma före icke-väsentliga utgifter i denna beräkning. Gör nedskärningar efter behov tills utgifterna är 50 till 55 procent av din bruttoinkomst: Waters säger att detta gör att hennes kunder kan balansera en bra pension med sin livsstil. (De flesta människor hon ser lägger 63 till 68 procent av sina inkomster till utgifter innan de gör justeringar.)

"Som med alla saker, är hemligheten med att hantera din ekonomi som en vuxen en ständig strävan efter balans," säger Waters. "Ha kul under vägen, men låt inte svansen vagga med hunden."