Pengar konfidentiell podcast: Jag blev lurad och nu är min kredit förstörd. Hur bygger jag om det?

Det kan vara så lätt att komma i skuld, men mycket svårare att komma ut. Det är situationen för Pengar konfidentiella ringer Hannah, en 28-åring som bor i Mellanvästern, som hamnade i skuld för mer än $ 30.000 på grund av utgifter i början av 20-talet.

Hannah var proaktiv och tog ett andra jobb och försökte förhandla med sina borgenärer för att minska hennes skuld. Men när hon inte kunde göra något i det, kontaktade hon en skuldåterplaceringstjänst, som lovade att hjälpa henne att betala ner sina skulder. Men hon insåg snart att hon hade varit. "Ett par månader sedan betalade de och förhandlade bara ett konto åt mig", minns hon. "Och jag tittar på mitt konto, mitt skuldavräkningskonto - det finns bokstavligen inga pengar."

Då hade hennes kreditpoäng gått ihop - och hon arbetar nu själv för att försöka förbättra sin kreditpoäng.

Omplacering av skulder kan vara en riktig välsignelse om du har mycket skuld, men bara om du använder en ansedd byrå. "Med skuldavräkning är tanken att du kommer att minska saldot som du var skyldig", säger Leslie Tayne, finansadvokat på Tayne Law Group. "Och du kommer att ha en ny strukturerad återbetalningsplan. När jag säger strukturerad ska jag ge dig ett exempel. Du har 10 000 dollar i skuld. Det löses för mindre. Låt oss säga $ 5000 eller $ 6000. Strukturerat betyder att det kommer att betalas över en tidsperiod, målet är räntefritt. Och det är strukturerat under en viss tidsram som ska betalas. " 

Tayne påpekar ett antal röda flaggor som en ombosättningsagent kanske inte är ansedd, till exempel att ta ut månadsavgifter istället för en platt andel av vad de sparar dig, inte har ett fysiskt kontor, pressar dig att registrera dig idag och inte ta dig tid att tänka på det och, naturligtvis, ha dåliga recensioner på Better Business Bureau eller uppkopplad. Hon rekommenderar att du ställer massor av frågor till konsumentrådgivningstjänster eller skuldåterföringsagent du kontaktar, skriver ner svaren och tar dig tid att fundera över det innan du går vidare.

"Det är förståeligt att det skulle vara överväldigande", säger Tayne. "Och det är därför du måste vara i rätt sinnesstämning, du måste få lite utbildning från erfarenhet, och du måste ha en riktigt bra förståelse och ta dig tid att göra beslut."

Lyssna på veckans Pengar konfidentiella- "Jag blev lurad och nu förstörs min kredit. Hur bygger jag om det? "- för Tayne och värd Stefanie O'Connell Rodriguezs tips för att nå dina ekonomiska mål. Pengar konfidentiella finns tillgänglig på Apple podcasts, Amazon, Spotify, Stitcher, Spelare FM, eller vart du än lyssnar på dina favoritpodcasts.

Hannah: Om du inte kommer från pengar finns det ingen som hjälper dig.

Alexis: Ärligt talat känns det som att du bara inte kan hålla sig flytande och att du gör vad du kan och att du fortfarande knappt är över vatten.

Margo: Jag känner ofta att när jag öppnar mig så öppnar jag mig för dom. Och jag vet att de inte dömer mig. Men det är fortfarande som, ja, varför hjälper du mig inte?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Detta är Money Confidential, en podcast från Real Simple om våra pengars historier, kämpar och hemligheter. Jag är din värd, Stefanie O'Connell Rodriguez. Och idag är vår gäst en 28-åring som bor i Mellanvästern som vi kallar Hannah - inte hennes riktiga namn.

Hannah: Du ska vara bättre ekonomiskt än dina föräldrar. Jag har en bra examen från en handelshögskola och jag har ett bra jobb, men jag känner bara att jag aldrig kommer att kunna tycka om att spara pengar, och du måste ha en fantastisk kredit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah började arbeta för att bygga upp sin kredit på college när hon fick sitt första kreditkort.

Hannah: Det var för nödsituationer och sånt. Och det var, som du vet, bara byggt upp min kredit, bara lagt små saker. Och jag kände mig riktigt bra med det, som om jag är ansvarig. Jag arbetade hela college. Så jag kände bara att jag tjänade mina pengar. Jag betalar mina räkningar och jag har kontrollen och är på rätt steg för att bygga ett riktigt bra liv ekonomiskt.

Och sedan blåste jag det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Efter college började Hannahs förhållande till hennes kreditkort förändras.

Hannah: Jag kände mig så bra att jag hade en så bra kreditpoäng, jag hade American Express vid ett tillfälle. Som om jag trodde att jag dundrade. Jag flaggade den Amex. Jag var precis som, åh, drycker, jag är som resor, du vet, hängde med mina vänner. Jag har råd med de här kläderna som jag inte hade på gymnasiet och i gymnasiet. Så jag förvandlades ganska tidigt i tjugoårsåldern.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så vad var den vändpunkten där du började röra dig mot som du beskrev det och blåste det?

Hannah: Uh, psykisk sjukdom. Jag fick diagnosen. Jag tror att jag var 26 eller så. Jag kände lite ångest och FOMO från sociala medier och försökte hänga med mina vänner.

Jag kände inte någon själ där jag flyttade från college och jag trodde att om jag hade fina kläder och fina skor, vet jag inte att människor skulle lockas till mig. Och med en psykisk sjukdom med bipolär. Jag menar, det är hypomaniskt. Jag har precis fått den här, så höga, som den här euforiska, som utom kontroll, jag kände mig bara så bra bara att hitta en försäljning eller en affär. Jag blåste bara pengar, kredit, pengar jag inte hade. Och jag insåg inte exakt vad jag gjorde, bara för att jag kände mig så bra. Men jag var så impulsiv och, du vet, YOLO på den tiden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Känner du att känslorna och impulsiviteten som ledde till dessa ögonblick är något som har hjälpt till med behandlingen?

Hannah: Åh ja, definitivt. Jag har inte den impulsen av, herregud. Om jag får det här kommer jag att få vänner av det här, eller för att du vet, någon kommer att komplimangera mina skor och då kommer vi att inleda en konversation.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Efter att Hannah fick sin psykiska diagnos och började behandlingen hjälpte det henne att ta kontroll över sina utgifter, ändra känslor och beteenden som ursprungligen ledde till hennes skuld. Men trots det satt hon fortfarande kvar med en överväldigande kreditkortsaldo.

Hannah: Min nuvarande kreditkortsskuld är 32 000 dollar. Min månatliga betalning med mina kreditkort tillsammans skulle vara cirka 800 dollar. Men under de senaste två till tre åren har jag sagt, hej, jag känner igen det här. Kan du hjälpa mig? Kan vi göra en betalningsplan? Kan jag ha minskat intresset? De hade inget för mig.

Jag är som, kan jag göra det här? Och du får dina pengar. Nej, det är en bra idé, kanske senare, men din kreditpoäng suger. Hur ska jag fixa min poäng om jag inte kan betala dig. Det är bara så frustrerande. Som om du vill ha dina pengar, försöker jag hjälpa dig att få dina pengar, men du vill inte arbeta med mig. Så jag sitter fast.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Förutom att ringa sina långivare för att försöka förhandla om alternativa återbetalningsplaner, blev Hannah också proaktiv när det gällde sin skuld genom att ta ett andra jobb för ytterligare inkomst.

Hannah: Jag fick den vintern 2020. Och då var vår naturligtvis inte så bra för oss. Och sedan kom vi tillbaka i maj eller juni.

Och när vi väl kom tillbaka var människor de råaste, oförskämdaste människorna. Vi kunde inte ha våra omklädningsrum öppna och människor slog an. De kastade sina kläder och det tog bara min ångest och depression till en helt annan nivå.

Jag kommer ihåg att den här damen bara skrek på mig om inredningsrummen.

Jag gick sönder och grät, det var bara galenskap.

Så jag var faktiskt proaktiv, ganska tidigt. Och jag tror att min kreditpoäng var någonstans i de sju hundra övre och jag gick till den amerikanska banken och jag ville ha ett lån för att hjälpa till. Jag nekades av US Bank, för du måste ha en 800 för att få ett lån, så mina besvikelser började där

Så jag blir bara desperat eftersom ingen kan låna mig pengar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det gick inte att förhandla eller konsolidera sin kreditkortsskuld direkt med sina långivare, Hannah började leta efter lättnad genom tredjepartsleverantörer och snubblat över en potentiell lösning som fakturerar sig själv som en skuldavräkning företag.

Hannah: Jag letade igen efter lån bara genom andra tredje parter, och de dök upp. Så jag är som, åh nej, wow, det här kan tas av mina axlar och wow, säljaren fick mig bara att känna mig så bekväm. Jag menar, de telefonsamtal som vi hade - jag tar alla dessa anteckningar, alla dessa detaljer fick mig bara att må så bra.

Jag tror att det var en där jag var precis som att gråta i lättnad, som, herregud. Som jag trodde att världens tyngd var borta från mig. Slutligen lyssnar någon på mig om att vilja fixa något och arbetar med mig på en lösning.

Och sedan, ett par månader in, är de som, du vet, din kreditpoäng kommer att börja tanka eftersom du inte betalar någonting. Men de är som, det är bra för de visade mig alla dessa vittnesmål från människor som var som, 'Ja, inom två till tre år var alla mina skulder betalda, min kreditpoäng var upp.'

Jag betalade dem som $ 350 per månad och det gick in som ett sparkonto för dem. Jag antar att det kan finnas några andra nummer som jag kanske inte fick helt, men ett par månader sedan betalade de och förhandlade bara ett konto åt mig.

Och jag gjorde en snabb sak, du vet, 350 gånger - jag kommer inte ihåg hur många månader det var. Och jag är precis som, okej, det här är några tusen dollar - vad gör vi? Och jag tittar på mitt konto, mitt skuldavräkningskonto - det finns bokstavligen inga pengar.

Så de får arga telefonsamtal från mig eftersom min kreditpoäng sjönk till ungefär mitten av fyra hundra. Det var vildt, men de är som, det är vad det är, och bla, bla, bla.

Detta är en lögn. Det här är inte vad jag tog ner i mina anteckningar. Jag är klar.

Jag kommer att säga att jag blev desperat efter ett skuldavräkningsföretag eftersom jag tog ut pengar ur mina 401 000 för att betala för skulden, och det kändes bara hemskt. Jag trodde det var botten. Skuldförlikningsföretaget var mer grundläggande, för jag öppnade också för dem och försökte vara proaktiv. Och jag känner bara att jag utnyttjades, och det är precis som, vem är det för att hjälpa?

Och nu kommer jag inte att kunna få ett hus. Jag känner mig som i romantiska förhållanden och inte att jag är i en eller, men jag känner att någon gång, om de känner till min skuld, om jag fortfarande har det, kommer de att bli som ew.

Jag är 28 år gammal. Ett andra jobb fungerade inte för mig, kan inte få ett lån, har inte pengar jag kan låna från. Så jag är som, det här är kul.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hela upplevelsen av att utnyttjas och luras i förhållande till skulden kände hon redan sårbar och skämdes över att ackumulera, förvärrade hennes känslor av hopplöshet och skam runt hennes ekonomi till och med ytterligare.

Hannah:  Jag trodde jag var som en liten expert för alla mina vänner och nu är jag precis som, ja, jag är ynklig, vill du ta mig in? Jag kommer att säga att jag är några poäng från ett rättvist kreditbetyg, så jag har några bra saker som går åt mig. Och jag behöver bara gräva mig ur det här hålet, den här brunnen, som ibland fylls och jag känner att jag drunknar,

Jag vill inte att någon ska gilla mig och vara som, åh, här är lite pengar. Men som resurser, vet du?

Så det är som att jag tar ett steg framåt och två steg tillbaka eftersom det här intresset bara fortsätter att kasta. Men min inställning är nu, vet du vad? Jag vill bara ha månader i rad, hej, jag betalar mina räkningar och låt oss bygga det därifrån. Och när min kreditpoäng går, låt oss se vad mina alternativ är. Men just nu måste jag bara äta räntan, betala min lägsta, öka min poäng och se vad jag kan få.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ser du framåt gör du några framsteg, eller hur? Den kreditpoängen stiger. Det låter som om du har en plan på plats. Hur känner du dig för att gå vidare? Har du lite optimism om det?

Hannah: Ja och nej. Det är till och med så mycket att betala det lägsta. Jag oroar mig bara med att betala alla mina andra räkningar. Jag menar, jag ska alltid betala hyra. Jag kommer alltid att betala min bil, det kommer först. Du vet verktyg som äter upp min lön efter skatt.

Och sedan fick jag ett par hundra i kreditkortsräkningar som jag bara försöker betala det lägsta. Och i slutet av dagen är det som att jag inte riktigt har pengar att spara.

Jag menar, jag har jobbat med en budget och jag måste vara väldigt detaljerad med den, även om jag ibland måste tvinga mig själv att verkligen komma in i det smutsiga med vad jag spenderar på, vad kan jag skära?

 Ibland blir jag orolig bara när jag tittar på mina konton, men jag måste säga till mig själv, nej, du måste göra det här.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Även om upplevelsen kan vara smärtsam och till och med pinsam att erkänna, är sanningen att någon av oss kan bli offer för rovdjur och bedrägerier. Precis under det senaste året har amerikanska konsumenter tappat en beräknade $ 432 miljoner dollar och räknar i COVID-relaterade bedrägerier och bedrägerier. Ekonomiskt bedrägeri kan ta många former, från identitetsstöld till skuldlösningssvindel som Hannah upplevt. Och dessa bedrägerier förändras ständigt och anpassar sig för att möta ögonblicket.

Så efter pausen talar vi med en finansadvokat som kommer att gå igenom några röda flaggor för att se upp för, liksom "gröna flaggor" som kan hjälpa Hannah och oss alla att erkänna ekonomiska resurser som är legitima och potentiellt till och med värdefulla resurser, särskilt i ögonblick av sårbarhet.

Leslie Tayne: Finansiella bedrägerier sker över hela linjen i alla åldrar, varje ras, varje socioekonomisk status, det spelar ingen roll, för de är smarta och de skapar smarta sätt att lura dig. Och du kanske bara hade ett sårbart ögonblick.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det är Leslie Tayne, finansadvokat och grundare av Tayne Law Group.

Leslie Taynes arbete med att hjälpa kunder att hantera och reglera sina skulder informeras inte bara av hennes expertis utan också av sin egen erfarenhet.

Leslie Tayne: Jag lånade enormt mycket för att gå på juridik. Jag tänkte inte riktigt på det just nu. Så jag undertecknade bara pappersarbetet och jag förstod inte riktigt vad jag undertecknade. Jag tog examen och plötsligt började telefonen ringa och de ville att den skulle betalas.

Jag var så överväldigad av skulden att jag bara inte ville hantera den. Jag lade verkligen huvudet i sanden. Jag hade tre barn under två och ett halvt år. Jag startade sedan min egen advokatpraxis. Jag arbetade en miljon timmar och han var ansvarig för att betala räkningarna och jag sköt bara upp honom vid den tiden. Och jag insåg inte att det fanns problem förrän jag blev stämd av mitt studielånföretag.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det var tre saker du nämnde just nu i din berättelse som jag känner att jag har hört från lyssnare om och om igen. Man tänker på min skuld eller att titta på mina bankkonton eller öppna räkningarna är så överväldigande att det är förlamande. Det andra varelsen, jag är så sliten mellan alla de saker jag redan gör. I ditt fall pratade du om att uppfostra barn, starta en advokatpraxis, alla dessa andra saker. Idén med ekonomisk planering och skuldstrategi är precis som en bandbreddsproblem. Och sedan är den tredje bokstavligen pengar.

Så jag har alla dessa saker jag måste göra. Betala hyra, betala verktyg och jag är skyldig 500, 600, 700, 800, $ 900 i månaden till mitt kreditkortsföretag eller till min studielåneleverantör eller vem det än är. Dessa är alla teman som har kommit upp om och om igen. Och i många situationer kan de känna sig riktigt oöverstigliga. Och så vad säger du till de människor som känner sig förlamade av en eller alla dessa tre saker?

Leslie Tayne: Kom ihåg att du inte är ensam och att det du känner är normalt. Det är något som händer. Det känns bara inte nödvändigtvis att andra människor har dessa upplevelser eftersom du känner dig avstängd. Du vill inte prata om det. Du känner dig generad eller skäms. Du kanske är mycket framgångsrik. Jag tog examen från juridik. Jag borde veta dessa saker.

Du kanske lägger mycket på dig själv i onödan. Och om du kämpar är det okej att be om hjälp.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Att be om hjälp är en sak, men det kan vara svårt att veta var man hittar den hjälp och se till att den är pålitlig, särskilt när det gäller pengar.

Leslie Tayne: Jag tror att folk först går till internet. Men utmaningen att gå online är att det finns mycket information och mycket felinformation, och med tanke på webbplatsernas kvalitet och kvaliteten på reklam på internet kan du suga in i fel plats.

Men nå ut, sök lite hjälp. Be om en livlina och tänk sedan på det så att du tar ett bra beslut med ett tydligt huvud.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det beror faktiskt mycket på vår lyssnarhistoria den här veckan. Hon försökte vara proaktiv och nå hjälp.

Hon ringde direkt till sina långivare för att se om hon kunde utarbeta alternativa återbetalningsstrategier med dem. Men en av de saker som hon hittade var att vissa långivare inte riktigt var villiga att arbeta med henne om hon inte hade över 800 poäng. Och det ledde till att hon kände sig som "Okej. Tja, om jag inte kan få vad jag behöver från mina långivare, måste jag hitta något annat. "Och det ledde henne till att se vid tredje parts optioner och så småningom ledde henne till en position där hon hamnade i en skuldavräkning lurendrejeri.

Leslie Tayne: Så först måste jag berömma lyssnaren för att känna igen frågan och ta reda på vad den bakomliggande frågan är. Nå en livlina och undersöka olika alternativ och försöka komplettera inkomsterna, så att de var i stånd att försöka betala det.

Utmaningen blev, det är lite av en catch-22. Så hon har kreditkortsskuld och det är relaterat till utgifter. Så hon får utgifterna under kontroll, hon har lite mer inkomst, men hennes kreditpoäng är inte tillräckligt bra för att refinansiera.

Så med det gick hon sedan vidare till att titta på skuldavräkning. Så med skuldavräkning är tanken att du ska minska de saldon som du var skyldig. Och du kommer att ha en ny strukturerad återbetalningsplan. När jag säger strukturerad ska jag ge dig ett exempel. Du har 10 000 dollar i skuld. Det löses för mindre. Låt oss säga fem eller 6000. Strukturerat betyder att det kommer att betalas över en tidsperiod, målet är räntefritt. Och det är strukturerat under en viss tidsram som ska betalas ut.

Förstå skuldavräkning inkluderar inte när du är aktuell för betalningar. Det betyder inte heller att du kommer att få 10 cent eller 20 cent på dollarn.

Du vill strukturera den inom din budget. Så du måste förstå vad din budget är, vad dina tillgängliga pengar är och hur den ska betalas. Och allt detta måste komma skriftligt. Och sedan det är över måste det komma skriftligt. Och låt mig berätta hur många gånger borgenärer gör misstag och inte bara gör misstag, utan det kan vara hos en insamlingsbyrå och sedan återkallas den till den ursprungliga borgenären. Och du kommer att spendera, ibland gör vi det, spendera två eller tre eller fyra månader på att leta efter kontot och försöka få verifiering mitt i en förlikning.

Så det är mycket, mycket mer komplicerat än det verkar. Vad det gör är att det minskar dina kontantutgifter genom att skapa en strukturerad betalning för mindre än vad du är skyldig. När det löses, ja, kommer det att visa att du är efter på din kreditrapport.

Det är komplext, men igen, i sin förenklade version, minskar det huvudbalansen, strukturerar det och sedan försvinner skulden.

Jag tycker faktiskt att det här är till hjälp.

Stefanie O'Connell Rodriguez:När kommer du till punkten att överväga skuldavräkning?

Leslie Tayne: Visst om du har granskat skuldkonsolidering och det inte är något alternativ för dig, och du känner att du har utmaningar att möta betalningen schema med borgenärerna och att saldot aldrig har gått ner, det är några indikationer på att du är redo att överväga skuldavräkning för Säker.

Stefanie O'Connell Rodriguez:JagFinns det en standardavgiftsstruktur för när du arbetar med någon som hjälper dig genom en skuldavräkning?

Leslie Tayne: Vi arbetar med beredskap, vilket innebär att vi tjänar en procentandel av vad vi sparar klienten. Så snart du ser månatliga serviceavgifter, skulle det vara en röd flagga för mig. Ibland finns det som skulle kunna betraktas som förskotts pengar, men omedelbart efter din första betalning bör borgenärer kontaktas och förhandlingsprocessen bör inledas.

Det som var bra var att den federala regeringen och lokala statliga regeringar genom åren skapade regler och lagar som krävde vissa licenskrav och krävde att dessa företag nu var kompatibla och mer konsekventa med att hjälpa till konsumenter. Det rensade ut de flesta dåliga äpplen, men det finns fortfarande de som finns som hävdar att de kan göra skuldavräkning. De tar pengar på förhand och de säger att de kommer att kontakta borgenärerna, men det gör de verkligen inte. De väntar på att pengar ska byggas upp. Och vid den tidpunkten, konsumentens frustrerade, har inget verkligen gjorts. Och konsumenten kan då inte komma i kontakt med dem längre eftersom numret som de ringde ursprungligen verkligen var ett callcenter. Och jag varnar människor... och det här är några av de röda flaggorna att se upp för, när du får meddelanden i posten, när du ser saker på TV eller på radio, måste du vara försiktig.

Jag säger inte att alla är dåliga eller att alla är fel, men jag pratar om konsumenternas försiktighet, att många av dem är callcenter. Och många gånger är de säljcentra som säljer dig i ett program eller en process och du handlar faktiskt inte direkt med företaget. Och så med det vet konsumenten inte riktigt att personen på den andra raden är välutbildad, förstår att det är en mycket känslomässig tid när du är i skuld. Och det är utmanande att fatta bra ekonomiska beslut när du går på känslor, stress, ångest, rädsla, okänd, allt detta byggs upp och gör det väldigt komplicerat och svårt att göra ett bra, tydligt beslut.

Och det låter bra. Så när du tittar på dessa processer och när lyssnaren tittar på dessa processer hade hon stora avsikter - hon ville hjälpa sig själv. Personen hon behandlade sa: "Ja, inga problem. Vi kommer med en betalning. Vi kontaktar dina fordringsägare. Vi hanterar dem. Och vi får alla dina konton avgjorda och du kommer att vara klar i X tid. Och vi garanterar att vi löser det med X-procentsatsen. "Och det låter bra, men här är problemen med detta scenario. En, det finns inga garantier i skuldavräkningsbranschen. Jag kan garantera att det inte finns några garantier.

Så när du letar efter en skuldavräkningshjälp, eller om du letar efter skuldhjälp, vill du ha en advokat. Du vill ha en partner, någon som ska ta sig tid att förstå vad som händer med dig, som går att prata med dig regelbundet utan rädsla för laddning, att allt görs på samma sätt kontor. Var hanteras dina pengar? Vem hanterar pengarna. Hur betalas borgenärerna? När betalas de?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag tror att det för en massa människor är så sårbart att befinna sig när du funderar på skuldavräkning, eller hur? Och orden hon använde var saker som: "Jag var desperat. Jag kände att ingen skulle hjälpa mig. " 

Hon grät av lättnad för att hon kände att världens tyngd var borta från henne. Och det är så kraftfulla känslor. Och för att få en livlina kastad mot dig, vill du tro det. Och jag vet att du nämnde några riktigt bra röda flaggor att se upp för. Och jag tycker att det är riktigt bra att veta. Vad är några av de gröna flaggorna som vi borde vara medvetna om? Hur vet vi om det här är ett bra tecken på en bra partner?

Leslie Tayne: Så anledningen till att det finns lättnad är att personen på andra sidan förstår vad dina behov är. Så det finns en känslomässig sida med det här och det finns en praktisk och affärsmässig sida. Så ja, du känner dig lätt känslomässigt. Och vad det betyder för dig är att du nu är i stånd att fatta ett bra beslut. Så ta ett steg tillbaka och börja nu fundera på hur man ställer rätt frågor. Och det är utmaningen. Utmaningen blir att eftersom hon aldrig har varit i den situationen eller som konsument har du inte varit i den situationen förut, det gör det svårt att veta vilka frågor du ska ställa. Så ja, en, det borde få dig att må bra.

Två, det borde svara på alla dina frågor. Fråga: "Kommer jag att hantera dig under hela processen? Och kommer du att vara med mig hela vägen? "Var finns de? Grön flagga, de har ett kontor som inte fungerar på distans. Det finns ett fysiskt kontor på en plats, inte postlåda, inte en kontorsandel, inte någon av dem. Och jag säger inte att det är dåliga saker för vissa affärsmodeller.

Vad jag säger är att i den här arenan, när det gäller att kunna lita på företaget som du arbetar med, fysisk plats, med fysiska människor där, som driver det. Vilket tillstånd kommer de från? Tro det eller ej, vissa stater är stater som inte har någon reglering. Florida råkar vara en av dem, det är en av de stater där det är som det vilda västern och de reglerar inte mycket av denna typ av aktivitet. Så det finns många företag i Florida, Texas, Arizona, de brukar dyka upp i den typen av jurisdiktioner. Så ligger de där du befinner dig? Kan du gå in och se dem? Det är en fantastisk grön flagga,

Var hålls pengarna? Om du ser ett betalningsschema där en del av pengarna nu går till dem innan de betalade några skulder varje månad - låt oss säga de första sex, nio eller tolv betalningarna, det är en enorm röd flagga.

Gör en enkel online-sökning, gå online. Och håll dig inte bara på sidan ett eller sidan två, för som vi vet kan viss information begravas, titta verkligen på vem de är, vem är folket?

Bara för att det finns en eller två negativa recensioner betyder det inte att företaget är dåligt, men genomgående negativt online-recensioner, dåligt med Better Business Bureau, CFPB, som är konsumentskyddsbyrån klagomål.

Företaget har inte arbetat så länge eller så har de inte riktigt etablerat sig hos borgenärer. Och här är min favoritfråga. Finns det något jag borde veta som du inte berättar för mig eller att jag borde fråga dig?

 Finns det något jag borde veta i förväg om de processer eller procedurer som jag inte har frågat dig ännu? Och låt dem fylla i dig. Låt dem prata.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hur vet vi om det är rätt svar som de berättar för oss?

Leslie Tayne: Definitivt göra dina läxor och se om en vän, en släkting eller någon föreslog att du jobbar med det företaget, det skulle definitivt vara till hjälp. En annan professionell, vi får många remisser från revisorer, advokater, finansfolk.

Ärligt talat skulle jag skriva ner dina frågor. Jag skulle skriva ner svaren. Jag skulle ta en dag eller två eller en vecka att ens tänka på det. Det ögonblick du känner press, det är när du säger till dig själv, jag känner tryck av någon anledning. Och du vet vad, för jag känner att jag kommer att stanna och tänka och fundera över det här. Låt det lösa sig.

Så bara för att du fick ett brev och det handlar om hur mycket skuld du har och specifika borgenärer, eller så ser det ut som ett juridiskt brev. Och du får dessa bokstäver, lägg in adressen i datorn och se vad som dyker upp. Vem kommer till dig? Och så skulle jag varna dig om brev och e-postmeddelanden och den typen av reklam, för igen kan din information enkelt köpas och lätt hittas via internet. Så låt inte det locka dig till en falsk känsla av säkerhet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag kan bara se hur det här är ett så utbrett område för felinformation, för bedrägerier, för även som någon som personligen är mycket besatt av mina pengar, tror jag att jag skulle känna mig helt ute av mitt.

Leslie Tayne: Så låt mig ge dig en anekdot som vi använder i den juridiska världen. Så en advokat som representerar sig själv har en dåre för en klient. Så vad det betyder är att du ibland inte kan göra det själv. Så jag är advokat, men ibland behöver jag en annan typ av advokat för mig på en annan arena. Så det är ingen skam att be om hjälp.

 För konsumenten eller för dig, som aldrig har upplevt detta tidigare,

Det är förståeligt att det skulle vara överväldigande. Och det är därför du måste vara i rätt sinnesstämning, du måste få lite utbildning av erfarenheten och du måste ha en riktigt god förståelse och ta dig tid att fatta beslutet och inte känna press för att fatta det beslutet och inte känna dig pressad att fatta det beslut.

Så tappa inte hoppet, det finns fortfarande bra människor där ute, bra organisationer där ute som kan hjälpa dig.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En av de svåraste sakerna med att fatta ekonomiska beslut, särskilt stora, är kombinationen av höga insatser och låg information. Det är ingen hemlighet att de beslut vi fattar om våra pengar kan ha en enorm inverkan på våra liv, men samtidigt är vi ofta bara lära oss om tillgängliga finansiella verktyg och resurser för första gången medan vi håller på att försöka skapa dem val.

När du lägger till känslor från tidigare ekonomiska erfarenheter och misstag, som vi förresten gör, är det inte konstigt att vi är sårbara för felinformation och rovdjur.

Med detta sagt är det viktigt att vi inte låter de dåliga upplevelserna och felstegen hindra oss från att be om hjälp när vi behöver det och söka efter resurser i framtiden. I Hannahs fall kan skuldlösning faktiskt fortfarande vara ett potentiellt alternativ för henne. En ansedd och ackrediterad finansiell professionell som uppfyller de 'gröna flaggan' -standarderna som Leslie Tayne nämnde - kan hjälpa henne att göra den bedömningen och utforska andra möjliga lösningar för att förbättra sin kredit samtidigt som hon minskar sin skuld ladda.

Det som är bra är att Hannah redan är på rätt väg - genom att prioritera tidsbetalningar bygger hon om sin kredit; den psykiska hälsobehandlingen hon fått har redan löst för många av de underliggande striderna som i första hand ledde till hennes skuld; och det är tydligt att Hannah fortsätter att vara proaktiv när det gäller att utvärdera sina återbetalningsalternativ och alternativ när hennes kredit förbättras.

Beväpnad med mer information om röda flaggor att se upp för och gröna flaggor att följa - Hannah kan långsamt börja bygga upp förtroendet, inte bara till tillgängliga finansiella produkter och ansedda resurser, men ännu viktigare, i själv.

Detta har varit pengar konfidentiellt från Real Simple. Om du, som Hannah, har en pengarhemlighet som du har kämpat för att dela, kan du skicka mig ett e-postmeddelande på money dot konfidentiellt på real simple dot com. Du kan också lämna en röstmeddelande på (929) 352-4106.

Money Confidential produceras av Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, jag, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Tack till vårt produktionsteam på Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning och Trae Budde.

Om du gillar det du hör kan du lämna oss en recension på Apple Podcasts eller berätta för dina vänner om Money Confidential. Real Simple är baserat i New York City. Du kan hitta oss online på realsimple.com och prenumerera på vår tryckta publikation genom att söka efter Real Simple på www.magazine.store.

Tack för att du kom med oss ​​och vi ses nästa vecka.