Pengar konfidentiellt: Hur man skapar en budget

När du säger ordet "budget" föreställer sig de flesta tråkiga Excel-kalkylblad eller mycket att säga nej till saker som de verkligen vill säga ja till.

Men som Pengar konfidentiellaEkonomiexperter påpekar, allt handlar om perspektiv, och det finns några riktigt enkla sätt för att förändra ditt tänkande och några fantastiska verktyg du kan använda för att göra en utgiftsplan som verkligen fungerar för du.

I den här veckans avsnitt samlar vi våra experters bästa råd om hur man ska hantera budgetering. Överväg till exempel att kalla det något annat än "budget" - som din plan "Jag sparar mina pengar" eller "säg ja". (Tänk bara på att du kan behöva "säga ja" till vissa saker efter att du sparat tillräckligt för att täcka det.)

Om de budgeteringsappar eller kalkylark du har provat inte fungerar för dig, fortsätt leta - det finns många där ute och du borde kunna hitta en som fungerar. Och ta tid att inte bara journalisera vad du spenderar utan hur du känner när du spenderar det - du kan hitta problemområden där du kan flytta ditt tänkande och spara pengar i processen.

Leta efter sätt att automatisera besparingar - som att din check automatiskt delas och en del placeras i besparingar innan du ens får den. Och försök att planera framåt genom att titta på dina utgifter för hela månaden och hela året, så att du kan se vad som kommer och planera därefter.

Lyssna på veckans Pengar konfidentiella- "Hur skapar jag en budget som jag faktiskt kan hålla mig till?" - för experttips för att hålla dina utgifter på rätt spår. Pengar konfidentiella finns tillgänglig på Apple podcasts, Amazon, Spotify, Stitcher, Spelare FM, eller vart du än lyssnar på dina favoritpodcasts.

_____________

Margot: Varje gång pengar kommer in. Jag spenderar det nästan omedelbart.

Lisa: Jag kände krisen av, du vet, vad som kommer in, att se vad som går ut och att inte kunna spara.

Vanessa: Jag måste använda alla pengarna för att betala mina räkningar. Och sedan sitter jag kvar med ingenting.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Detta är Money Confidential, en podcast från Real Simple om våra pengars historier, kämpar och hemligheter. Jag är din värd, Stefanie O'Connell Rodriguez. Och idag ser vi tillbaka på några av våra expertintervjuer för att prata om ett av de mest laddade orden inom penninghantering - budgetering.

När jag säger "budget" kommer det förmodligen något att tänka på dig - kanske är det bilden av ett Excel-kalkylblad som får dina ögon att vilja glasyr eller rösten i huvudet som skäller dig varje gång du drar ut din plånbok för att spendera pengar på takeout eller kaffe eller ett nytt par skor.

Och ärligt talat, om det är vad vi föreställer oss varje gång vi funderar på budgetering, är det ingen överraskning att budgetering inte är något som de flesta av oss ser fram emot, eller vill göra en del av vårt dagliga livsstil.

Så till att börja med ser vi lite tillbaka på vårt samtal med Bola Sokunbi i avsnitt 4 perspektivförskjutning på budgetering och hur vi kan göra det till något vi faktiskt vill införliva i vårt liv.

Bola Sokunbi:  När du tänker på budgetering behöver du inte kalla det en budget. Kalla det för att jag är så fantastisk. Jag ska bygga rikedom. ' Kalla det 'för du vet vad, jag sparar mina jävla pengar.'

Det ordet budget utsätter ibland bara människor och det får dem att känna att de straffas, men din budget är inte någon plan. Det är din plan. Det är du som berättar för dina pengar vad du ska göra. Det är så, så personligt.

 Stefanie O'Connell Rodriguez: Min budget är att jag berättar för mina pengar vad jag vill att de ska göra för mig. Ärligt talat, jag älskar det. För i slutet av dagen handlar det inte om pengarna, det handlar om vad pengarna ger dig. Så din budget är bara din plan för att ge den livsstil du verkligen vill ha.

Vilket påminner mig om något pengarexpert Tiffany Aliche, The Budgetnista, delade med oss ​​i avsnitt 1.

Tiffany Aliche: Ärligt talat, Stefanie, jag ser på min budget som min säga ja-plan. Kan jag åka på semester? Ja. När du sparade denna summa pengar. Budget, kan jag köpa den här bilen? Ja, om du gör, vet du, be din chef om den höjningen. Och så byter du hur du tänker på en budget som din budget verkligen finns för att få de saker du vill hända, men att göra det på ett sätt som inte kommer att skada resten av ditt ekonomiska liv.

 Stefanie O'Connell Rodriguez: Så med tanke på det din budgeten är yvår plan för att göra sakerna du vill hända, är det inte förvånande att andras budgetar inte fungerar för dig. Det är något jag lärde mig igenom mycket av försök och fel.

Som någon bosatt i New York City var tumregeln att inte spendera mer än 30% av min inkomst på bostäder helt enkelt inte realistisk på länge. Kanske för dig betalar det för din sjukförsäkring i fickan eller en massiv månadsvis studielån det får dig att känna att så mycket av de råd du hör om budgetering bara inte gäller din situation.

Men istället för att helt avstå från budgetering pratade våra experter om hur vi kan experimentera med våra budgetar och testa olika system och strategier, och så småningom anpassa en penningplan som faktiskt fungerar för oss, baserat på verkligheten i våra personliga förhållanden och unika mål.

Bola Sokunbi: Jag säger till människor att den bästa typen av budget är den som fungerar för dig.

Det kan vara en app som du gillar. Det kan vara en penna och ett papper. Det kan vara ett kalkylark. Det kan vara en hybrid av alla tre. men hela tanken på en budget är du. Som VD är du chef som berättar för dina dollar, dina anställda vad de ska göra. Och du vill vara glad att kontrollera din budget. Du vill vara glada att tilldela ditt dollararbete att göra, men det enda sättet du kan göra det är om du hoppas att du gillar den faktiska budgetprocessen.

Så jag säger till folk, gå till din appbutik, ladda ner de bästa recenserade apparna - det finns massor av dem. Och sedan kolla in dem. Gillar du inte färgen? Radera det. Det är inte lätt att ansluta dina bankkonton? Radera det. Vet du vad? 'Jag vill hellre använda Excel.' 

Gillar inte detta, gillar inte det, radera det tills du kommer till den punkt där du har skapat något som du gillar.

Budgettering handlar inte om perfektion.

Människor får den här idén, för om du börjar se rött är jag dålig med pengar, men din budget är verkligen en guide för vad du kan förvänta dig. Och när livet händer finns det några saker som du bara inte vet kommer att hända. Som om du får ett litet däck eller om du har en hälsa, en situation eller om ditt barn, du vet, bryter armen, flyger ner stegen, som i mitt hus, du vet, saker som det, oväntade saker, men då kan du göra ditt bästa för att planera.

Och hela idén kommer tillbaka för att reflektera. Okej. Den här budgeten gick inte lika perfekt som jag fick höra att den skulle gå på internet. Så låt mig se tillbaka och se vad som hände förra månaden och försöka justera det för nästa månad och bara fortsätta framsteg, inte perfektion. Ta hela tanken på perfekta finanser och släng den ut genom fönstret.

Um, för om det var så skulle vi alla vara miljardärer just nu. Så vad kan du göra för att uppmuntra dig själv att hålla din ekonomi på topp?

För det händer inte bara. Um, betyder det att du ställer in tre larm om dagen för att påminna dig om att kontrollera din budget eller granska dina utgifter? Betyder det, du vet, uppdaterar, när jag arbetade i företagsamerika, skulle jag använda min arbetskalender som hade alla mina möten och jag skulle sätta påminnelser.

Personliga påminnelser om att kontrollera min budget, för att kontrollera min 401 000 insättning, för att kontrollera mina lönesättningar, för att se till att de händer. Och ibland är de irriterande, men jag ställer in dem i evighet så att de alltid skulle hända. Så det är kanske att använda teknik för att påminna dig. Kanske är det att få en ansvarighetspartner, någon som har rätt, du vet, likasinnade och riktigt fokuserade på sina mål att du vet, vi checkar in för att se hur du mår. Du vet vad du kan göra baserat på vad du gör åt dig själv och hur du agerar för att hjälpa dig att hålla din ekonomi i topp.

 Stefanie O'Connell Rodriguez: På tal om att hålla din ekonomi på topp, den mest utmanande delen av budgeteringen, måste du hålla fast vid den. Så förutom att ställa in påminnelser för att hålla dig ansvarig, pratade Bola om hur du skriver ner, inte bara dina utgifter, utan dina känslor och känslor och omständigheter kring dina utgiftsbeslut, kan vara transformativa och kritiska verktyg för att hålla dig på Spår.

Bola Sokunbi: Tillbringa lite tid med dig själv och skriv ner det. Och jag uppmuntrar starkt att göra det inre arbetet. Du vet, det stänger persiennerna, hämtar en kopp kaffe, tar på dig din favoritmusik, vad det än är, och bara försöker verkligen komma i kontakt med dig själv.

Varför spenderar jag pengar på det här sättet? Vad händer i mitt liv just nu? Vad händer i mina relationer just nu? Tja, vad hände i min barndom? Vilka pengar lektioner som jag lärde av mina föräldrar, bara, och det finns inga rätta svar här. Det finns ingen typ av strategi som du måste göra.

Det finns studier som visar att processen för journalföring när du försöker ändra en vana verkligen kan hjälpa. Så du kan ha en utgiftsdagbok. Du kan ha en känslomässig dagbok där du skriver ner hur du mår. Varje gång du gör en transaktion, oavsett om du gillar hur du känner för transaktionen eller inte, har du gjort det, skriv ner hur du mår och checka in och bedöma, okej.

När jag köpte den här saken så kände jag mig. Och kanske börjar du identifiera trender och mönster om ditt beteende, och då kan du skapa motåtgärder, eller hur? Så. Till exempel blir jag syndabocken. Om igen. Jag brukade åka till, när jag arbetade i New York City, fanns det en glassaffär precis nere.

Rätt. Så snart jag åkte hem, var jag tvungen att stanna vid den här glassbutiken. Och jag insåg att jag stannade där för att jag var stressad. Jag hatade mitt jobb. Glassen var smaskig, alla slags slumpmässiga ursäkter, men jag spenderade pengar och det var inte billig glass. Jag var på $ 10 per dag på glass. Rätt. Så.

Hur jag gjorde hela journalingen och jag insåg, vänta en stund, först och främst köper jag mycket glass. För det andra finns det en annan utgång från mitt jobb. Rätt. Jag började använda den utgången. Jag slutade tänka på glass för vem vill gå hela vägen tillbaka till andra sidan byggnaden för att gå till glassbutiken.

Och det låter dumt och trivialt och dumt, eller hur? Men det hjälpte mig att ändra ett beteende som jag kände att jag inte kunde kontrollera om jag gick förbi den butiken.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jag älskar verkligen den här historien eftersom jag tror att den verkligen illustrerar hur mycket av vår förståelse för pengar har byggts upp tanken på siffror och kalkylblad, men egentligen handlar det om tankar och hur våra liv och vanor är byggd.

Så jag älskar din poäng om att göra det inre arbetet. En utgiftsdagbok ger verkligen utrymme för dessa tankar och känslor på ett sätt som en ruta i ett kalkylark inte kan fånga. För att alla vet att de ska spara pengar, eller hur? Som att det inte är ny information. Alla vet att de borde spendera mindre än de tjänar, men som om det finns en anledning till att det inte händer. Och du kan inte riktigt komma till anledningen om du bara har plats i det här som ett litet kalkylark som inte tar hänsyn till all denna komplexitet.

Bola Sokunbi: Jag instämmer helt. Jag menar, allt är så lättillgängligt, eller hur? Men om du kan ge dig själv tid kan det gå sekunder, minuter, timmar när du bestämmer dig för att göra det till ett transaktion och du trycker faktiskt på klicka eller köp, vad det än är, knapp, det kan hjälpa dig att göra det beslut.

Det är viktigt att inse att spendera pengar inte är dåligt, eller hur?

Så titta på din budget och säga, 'Okej, jag kommer att utse detta belopp till mina automatiska besparingar. Och jag ska ge mig själv det här beloppet att spendera, ha kul, gå ut med mina vänner, shoppa och då kommer jag att ge mig själv alla dessa andra pengar för att gå till mina utgifter, mina andra mål, osv.

Och så att veta att du nu har den här kategorin i din budget där du kan unna dig eller göra de saker som du vill vara skuldfri, det kan också hjälpa dig att övervinna dessa känslor kring överutnyttjande eller att skapa din strategi. Så bindande den automatiseringen med att ge dig själv en bit pengar inom din budget som är realistisk.

Det är så, så personligt. Så du måste ta reda på hur du kan göra det roligt och också göra det enkelt. Rätt? Du vill inte spendera tio timmar om dagen på din budget. En snabb fem minuters kontroll, tre minuters kontroll en gång om dagen kan göra hela skillnaden i att hjälpa dig att hålla dig på rätt spår.

 Stefanie O'Connell Rodriguez: Att göra en budget som är både enkel och trevlig är något jag definitivt kan komma ombord med. Men jag inser också att en budget inte alltid handlar om sexiga saker - som splurges och middagar och semestrar - det handlar också om grunderna som bostäder, mat och sjukvård. Och det är svårt att ens tänka på det roliga innan de väsentliga sakerna tas hand om, så i avsnitt 1 gav Tiffany Aliche, Budgetnista, en uppdelning för hur vi skulle komma igång.

Tiffany Aliche:Det börjar med en budget och en enkel, enkel budget är bara pengar i pengar. Och helst pengar in, på en månads tid, pengar ut på en månads tid, bara en lista över allt du spenderar pengar på. Hur mycket kostar dessa saker dig i genomsnitt per månad? Hur mycket tjänar du på en månad?

Och om siffrorna inte är vad du vill att de ska vara, okej, ja, vad finns det på mina pengar-ut-lista, vilka är några saker jag kan ändra? Finns det tillräckligt med pengar på mina pengar i listan, vilka saker kan jag ändra? Så i grund och botten börjar du med en budget.

 Stefanie O'Connell Rodriguez: Hur vet du vilka utgifter du ska ta itu med först?

Tiffany Aliche: Så först och främst önskar jag att någon skulle ha sagt till mig att du vill titta på dina hälso- och säkerhetsutgifter först. Så det här är de utgifter du behöver för att behålla din hälsa och behålla din säkerhet.

Så din hyra och din inteckning kan vara en hälso- och säkerhetsräkning, vet du? Jag har, astma i barndomen, så det är som, okej. Du vet, ibland behöver jag min inhalator. Så det är en hälso- och säkerhetsräkning. Mat. Det är en hälso- och säkerhetskostnad du känner, de säger på flygkörningen att du sätter din mask på först, för om du sätter på din babys mask först och de är noga och sedan förlorar du medvetandet. Så nu är du inte skyddad, men inte heller ditt barn eftersom du inte är där.

Så räknesamlare kan inte få betalt om du inte är på en bra plats. Så ta hand om dina hälso- och säkerhetsutgifter först, och sedan kan du komma till dem.

 Stefanie O'Connell Rodriguez: Liksom Bola talade Tiffany också om fördelarna med att automatisera saker som besparingar, skuldbetalningar och räkningar som en strategi för att faktiskt följa upp vilken budget du ställer in.

Tiffany Aliche:Jag tror att automatisering är den nya disciplinen. Automation får ingen attityd. Blir inte hungrig. Sassy. Automation är inte trött. Så jag ställde in min automatisering i förväg. Så min man är som, han brukade kalla mig Budgetnista-mobbaren. Jag var som okej, hur kunde jag vara trevligare med det? Jag insåg att jag är kalkylflickan. Jag älskar det. Du vet, men det är han inte. Så jag sa, okej, låt oss se om vi kunde göra budget utan att budgetera. Så jag sa till honom, gå till HR, gå till din, um, du vet, vem som gör din lön och hur, hur många gånger kan du dela din lönecheck?

Han har turen att han kunde dela upp det till fyra gånger. Så nu får han inte alla sina pengar på ett konto, som tidigare, de lägger in några på vårt gemensamma långsiktiga sparkonto. Och de lägger in några av hans personliga besparingar, de lägger några på vårt gemensamma checkkonto för räkningar och de lägger in några av hans personliga utgifter.

Så nu när pengar kommer in är jag inte som, överförde du pengar till räkningskontot? Överförde du pengar till sparkontot? Han delade upp den innan han fick den. Så du kan bokstavligen skapa en bara naken ben, enkel budget genom... om din, om ditt jobb tillåter att dina pengar kommer in och delar upp dem innan du får det.

Eller så kan du göra det själv, låta det landa på ett konto och låta det kontot göra överföringar åt dig efter att det landat. Men det är ett sätt att hålla koll på saker och automatisera det systemet kommer bara att hjälpa till. Som att jag automatiserar allt så att dessa räkningar får betalt. Jag behöver inte oroa mig för det. Mitt jobb är bara att se till varje månad, finns det tillräckligt med pengar? Jag vet hur mycket våra räkningar är. Jag är som, finns det tillräckligt med pengar på det kontot för räkningarna? Ja, det finns det. Mina besparingar sparas automatiskt. Så automatisering är en ny disciplin.

Om du ställer in automatiseringen så kan du kontrollera den ungefär en gång i månaden, bara för att se till att den är löper smidigt, men du behöver inte ha som all disciplin och göra allt tweaking själv.

 Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu talar vi om att bygga en budget som är skräddarsydd för dig, i avsnitt 11 talade vi med Tasha Cochran, som erbjöd ännu en budgeteringsstrategi som kan vara särskilt bra för de av oss vars inkomster eller utgifter förändras mycket från månad till månad.

Tasha Cochran: Så jag rekommenderar, oavsett var din inkomst kommer att du budgeterar med en ettårig utgiftsplan, så att du har hela året lagt ut framför dig. Och vad det är är en proaktiv form av budgetering. Så istället för att reagera på dina räkningar när de kommer in, gör du några planer för vad du ska göra med dina pengar under nästa år.

Och det hjälper dig också att verkligen se hur varje månad går hur dina ekonomiska beslut den här månaden påverkar din ekonomi, sex eller åtta eller tio månader längre fram, vilket hjälper oss att fatta bättre ekonomiska beslut i EU ögonblick. Men det är också ett riktigt kraftfullt verktyg om du har en oförutsägbar inkomst, för trots att din inkomst är oförutsägbar är dina kostnader 100% förutsägbara. Din elräkning kommer fortfarande att förfalla, din inteckning eller din hyra kommer fortfarande att förfalla, så du vet att dessa saker kommer. Så med en utökad utgiftsplan, där du tittar på flera månader samtidigt, kan du börja avsätta pengar nu för de månader när du vet att din inkomst kommer att sjunka.

 Stefanie O'Connell Rodriguez VO 16-8: I avsnitt 11 pratade Tasha och jag om en lyssnare som navigerade i ekonomin efter en skilsmässa. Liksom alla större livsförändringar - oavsett om det är ett uppbrott eller ett arbetsförlust eller ett drag - kommer det att ha stor inverkan på din ekonomi, så det är viktigt att vi tänker på våra budgetar som levande, andningsdokument som speglar vårt levande, andas verkligheter. Våra budgetar bör förändras och utvecklas som vi gör för att stödja de nya mål och omständigheter vi navigerar.

Tasha Cochran: Hon måste förstå vad som händer med hennes budget eftersom hennes budget har förändrats dramatiskt. Hon kan inte lita på förra årets budget eftersom hon fortfarande var gift då.

Och nu har hon en helt annan budget. Så hon måste förstå, okej, hur mycket är min inkomst? Hur ser mina utgifter ut? Och vad är mitt budgetöverskott? hur mycket diskretionär inkomst har hon kvar i slutet av månaden efter att hon har täckt alla sina nödvändiga utgifter? Så det är nummer två, men nummer tre, är balans... alla dessa diskretionära inkomster kommer inte nödvändigtvis att vara tillgängliga för att gå mot skuldutbetalning eftersom hon bygger ett liv samtidigt.

Så jag vill att hon också listar de väsentliga utgifterna som hon behöver för att slutföra byggandet av sitt hushåll. Behöver hon möbler? Behöver hon redskap? Behöver hon en hammare och en skruvmejsel, en borr, som saker som vi alla tar för givet?

När vi är i ett kombinerat hushåll, men du delar upp ett hushåll och plötsligt finns de saker som du tidigare behövde ta tag i som du behöver leva inte längre.

Och sedan kan hon bestämma hur mycket av sina pengar hon vill lägga till att betala av sin skuld, hur mycket hon vill lägga till mötet nuvarande behov och hur mycket hon vill lägga på att spendera för glädje just nu, eftersom en del av dina pengar alltid ska reserveras för glädje.

Så många människor kommer in i en cykel av extrem sparsamhet och sedan binge utgifter som sedan saktar ner deras framsteg eftersom de tar på sig oväntade skulder. Och istället för att bara ge sig själva tillstånd att säga, hej, du vet, jag älskar att äta ute en eller två gånger i månaden. Jag vill inte gå överbord och äta ute varje dag eftersom jag vet att det kommer att öka min skuld, men tänk om jag bestämmer mig, jag är villig att spendera 25 dollar i veckan på att äta ute. Och så om jag äter ute har små små godisar en gång i veckan, eller sparar jag allt detta för en riktigt trevlig restaurangmiddag två gånger i månaden, en gång i månaden. Det är okej.

Det är okej att spendera för de saker som ger dig glädje, för det gör din utgiftsplan till något som du kan hålla fast vid på lång sikt, för du får dina små nöjen och du får också glädjen att se dig nå dina ekonomiska mål, se din skuld minska, se ditt bo ägg öka.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Den bästa budgeten är den som fungerar för dig och stöder dina behov, värderingar och prioriteringar. Om din budget inte gör det, ge inte upp budgeteringen, prova en annan budget - oavsett om det innebär att justera hur mycket du avsätter till vissa kategorier eller prova olika spårningsstrategier - en app, ett Excel-kalkylblad, penna och papper - tills du hittar en som faktiskt håller dig ansvarig för dina utgifter planen.

Om du granskar dina utgifter och ser siffrorna som ligger framför dig, tvingas du bli verklig om var dina pengar går, om dina faktiska utgifter är anpassade med de mål och prioriteringar du har satt dig själv, och om du spenderar pengar på saker du inte bryr dig om på bekostnad av de saker som du verkligen do.

Det är mycket lättare att göra ändringar och anpassa dina utgifter till dina mål när du kan identifiera exakt vad som hindrar dig från att nå dem. Och det är mycket lättare att hålla ansvar för dessa prioriteringar när det är vanligt att spåra dina ekonomiska inflöden och utflöden.

Kom ihåg att din budget är ditt säga ja-plan, det är din färdplan för att ge den livsstil du vill ha, det är du berättar för dina pengar vad du vill att de ska göra åt dig - och det är verkligen något att bli upphetsad handla om.

Detta har varit pengar konfidentiellt från Real Simple. Om du har en penninghistoria eller fråga att dela kan du skicka mig ett e-postmeddelande på money dot konfidentiellt på real simple dot com. Du kan också lämna en röstmeddelande till oss på (929) 352-4106.