De vanligaste kreditkortsmyterna att inte tro

När du precis börjar i den verkliga världen är det svårt att veta var du ska vända dig till de bästa, mest realistiska råden när det gäller kreditkort. Du lyssnar på dina föräldrar, äldre syskon och vänner, men vi antar att du får blandade meddelanden om dos och don'ts av kreditkort - från om du ska få ett (du borde!) till missad betalning eller inte påföljder. Här är en lista över de vanligaste missuppfattningarna av kreditkort som slängs alltför ofta - och de riktiga råd du bör lyssna på istället.

MYT nr 1: Du behöver bara ett kreditkort.

Här är sanningen ...

Mer som två kort (räknar inte butikskort). Helst bör ditt huvudkreditkort vara ett belöningskort som du använder för att debitera allt och sätta upp poäng i processen. (Betala alltid räkningen i sin helhet varje månad för att undvika räntekostnader.)

Det andra kortet ska vara en säkerhetskopia, som främst ska användas för nödutgifter. Till exempel går dina bromsar ut och du måste byta ut dem. Om du någonsin behöver bära en balans, se till att kortet har en låg ränta (leta efter en APR i midteens) och en hög gräns, till exempel $ 5000 eller mer. Använd sedan det här kortet en gång i månaden. En idé: Ställ in en av dina återkommande räkningar, som el, på autolön för att hålla kontot aktivt, säger Gerri Detweiler, chef för marknadsutbildning för webbplats för finansiering av företag

nav. Annars kan emittenten stänga kontot.

Om du redan har mer än två kreditkort, oroa dig inte. Förvara kontona, så länge du använder dem på ett ansvarsfullt sätt - vilket innebär att du betalar saldot varje månad och använder mindre än 10 procent av din totala tillgängliga kredit. Men om du har svårt att hålla reda på saldon, förfallodatum och villkor, kanske du vill minska antalet du har till två.

MYT nr 2: Att flytta en balans från ett kort till ett kort med lägre ränta sparar pengar.

Här är sanningen ...

Det verkar som att 80 procent av din snigelpost består av uppmaningar till kreditkort, eller hur? Och medan försäkringsbrevet låter det låta som balansöverföringar är fantastiskt för alla, så är det inte nödvändigtvis sant.

På proffsidan av balansöverföringar: Du kommer att minska hur mycket du är skyldig varje månad, spara pengar på finansiella avgifter, betala mindre i räntekostnader och totalt sett göra ditt ekonomiska liv enklare. Nackdelarna: Transferavgifter kan kosta dig så mycket som 5 procent av saldot. Så att flytta $ 5000 från kort A till kort B skulle kosta dig $ 250. Dessutom är det viktigt att notera att söta erbjudanden, liksom nollprocentöverföringar i 18 månader, vanligtvis är reserverade för dem med en obefläckad kredithistoria.

Innan du ansöker om ett nytt kort som du planerar att överföra en saldo ska du ta reda på dessa viktiga uppgifter från emittentens webbplats eller en företagsrepresentant.

• Hur länge den inledande ränteperioden varar
• Hur mycket du behöver ponny upp varje månad för att betala av saldot innan den tiden slutar
• Balansöverföringsavgiften
• De påföljder du kommer att få för sena eller missade betalningar
• Huruvida "teaser rate" gäller för nya inköp

MYT 3: Att betala en årlig avgift är slöseri med pengar.

Här är sanningen ...

Överraskning, överraskning: Ett kreditkort kan vara värt kostnaden. Innan du registrerar dig för en, gör dock lite matte för att se om förmånerna betalar för eller överskrider den årliga avgiften. Säg att ett flygbolagssponserat kort tar ut en årsavgift på $ 100 men låter korthållare kontrollera en påse gratis på varje flygning. Om du tar några tur-retur-flyg per år, kommer det att bli en enorm vinst.

MYT 4: Det är ingen skada att registrera sig för butikskort.

Här är sanningen ...

Vem säger nej till en rabatt - särskilt när du är redo för en full garderobsmyckning? Det är exakt vad återförsäljare räknar med när de erbjuder kampanjer, rabatter, belöningsprogram, nollprocentfinansiering och andra förmåner om du öppnar ett kortkonto hos dem. Vissa butikskort kan vara värda att ha, men anmäl dig inte till alla du erbjuds - det kommer att riskera dig att göra skuld. ”Få dem bara från en eller två butiker som du ofta mest; annars kan du tappa koll på när de olika räkningarna förfaller, säger Bill Hardekopf, VD för LowCards.com, en webbplats med kreditkortsjämförelse.

Denna tumregel gäller särskilt om du är ute efter något stort som kräver finansiering, som en ny bil. Varför? Varje ansökan om ett nytt kreditkort utlöser en förfrågan om din kreditrapport. Att öppna flera konton på kort tid gör att du ser ut som en riskfylld låntagare och kan minska din kreditpoäng med upp till 30 poäng. Som ett resultat kan du kanske bara kvalificera dig för ett lån med sådana villkor.

Om du är den typ som aldrig betalar sin kreditkorträkning i sin helhet, säg alltid nej för att lagra kreditkort. De tar vanligtvis ut räntor som överstiger 20 procent, jämfört med 14 procent och uppåt för vanliga kort.

MYT 5: En missad betalning skadar inte din kreditpoäng.

Här är sanningen ...

Tyvärr kunde det. Din kreditpoäng kunde sjunka mer än 100 poäng - särskilt om du hade en bra poäng (700 eller högre). Det beror på att ju högre det är till att börja med, desto hårdare faller. ”Någon med lägre poäng ses redan som en risk, så att deras röra sig nästan förväntas. Som ett resultat skulle de potentiellt bara förlora 60 till 80 poäng, säger Liz Weston, författare till Din kreditpoäng.

Om du betalar helt och hållet förlorar dig tills nästa månaders uttalande kommer, finns det inte mycket du kan göra - förutom att ställa in automatisk fakturalön, vilket du absolut bör göra.

MYT 6: Att övertyga din emittent att sänka dina avgifter eller höja din kreditgräns är nära omöjlig.

Här är sanningen ...

Det är faktiskt möjligt att göra! Säg att du vill ha en lägre ränta. Ring kundtjänst, nämn att du har fått ett par attraktiva konkurrerande erbjudanden då berätta för representanten att du vill vara en lojal kund men att du väger din alternativ. Fråga sedan: "Vad kan vi göra för att lösa det här?" istället för "Vad kan du göra för mig?" "Att använda 'vi' när du pratar om en lösning skapar en känsla att arbeta tillsammans mot ett gemensamt mål, säger Noah Goldstein, professor i ledning och organisation vid UCLA Anderson School of Förvaltning. Tänk emellertid på att om du har övat dåligt beteende (maxa ut ditt kort, vanligtvis hoppa över betalningar eller ha dålig kredit) kommer din emittent förmodligen inte att gynna dig.

MYT 7: Att använda ett betalkort och använda ett kreditkort är i princip samma sak.

Här är sanningen ...

Inte riktigt. Betalkort har definitivt sina fördelar: Om du inte drar över, kan du inte spendera mer än det belopp som finns på ditt bankkonto, och du behöver inte oroa dig för sena avgifter eller räntor.

Kreditkort är dock i allmänhet mer konsumentvänliga. Enligt federal lag kommer en kreditkortsanvändare att betala högst 50 $ om bedrägeri inträffar på ett kort. (Ännu bättre, många emittenter erbjuder nollansvar, vilket innebär att du inte betalar ett öre.) I skarp kontrast kan en betalkortanvändare vara på kroken för 500 dollar om de inte rapporterar om obehöriga transaktioner inom två arbetsdagar efter att ha lärt sig om dem, enligt Federal Trade Provision. Och om mer än 60 dagar går innan banken informeras om bedrägeriet? Säg farväl till alla de pengarna.

Använd plast för alla onlineinköp och för alla stora biljetter (soffor, kaffebryggare, resor till Europa), eftersom ditt kreditkortsföretag kommer att återbetala dina pengar om det du köpt var Misrepresented. Detta kommer inte att hända med ett betalkort. När du dessutom använder ett betalkort för vissa typer av inköp - de där det slutliga inköpspriset är okänt vid exakt tidpunkt av svepet, som att fylla din tank med bensin eller boka hotell - köparen kan placera ett tag på ditt konto och reservera mer pengar för sig själv än du faktiskt spenderar, säger Linda Sherry, direktör för nationella prioriteringar för San Francisco-baserade vagghundskonsument Verkan. Exempel: En bensinstation kan frysa 100 $ (även om du bara har köpt bensin till 20 $) i flera dagar. Om du behöver de pengarna kommer du inte ha lycka tills den tar bort hållet.

MYT 8: Med ett "cash back" -kreditkort får du i princip betalt för shopping.

Här är sanningen ...

Tyvärr finns det ingen (helt) gratis lunch. Ja, emittenter för belöningskort lovar att ge dig tillbaka en procentandel av dina kreditkortköp varje månad - ibland efter att du tjänat ett förinställt minimum, från 20 till 100 dollar. Du får tillbaka pengarna i form av en check, en kredit till ditt saldo eller ett presentkort.

Det finns dock några fångster: Du behöver en guldpläterad kreditpoäng (720 eller högre) för att kvalificera dig för korten med de bästa belöningarna, som de som erbjuder 1 till 1,5 procent kontant tillbaka på alla inköp eller upp till 6 procent tillbaka i bonuskategorier, som middagar eller på utsedda återförsäljare. Kort med de mest lukrativa belöningarna tar ut en årlig avgift på $ 50 till $ 100; deras räntor är i genomsnitt högre än för standardkort; och vissa emittenter täcker hur mycket pengar du kan få på ett år. Dessa kort kan lönas om du spenderar mycket i kategorier som erbjuder pengar tillbaka, som gas och kläder, säger Beverly Harzog, en kreditkortsekspert. Men om du vanligtvis har en balans, säger hon, "välj ett kort med låg ränta eller så kommer du att spendera mer på ränta än du någonsin kommer att få kontant tillbaka."

Utdrag ur The Real Simple Guide to Real Life: Adulthood Made Easy. Copyright © 2015 Time Inc. Alla rättigheter förbehållna.

köpa The Real Simple Guide to Real Life här!