Talar bortom graven: hur psykologiska obduktioner kan hjälpa familjer att hitta stängning
För de flesta av oss ger livs- och olycksfallsförsäkring oss trygghet i att veta att om det värsta skulle inträffa kommer de människor vi älskar inte att behöva drabbas av ekonomiska svårigheter. Vi vilar lätt med att veta att även utan oss kommer livet att fortsätta, inteckningar betalas, livsmedel kommer att köpas och våra familjer kommer att fortsätta. Att uppnå livförsäkring har faktiskt blivit nästan symboliskt för att vara en ansvarsfull "vuxen". Men vad händer om det här sinnet var felaktigt och sanningen är att din familj kommer att behöva kämpa med försäkringsbolaget för att få de förmåner som de är skyldiga?
Bloomberg Businessweek rapporterade nyligen hur några mindre noggranna livförsäkringsbolag är bedriva praxis att neka familjer livförsäkringspengar genom att göra anspråk på att den avlidne har engagerad självmord även efter polisutredningar och läkarundersökningsrapporter förklarar dödsfallen som olyckor ( http://money.msn.com/health-and-life-insurance/when-insurers-cry-suicide-bloomberg.aspx). [SE FOTNOTE]
Livförsäkringsbolag har en ekonomisk skyldighet gentemot sina investerare och försäkringstagare att undersöka potentiellt bedrägeri och hålla kostnaderna nere, vilket endast inkluderar utbetalning av legitima fordringar. Under åren har jag blivit ombedd att utföra många psykologiska obduktioner för livförsäkringsbolag när en försäkrings dödssätt har varit tvetydig. Ibland tyder data på att individen troligen begick självmord, ibland tyder resultaten på att det inte finns några uppgifter som indikerar att individen begick självmord. Oavsett resultatet har dessa försäkringsbolag visat ett intresse av att inte bara göra vad som är i deras bästa intresse, men vad är till förmån för mottagarna av politik.
Denna praxis verkar vara mycket vanligare när dödssättet (sättet) förklaras "obestämd."
Dödens läge VERSUS orsak till döden
Psykologiska obduktioner, även känd som tvetydig dödsanalys, kan vara oerhört viktiga för att hjälpa till att fastställa dödsläget, särskilt när man beslutar mellan en oavsiktlig död och ett självmord. De har använts av försvarsdepartementet och försäkringsbolag i flera år, och det har nyligen ökat deras användning av familjer som har nekats mottagande av förmåner från deras försäkringsbolag efter en familjemedlems död och befinner sig nu i domstolen kämpar för deras förmåner.
Många människor är förvirrade över skillnaden mellan dödsorsaken kontra dödsmetoden. Dödsorsak är den faktiska mekanismen som orsakade dödsfallet, till exempel utsprång (blödning till döds) på grund av skottskador, kvävning på grund av kvävning, etc. Dödsorsaken är vanligtvis ganska enkel och bestäms vanligtvis med en fysisk obduktion av kroppen.
Mode eller dödsfall faller i en av fyra kategorier; mord, självmord, naturliga orsaker och olyckor. Det klassiska exemplet för att illustrera dödsmetoden innebär att hitta en avliden fallskärmskyttare med en oöppnad fallskärm som hoppade från ett plan. Eftersom personen hoppade från planet var de vid liv när han lämnade planet. Vi kan anta att "dödsorsak" var från skador som drabbats av påverkan av att slå marken på cirka 125 mil per timme (medelhastighet för en fallskärmshoppare). Dödsläget kommer dock att bestämmas av något av följande: gjorde någon medvetet manipulera med fallskärmen så att den inte skulle öppna (avsiktlig mord), valde fallskärmshopparen att inte öppna fallskärmen (självmord), led personen plötslig sjukdom som hjärtinfarkt, vilket gör att de inte kan öppna fallskärmen (naturliga orsaker) eller gjorde något oavsiktligt fel med fallskärmen (olycka). När den medicinska granskaren eller koronanten inte kan bestämma ett slutligt dödsfall på grund av otillräcklig eller motstridig information, listas dödsmetoden i allmänhet som "obestämd."
Det är när dödsmetoden anses vara obestämd att en psykologisk obduktion vanligtvis begärs. Psykologiska obduktioner är mycket involverade och kräver en hög nivå av både kliniska och undersökande färdigheter. De inkluderar vanligtvis en omfattande undersökningskomponent där decedentens liv, fram till deras död, läggs under ett mikroskop. Statiska data inklusive psykologiska och psykiatrisk historia, anställningshistoria, skolhistoria, relationshistoria, etc. granskas kritiskt. Dynamiska data som aktuella stressfaktorer, miljöförändringar etc. ses på, såväl som beteende och personlighet data. Familj, vänner, kollegor, läkare och alla andra potentiellt relevanta säkerheter intervjuas. Labrapporter och läkarundersökningsrapporter granskas och ofta, om möjligt, platsen där dödsfallet faktiskt inträffade besöks och analyseras. När alla uppgifter har samlats in analyseras den med ett öga på närvaron eller frånvaron av specifika riskfaktorer. Vanligtvis lämnas sedan en skriftlig eller muntlig rapport till försäkringsbolaget eller till advokaten för familjen som bestrider försäkringsbolagets resultat.
De flesta noggranna försäkringsbolag kommer att inleda sin egen utredning, inklusive en psykologisk obduktion om det är motiverat, andra gör det inte, men istället drar nytta av det faktum att dödsmetoden listas som "obestämd" och med lite eller ingen data, kommer att kräva decedentens död som ett självmord och därför förnekar familjen förmåner. För de försäkringsbolag som begär psykologiska obduktioner lägger de vanligtvis mycket vikt vid resultaten.
Övningen med att medvetet förneka och framställa fakta för vinst är mer än bara olycklig, det är skamligt. I den nuvarande ekonomin lever många familjer hand till mun. När den primära finansiella leverantören av en familj dör de flesta familjer känner den ekonomiska effekten direkt. Besparingar, om de finns, tappas snabbt, betalar räkningar och andra väsentligheter samt begravningskostnader. Till och med en kort försening på några månader kan leda till att inteckningar inte betalas och hotet om avskärmning.
Den psykologiska effekten kan vara lika förödande eftersom familjen inte bara måste ta itu med att sörja för sin nära och kära och försöka överleva ekonomiskt, men börjar också fråga sig själva är det möjligt att deras man, hustru, mor eller far kunde ha tagit sitt eget liv som försäkringsbolag påståenden. Detta är skadligt och ger förolämpning för skador. Oavsett vad som kan vara eller inte är politiskt korrekt finns det fortfarande ett stigma kopplat till en familjemedlem som begår självmord. En studie förra året på Johns Hopkins Children's Hospital visade på detta i sin forskning att små barn vars föräldrar begick självmord är mer benägna att försöka självmord (http://www.hopkinschildrens.org/Children-Who-Lose-a-Parent-to-Suicide-More-Likely-to-Die-the-Same-Way.aspx).
När någon dör i en olycka tänker vi på vad de kunde ha gjort annorlunda, men när någon nära oss dör av självmord tänker vi på vad vi kunde ha gjort annorlunda. När det är fråga om dödsmetod bör alla ansträngningar göras oberoende av resultatet, för att hjälpa till att uppnå enighet. Detta är inte bara rätt åtgärder för försäkringsbolagen att göra, men genom att göra det kan det hjälpa familjen att stänga. När valet är mellan en olycka och ett självmord, bör en psykologisk obduktion betraktas som ett viktigt verktyg för att hjälpa till vid denna bestämning.
FOTNOT
Artikeln fortsatte med att säga att när livförsäkring sker via en arbetsgivare, till exempel en anställdsförmån, kan livförsäkringsbolagen medvetet stanna eller vägrar att betala dödsförmåner genom att "vrida fakta, framställa ursäkter och ignorera obduktionsfynd." Dessutom eftersom dessa fall faller under Anställd Pensionering Inkomstförsäkringslagen (ERISA), familjemedlemmar är starkt begränsade i hur de går fram lagligt. I artikeln uppgavs "... federala domstolar har beslutat att anställda måste överlämna sina rättigheter till juryprövningar och kompensations- och straffskador om de stämmer en försäkringsgivare för att felaktigt förnekade rapportering. Domare har motiverat att åtgärden uppmuntrar företag och försäkringsbolag att fortsätta tillhandahålla förmåner. "