Hur man bygger besparingar i alla åldrar

KOMMA IGÅNG: Syftar till att sätta 5 till 6 procent av din inkomst före pension före pensionering (vilket vanligtvis får dig matchen från din arbetsgivare) och ytterligare 5 till 6 procent i kortsiktiga besparingar (så att du inte doppar på ditt pensionskonto när a curveball hits). För varje höjning eller avbetalt studielån kan du försöka öka dessa procentsatser tills kontona är på väg minst 15 procent av dina intäkter, säger Katie Waters, en certifierad ekonomisk planerare och grundaren av Stable Waters Financial, baserat i Aten, Georgien. När din akutfond har byggts upp (tre till sex månaders levnadskostnader) lägger du hela 15 procent till ditt pensionskonto. Bara börja? Att investera till och med $ 50 per månad kommer att göra pensionssparande till en vana. Och ju tidigare du börjar, desto längre ränta kan fungera till din fördel. Låt oss säga att du har 5 000 dollar att sätta i pension. Om du investerar det med 30 år för att få en genomsnittlig avkastning, kommer du att hamna med cirka 40 000 dollar på ditt pensionskonto - utan att du behöver sparka in en extra krona.

TURBOCHARGE SPARNINGAR: En tredjedel av babyboomers har 25 000 dollar eller mindre för pensionering, men forskning visar att även om du börjar från grunden har du fortfarande tid att komma ikapp. För att arbeta för att nå märket 1 miljon dollar på två decennier, forskare vid American Association of Individual Investors säger att du bör maximera ut dina 401 (k) och dra nytta av fångstbidrag (en extra $ 6 000 per år är tillåten för de 50 år och äldre), samt luta aggressivt till bestånd. Om du redan har lite fart med dina pensionskonton, använd den här kontrollpunkten för att vrida ratten lite högre. Den genomsnittliga 401 (k) deltagaren sparar cirka 10 procent varje år, inklusive arbetsgivaravgifter. Det är inget att nysa på, men det är fortfarande långt ifrån de 15 procent som de flesta experter rekommenderar. Behöver du frigöra lite pengar för att kasta på din investeringsportfölj? Fråga: Är det dags att stänga Bank of Mom and Dad för dina barn i högskolan? Skulle nedskärning förr än väntat vara vettigt? Eller kan du slå tillbaka några av de livsstilar som är så vanliga mitten av karriären?
RELATERAD: Hur man investerar för din framtid - och investerar i goda orsaker

MÅLA EN BILD: Under tidigare generationer tenderade pensionen att vara plötsligt - från heltid till fritid. Undersökningar visar nu att nästan hälften av pensionärerna planerar en fasad pension, som att gå över till deltid arbete, och nästan 20 procent säger att de vill prova något nytt, som att starta eget företag eller ändra arbetsgivare. "Ju tydligare du kan föreställa dig hur du vill att pension ska se ut, desto mer motiverade är du att arbeta för det," säger Deacon Hayes, författare till Du kan gå i pension tidigt! Återgå till ett strandhus jämfört med att starta en sida hustle för semesteruthyrning kommer att garantera olika ekonomiska planer och avsluta ditt jobb tidslinjer. Och om du drömmer om något radikalt annorlunda kan du spendera dessa år på att bygga färdigheterna för det eller testa företagarvattnet - medan du fortfarande arbetar på ditt dagjobb. Stash också lite kontanter, säger Waters. Konventionell visdom säger att alla borde ha en nödfond som täcker tre till sex månaders väsentliga levnadskostnader. Du behöver fortfarande så stakade kontanter vid pensionering - det är faktiskt så viktigt att sex månader förmodligen inte kommer att minska det. "Målet är att gå in i pension med ett till två års kontantbesparing i din totala portfölj, som en buffert i tider med marknadsvänglighet," säger Waters. Att bygga upp dessa reserver kommer inte att ske över en natt, så gör det till högsta prioritet nu.

CRUNCH NUMMERS:Fidelity Investments rekommenderar att du har tio gånger din årliga inkomst i pensionssparande vid 67 års ålder. En annan tumregel, som Waters rekommenderar, är att håna på din perfekta årliga inkomst för att sedan dela upp detta med 0,0375. (Så 50 000 USD i årlig inkomst skulle kräva minst 1 miljon dollar.) "Dessa beräkningar kan vara skrämmande, särskilt om du inte kommer till kort", säger hon. Men det är bättre att veta nu - snarare än efter att du har skickat in inbjudningar till din pension - om du borde fördubbla sparandet eller planera att jobba några år till. Tänk också på att ålder kan spela en stor faktor i socialförsäkringsförmånerna, och din "full pensionsålder" kanske inte är samma som din make eller kollega. Gör anspråk på förmåner innan du når det målet och dina förmånskontroller kan vara upp till 30 procent mindre - permanent. För att beräkna dina förmåner och när du träffar full pensionsålder, gå till ssa.gov.

Tack till Scott Goldberg, vd för finansiellt planeringsföretag Bankers Lifeoch Matt Fellowes, Ph. D., grundare av pengarhanteringsföretag Förenade inkomster.