Hur man sparar för ett hus i år: 8 smarta sparande idéer
Innan du kan kartlägga en plan måste du ha ett mål i åtanke. För det mesta är en utbetalning på ett hus en procentandel av den totala kostnaden för hemmet, vilket kommer att variera beroende på marknaden i ditt postnummer. Generellt sett rekommenderas det att spara 20 procent av den totala kostnaden för huset, enligt Katherine Perry, CFP, en finansiell konsult på Fort Pitt Capital Group. Om du vill gå utöver föreslår hon att man stuvar bort 30 procent av värdet, så du kan lägg ner 20 procent och har sedan 10 procent kvar för att täcka extra eller dolda avgifter som att stänga kostar.
Om du tittar på ett hem med en miljon dollar kan 30 procent (300 000 dollar) verka långtgående, och det är okej. Det målet på 20 eller 30 procent är inte en siffra, men det är det belopp som kommer att skapa dig för den mest ekonomiska framgången. Vad du vill undvika är att göra en liten utbetalning och sedan behöva betala massor av ränta eller inteckning försäkring varje månad under årtionden som det kommer att ta för att betala av huset.
Detta kräver definitivt viss självmotivering, dock: Robert E. Tait, en hypotekslån officer på Motto Mortgage Elite Services, säger att vissa program kräver så lite som 3,5 procent ner. Oavsett hur stor eller liten din utbetalning är, innan du registrerar dig på någon prickad linje se till att undersöka och läsa alla det finstilta för att vara säker på att du inte sitter fast med skyhögt intresse priser.
RELATERAD: 7 pengar konversationer varje par bör ha innan de köper ett hus tillsammans
Procentsatserna är bra och allt, men hur kan du beräkna ditt specifika sparmål för en utbetalning utan att känna till det hem du ska köpa? Det är inte en exakt vetenskap, utan personlig finansförfattare Stefanie O’Connell Rodriguez rekommenderar att du studerar bostadspriserna i ditt önskade område. När du har en känsla av kostnaden för ett hem som du sannolikt kommer att köpa kan du leka med ett online-räknarverktyg för att uppskatta den månatliga inteckning du har råd. "Därifrån kan du identifiera en lämplig prisklass för din husjakt och du kan beräkna hur mycket du behöver spara för en utbetalning," säger Rodriguez.
Om din forskning visar att du kan förvänta dig att betala $ 200 000 för ett hem behöver du $ 40 000 för en utbetalning om du går enligt 20 procents standard. Det innebär att du vill spara 3 333 USD per månad för att nå ditt utbetalningsmål inom ett år. Det är en enorm del av pengar för de flesta, så du kanske måste tänka om hur lång tid det kommer att ta för att nå ditt mål och hur många offer du kan behöva göra för att komma dit.
"Att få specifikt hur mycket du behöver spara för din utbetalning kan hjälpa till att skapa ditt mål om hembesök i konkreta, ekonomiska termer," säger Rodriguez.
Ett sätt att motstå att spendera pengar på frivolösa föremål är att agera som om du aldrig hade pengarna i första hand. Perry föreslår att du skapar ett automatiskt avdrag från ditt bankkonto den dagen du får betalt.
"Det bästa med att göra detta är att du inte ens ser pengarna på ditt konto om de tas ut samma dag som du får betalt, så att du inte missar dem," säger hon. Men flytta det inte bara till dina vanliga besparingar som du använder för allt. Skapa istället ett helt separat konto som endast är för din betalning. Detta kan hjälpa till att fokusera dina ansträngningar, eftersom du kan se exakt hur mycket du har sparat för just detta mål.
Jordan Sowhangar, en certifierad finansiell planerare och förmögenhetsrådgivare på Girard, rekommenderar inte att du lägger ned besparingar i riskfyllda investeringar. Du vill komma åt kontanterna om några månader, så du bör vara strategisk när det gäller vilken typ av kortfristiga konton som ger mest nytta. Hennes bästa rekommendation är ett onlinemarknadskonto eller en kortvarig CD som tillåter uttag inom tre eller sex månader.
"Samma fordon har ofta" nya pengar "-kampanjkurser i samband med dem som gör att du kan tjäna jämnt mer än de vanligtvis skulle erbjuda som ett incitament att spara dina pengar med just den institutionen, ”säger hon säger.
Varför är detta fördelaktigt? Enkelt uttryckt betyder det mer pengar i fickan. "Det är ett enkelt sätt att få lite extra pengar för att spara på ett liknande sätt som du normalt skulle göra", säger Sowhangar. Som med allt, se till att du förstår alla begränsningar och regler för det här kontot så att du inte blir obehagligt överraskad när det är dags att ta ut dina pengar.
Du kanske inte känner till den här specifika termen, men du har antagligen haft en vindupplevelse. Sowhangar, som är myntad av finansbranschen, säger att vindfall är de extra som ges eller tjänas som inte är en del av vår månatliga inkomst. Dessa inkluderar en semesterbonus på jobbet, en stor födelsedagskontroll från morföräldrar, en större återbetalning än förväntad inkomstskatt återbetalning och andra fall där du får extra pengar.
Istället för att tänka på vindfall som roliga pengar som du kan använda för semestrar eller shoppa köp, tänk på dem som snabbspåren mot din betalning. Sowhangar säger att det är mer framgångsrikt och lukrativt att sätta vindkraft direkt i besparingar än mindre besparingar, till exempel avstå från ditt morgon Starbucks besök eller vägrar att äta ute ett år, särskilt om du har en ambitiös besparing deadline. "Dessa är oväntade och därför lättare att skilja med när det gäller att inte spendera dem," säger hon.
Här är den stora varning här: Det är allt eller ingenting. Sowhangar säger att om du bara sparar en del av en vindkraft kan du rationalisera omedelbart spendera resten - och kanske till och med minska det belopp du vill avsätta. Håll ögonen på priset - en utbetalning - och lägg varje öre du kan mot det.
Nyckelordet här är tillfälligt: Pensionssparande bör inte äventyras på lång sikt. Jim Brown, en finansiell expert och grundare av Din bästa tankesätt, säger att tryckande paus på denna fond kan initialt låta som ett okonventionellt ekonomiskt fel, men det kan ge dig det möjlighet att samla in betalningsmedel och sedan omdirigera månatliga hyresbetalningar mot att bygga eget kapital i realitet egendom. I grund och botten sparar du för din framtid antingen.
Avgiftsgränsen för pensionsavgift 2020 är $ 6 000 för en IRA och $ 19 500 för 401 (k) planer. "Om du har maxat ut dina pensionsbidrag till en IRA- eller 401 (k) -plan kan du kanske bygga en ned betalning inom ett år genom att helt enkelt fördela hela eller de flesta av det kassaflödet till ditt kortsiktiga husköpsmål, ”Brown säger.
Se till att du är medveten om alla arbetsgivare som matchar, eftersom det kan vara i ditt bästa intresse - ingen ordspel avsedd - att inte förlora Allt pensionssparande. Om ditt företag matchar ditt 401 (k) planbidrag upp till 3 procent och du tjänar $ 100 000 per år kan du begränsa dina bidrag till 3 000 $ och fortfarande få matchförmånen. "Skillnaden på 16 000 dollar - en bidragsgräns på 19 000 dollar, 3 000 dollar för att tjäna arbetsgivaren matchar - kan direkt tillämpas mot utbetalningen för köp av ditt nya hem," säger Brown.
Greys anatomy,New Amsterdam, eller Hus fans vet exakt vad en blödare är: något som tappar livet ur dig, stat. När det gäller ekonomi säger Tait att vi alla har blödare som tar ut kontanter från våra konton som vi ofta glömmer bort. Oftast är det automatiska prenumerationstjänster som Netflix, Spotify, ditt gym och så vidare. Du kan enkelt gå igenom dina uttalanden och se hur många av dessa du har satt upp. Då blir du kritisk till hur mycket du faktiskt behöver dem.
Tait föreslår att du ställer dig frågor som "Använder jag verkligen det här?" "Kan jag släppa detta i ett år?" Eller "Finns det ett annat sätt att spara? ”Eftersom vissa av dessa företag tillåter installation av hem kan du gå in på betalningen med en vän och dela upp kosta. Poängen är att stoppa blödarna innan de hindrar dig från att få nycklarna till ditt hem.
Det finns inte bara styrka i antal, utan att du talar om din årslånga plan till pålitliga familjer och vänner kommer också att säkerställa att de håller dig ansvarig, särskilt om du har ett stödjande nätverk. Dessa människor kommer att öka när du behöver dem och kommer med strategier för att hjälpa också. Med deras stöd, för din födelsedag och helgdagar, kan du uttrycka att du vill få kontanter för ditt drömhus, snarare än en gåva. Eller så kan du ha en morförälder som är stolt över dina framsteg och beslutar att matcha vad du sparar. Hur som helst, säger Tait att det är bättre att vara högljudd än tyst när du går efter ett audmjukt mål.