Säkrat vs. Osäker skuld: Vad låntagarna bör veta

Oavsett om det är ett universitetslån, ett autolån eller ett personligt lån, betyder skuld att hantera betalningar och ränta. Men visste du att vissa typer av skulder är bättre för en låntagare än andra? Här kommer vi att gå in på skillnaderna mellan säkrade och osäkrade skulder och hur att fatta rätt beslut mellan de två kan ge upphov till besparingar för låntagare.

Säker skuld

Säkra fordringar är alla typer av skulder som gör det möjligt för en bank att svänga in och ta vad som är ditt om du inte betalar. Säkrat skuld inkluderar säkerheter - tänk avskärmningar på inteckningar och autolån.

"I händelse av att låntagaren slutar att betala har långivaren rätt att ta ägande av säkerheterna," säger Lauren Anastasio, certifierad ekonom planerare med SoFi. ”En långivare meddelar vanligtvis låntagaren att de har mislighållit sitt lån och ger dem möjlighet att bli aktuella i sitt betalningar.”

Säkrat skuld inkluderar också lån du tar mot ditt hem eller din bil, inklusive en kredit för hemkapital (HELOC), säger Mike Kinane, chef för U.S. Bankcards på TD Bank.

"Säkrad skuld har vanligtvis en lägre ränta eftersom risken för långivaren är lägre," sade Kinane. "För säkrad skuld är den största risken att allt du har säkrat med ditt lån kan tas bort."

Säkrat skuld ger bankerna överhanden när det gäller att använda den säkerheten, men låntagaren gynnas i slutändan också med lägre räntor. Och förutsatt att du håller dig med betalningar behöver du inte oroa dig för att förlora ditt hem eller ditt fordon.

Osäkrade skulder

Osäkrade skulder är mindre påtagliga än säkrade skulder eftersom det inte finns några säkerheter - tänk personliga lån (för nästan alla ändamål) och studielån.

"Med lån utan säkerhet behöver inte en låntagare erbjuda säkerheter för att kvalificera sig, vilket innebär att långivaren tar större risk," säger Anastasio. "En långivare förlitar sig på låntagarens kreditvärdighet för att avgöra om lånet ska godkännas."

Exempel på osäkra fordringar inkluderar kreditkort och personliga lån, som inte tillåter en långivare att ta tillbaka något, säger Anastasio. Eftersom osäkra fordringar har en högre risk för långivaren ser du vanligtvis högre räntor. Och bara för att du inte kan få din högskoleexamen tas bort för att inte betala av studielån betyder det inte att du inte kommer att få konsekvenser för att du inte betalar tillbaka en osäker skuld.

”Medan en låntagare inte riskerar att förlora säkerheter har långivaren fortfarande rätt att vidta åtgärder för att samla in skulden,” säger Anastasio. "Underlåtenhet att betala tillbaka lånet kan också påverka låntagarens kreditpoäng allvarligt och skadan kan pågå i flera år."

Även om du inte kan undvika högre räntesatser för lån utan säkerhet påpekar Kinane att du inte är fast i en ränta för alltid.

"Priserna för kreditkortsskuld är vanligtvis varierande, vilket innebär att du inte är inlåst och det kan förändras under hela skuldtiden", säger han.

Skulden som fungerar bäst för dig

Nu när du har lärt dig skillnaderna mellan säkrade och osäkrade skulder kan du undersöka vad som är bäst för dig. De lägre skattesatserna för säkerställd skuld kan locka, även med säkerhetsbehov, men det finns några sätt att få osäkrade skulder att fungera för dig.

”Vad som är bättre för låntagaren kommer att bero på vad de gör med medlen. Om en konsument letar efter en inteckning eller ett billån, har de inget val - ett säkrat lån är deras enda alternativ, säger Kinane. "Oavsett om du vill åka på semester eller bygga om ditt kök, vilken typ av skuld du har ta på beror på din egen unika personliga situation och kommer att variera beroende på ett antal faktorer. Det är alltid bäst att rådfråga en bank eller finansinstitut när man fattar ett viktigt, långtgående finanspolitiskt beslut. ”

Anastasio säger att det finns tekniskt ett sätt att köpa ett hem, till exempel att använda osäkrade skulder, men det är mycket svårare än att ta den säkrade vägen.

"På grund av federala bestämmelser kommer de flesta långivare inte att låna ut utan säkerhet om de vet att avsikten är att använda medel för att köpa fastigheter," säger hon. ”En köpare kan använda intäkter från ett personligt lån eller en osäker kreditgräns för att sätta in en betalning på en fastighet eller köpa ett billigt hem, men i många fall är en långivare förbjudet att tillhandahålla nya osäkrade skulder för detta ändamål, och finansieringen kommer att vara svårare att få, och ofta mycket dyrare, än att bara gå igenom inteckning bearbeta."

Anastasio säger att du inte heller kan växla dina skuldtyper från den ena till den andra efter att du tagit ett lån eller gjort ett stort köp. Det finns fortfarande ett alternativ att refinansiera dina lån så att du hamnar i mer säkrade skulder än osäkrade skulder, vilket i slutändan sparar pengar med lägre räntor.

"Om du till exempel har kreditkortsskuld kan du inte ringa din kreditkortsutgivare och be dem att sätta upp din bil som säkerhet för din kreditgräns. Du kan emellertid få en HELOC om du har eget kapital i ditt hem, eller ett 401k-lån om du har en balans i din 401k-plan och använder intäkterna för att betala av ditt kreditkort, säger Anastasio. "Ditt kreditkort kommer alltid att vara osäkert, men genom att återfinansiera skulden har du övergått från att ha en osäkrad högränteskuld till att ha ett säkert saldo till en lägre ränta."

Ett hemmaplan för kredit kan vara ett bättre alternativ för att konsolidera skuld än andra typer av osäkra fordringar, till exempel kreditkort. Om du tror att du är berättigad till en kredit i ett eget kapital, kan du undersöka utlåningsalternativ för att se vilken typ av avgifter och räntor du kan möta. Se bara till att titta på det finstilta innan du signerar.

"En kreditkredit i hemmet liknar ett säkrat lån eftersom det ger låntagaren tillgång till en kreditgräns som de kan dra från och använda sitt hem som säkerhet", säger Anastasio. ”Beloppet på kreditgränsen bestäms av hypotekslånaren och baseras på det egna kapitalet som en husägare har byggt. Kreditgivare begränsar vanligtvis kreditgränsen till cirka 80 till 90 procent av eget kapitalbeloppet. ”