Pensionera dig tidigt med dessa tre praktiska pengarrörelser

Om du lägger 15 procent av din inkomst till pension kommer de flesta finansiella planerare att ge dig en entusiastisk high-five. Men för att minska dina intjäningsår måste du spara dramatiskt mer. För Hester - som skapade automatiska betalningar så att över 50 procent av hennes lönecheck gick mot att spara, investera och tjäna extra betalningar på hennes inteckning - att leva på mindre underlättades genom att formulera ett ”pengaruppdrag”. Hon bestämde vilka utgifter förde henne glädje (till exempel resor) och som inte gjorde det (nya kläder, onödig uttag), och sedan attackerade hon de små glädjedelarna i hennes budget. "Så mycket av våra utgifter är sinneslösa," säger hon. "När du verkligen börjar spåra, blir du förvånad över hur mycket du kan skala tillbaka och spara."

Innan du lägger in de extra kontanterna på ett pensionskonto ska du ta itu med eventuella skulder utan lån, säger Deacon Hayes, grundare av finansutbildningsföretaget Well Kept Wallet och författare till Du kan gå i pension tidigt!

Att spendera betydligt mindre än du tjänar kan känna dig obekväm, till och med orättvis, men det är ett utmärkt sätt att se hur disciplinerad du kommer att vara när du har kysst din lön. "Om offren känns riktigt belastande kan det vara mer realistiskt att arbeta längre än att rusa för att gå i pension," säger Jill Kismet, en befattad pensionsplaneringsrådgivare med Plan för glädje i Tucson, Arizona.

För ett snabbt pensionsmål använder vissa analytiker 4-procentregeln, vilket löst betyder det att dra tillbaka upp till 4 procent av din investeringsportfölj per år kommer att upprätthålla dig under ett 30-årigt pensionering. "Så i mycket breda slag, om du har 1 miljon dollar och kan leva på 40 000 dollar per år, ska du inte ha slut på pengar på 30 år," säger David Day, en certifierad ekonomisk planerare och förmögenhetschef på Guldmedaljvatten i Boulder, Colorado. "Men i själva verket är det en typ av föråldrad beräkning." En ordentlig ekonomisk plan måste ta hänsyn till faktorer som stigande kostnader för hälsovården (Stödberättigad medicin kommer inte vanligtvis in innan 65 års ålder), vilket ökar livslängden, inflationen och det faktum att dina utgifter kan vara högre om du går i pension tidigare.

Vanguards online Pensionering bo ägg kalkylator använder det som kallas en Monte Carlo-simulering för att köra 100 000 möjliga scenarier och uppskatta sannolikheten för att dina besparingar håller under en viss tid. Låt oss säga att din portfölj är spridd över aktier, obligationer och kontantbesparingar och att du hoppas sluta jobba vid 55 och leva på 50 000 dollar per år. Med 1 miljon dollar finns det bara 73 procent chans att dina pengar kommer att pågå. För att få den sannolikheten närmare 90 procent kan du sträva efter mer som 1,3 miljoner dollar i besparingar, skala tillbaka dina pensionsutgifter till 40 000 dollar per år eller arbeta i ytterligare åtta år. Obs! Även om du är en nörd och älskar pengar på nätet, är det värt att be en avgiftscertifierad finansiell planerare för en andra åsikt, säger Hester.

Typiskt, att dra pengar ur en traditionell IRA eller 401 (k) före ålder 59½ åläggs en straff på 10 procent, plus att du måste betala inkomstskatt. Det finns sällsynta undantag, som den så kallade regeln om 55, som gör det möjligt för personer över 55 år att göra uttag från sin nuvarande arbetsgivares 401 (k) -plan om de lämnar jobbet. Med en Roth IRA, där du betalar skatt på dina bidrag i framkant, kan du dra ut din rektor före ålder 59½ så länge du har haft kontot öppet i minst fem år. "Om du funderar på att gå i pension tidigt och du inte har en Roth IRA, öppna en och lägg in ett litet belopp, som $ 100, om bara för att starta den femåriga klockan," säger Day. Även då är en Roth IRA inte ett gigantiskt investeringsmedel, säger Kismet. Även om du kan investera 19 000 dollar i år i en 401 (k), är den totala bidragsgränsen för traditionella och Roth IRA: er $ 6 000 (7 000 $ om du är 50 år eller äldre). "Om du planerar att gå i pension före 59, behöver du ett mäklarkonto för huvuddelen av dina pengar," säger Kismet. (Tänk onlinealternativ, som Förbättring eller Wealthfront, eller mer traditionella mäklare, som Förtrupp eller Trohet.) Ett enkelt sätt att gå i pension med mer? Undvik höga förvaltningsavgifter. En avgift på 1 procent kanske inte låter så mycket, men under 30 år kan den krympa din portfölj med mer än $ 200 000, enligt en NerdWallet-analys. Hitta en fond med 0,5 procents avgift, så skickar du in inbjudningar till ditt pensioneringsparti så mycket tidigare.