Internetbanker: Allt du behöver veta

Idag kan du göra det mesta av din bank på din smartphone eller din dator, och många banker till och med låter dig deponera kontroller på distans - det kan ha gått veckor eller månader sedan du senast trampade foten i en Bank. Men traditionella bankkonton är fortfarande bundna till mur- och murbrukplatser, och onlinebanker - medan de erbjuder nästan alla samma tjänster - är det inte.

Är en online-bank en säker plats att lagra din nödfond? Kommer de att släta dig fram till ekonomiskt oberoende? Vi ger dig en översikt av grunderna för spar- och checkkonton som erbjuds av onlinebanker, vilket experter säger är framtidens väg.

Hur nätbanker fungerar

Endast onlinekonton kan låta super futuristiska, men de flesta av våra banker görs redan via internet. Med undantag för några få mindre förändringar förblir din dagliga interaktion med dina pengar - att kontrollera ditt kontosaldo, flytta pengar mellan konton, betala räkningar eller deponera checkar - samma.

"Många människor har den missuppfattningen att du också skulle behöva någon form av extra bankkonto," säger Kimberly Palmer, en kreditkorts- och personalekonom-expert på NerdWallet. "Men faktiskt många människor litar bara på ett online-konto."

Internetbanker och kontanter

Att välja en onlinebank betyder inte att man säger farväl till skarpa 20 $ -räkningar för evigt.

"Dessa banker har sätt att se till att du har tillgång till dina kontanter," säger Palmer. "De flesta har relationer med bankomater eller ATM-nätverk."

Palmer säger att dessa uttagsautomater vanligtvis är lättillgängliga för de flesta individer och tydligt märkta på de fysiska maskinerna som in-nätverk för just din online-bank. (Din onlinebanks app kommer sannolikt också att erbjuda en metod för att hitta bankomater i nätverket.)

Stefanie O’Connell, en personlig finansförfattare, säger att de flesta onlinebanker också kommer att återbetala eventuell uttagsavgift för en bankomat utanför ditt nätverk. Men för att undvika detta väljer vissa människor istället att sätta in kontanter på ett konto i en traditionell bank innan de överförs till sitt konto i en online-bank. Dessa överföringar är vanligtvis gratis, såvida du inte vill ha kontanter samma dag. (Överföringar kan ta några arbetsdagar.)

"Det lägger till ytterligare ett steg," säger O’Connell. "Det handlar om att överväga vad dina behov är."

RELATERAD: Så du har din akutfond - här är vad du behöver göra nästa

Är onlinebanker säkra?

Kort sagt, onlinebanker är lika säkra som traditionella banker för tegel och murbruk. För att vara säker på att din är legitim, leta efter en bank som är FDIC-försäkrad, så att du kan vara säker på att din regnig dagsfond går inte någonstans.

"Det är regeringens stöd för alla banker som säger att vi kommer att täcka upp till 250 000 dollar per konto, vilket försäkrar dina insättningar vid denna institution," säger O’Connell.

Palmer säger att FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) -försäkring är tydligt markerad på hemsidan för onlinebanker.

Är en onlinebank rätt för dig?

Att besluta om man ska öppna ett konto i en onlinebank är en fråga om personlig preferens.

"Om du är någon som älskar att gå in i din bank och prata med din berättare, kommer du inte att få det med en online-bank," säger O'Connell. "Du vill överväga den avvägningen."

På liknande sätt måste frågor du har om att kvalificera dig för ett intecknings- eller autolån eller som vill ta ett personligt lån göras via telefon. (Och du kommer att behöva hitta en annan plats att ta din lös förändring.) Men precis som tegel- och murbrukbanker, säger Palmer online-banker har även kundservice dygnet runt via telefon och online.

En annan nackdel är att inte alla onlinebanker erbjuder kreditkort ännu.

"Den online-upplevelsen är fortfarande väldigt liten," säger O’Connell. "Jag tror att tegel och murbruk har fördelen att vara en enda butik."

Den största förmånen för ett online-konto är den höga räntan för ditt sparkonto och låga (eller inga) avgifter. Onlinebanker kan erbjuda dessa förmåner eftersom de inte behöver betala för omkostnader, så besparingarna överförs till kontoinnehavaren, säger O’Connell. De flesta traditionella banker erbjuder 0,1 procent standardränta på sparkonton, medan de flesta onlinebanker erbjuder 2,0 procent och högre, säger hon. (Räntehöjningar eller sänkningar från Federal Reserve kan påverka räntorna för sparkonton i enlighet därmed.)

"Det är en enorm skillnad", säger O'Connell. "Du har i princip att [kontot] tjänar pengar automatiskt och med ganska mycket nollrisk." Så långt som tips om personlig ekonomi gå, det är ganska bra.

Palmer tillägger att du troligtvis inte kommer att behöva betala kontosaldo minimiavgifter hos onlinebanker, vilket kan vara bra för tonåringar och unga vuxna som bara börjar med ett blygsamt konto för att bygga kredit eller komma i vana att tänka handla om ekonomiska mål. Vissa onlinebanker marknadsför inte några kassakrav.

På staketet om en online-bank? Du kan alltid öppna en för räntefördelarna och hålla ditt traditionella konto öppet under tiden. När du är redo att göra hela växeln kan du välja att stänga ditt ursprungliga konto.

Framtidens banker

Oavsett om du är redo att ta steget eller inte, verkar denna banklösning vara det framtida sättet, säger Palmer.

"Särskilt yngre människor går allt mer mot online-tjänster, inklusive banker," säger hon. "Och till vuxen ålder kommer de sannolikt att fortsätta den komfortnivån."

Palmer säger att Generation Z, unga vuxna mellan 18 och 22 år, särskilt har troligen ett bankkonto bara online idag. Den procentandelen minskar när åldersgruppen ökar, vilket innebär att Baby Boomers är mindre benägna att ha ett konto i en online-bank.

Även med det i åtanke, sade Palmer att hon fortfarande fick sin 9-åriga dotter ett traditionellt bankkonto när de öppnade ett för henne i år.

"Jag ville att hon skulle ha den upplevelsen av att gå in i en bank och överlämna kontanter som en insättning," säger Palmer.