3 gånger du definitivt bör köpa den extra försäkringen - och några gånger kan du hoppa över den

Husdjurförsäkring
Köp det. "Det är hjärtskärande att se på att familjer måste avgöra om de kan rädda sitt husdjurs liv eller inte om ekonomi, säger Donnell Hansen, DVM, en oral kirurg på BluePearl Veterinary Partners i Blaine, Minnesota. "Försäkring ger dig extra resurser och hjälper dig att bli av med skuld." De flesta planer betalar 70 till 90 procent av kostnaden för procedurer, vilket är betydelsefullt när du står inför $ 2500 för en sprickad tand eller uppåt $ 6000 för CCL-knä kirurgi. Undersök först policyer med hjälp av en webbplats som NerdWallet eller ConsumersAdvocate.org. Vissa planer inkluderar inte wellnessbesök eller vacciner, och inga täcker tidigare befintliga villkor, så det är bäst att få försäkring när din lurviga vän är en baby, om möjligt, till lägre priser.

Hyresförsäkring
Köp det. ”Ett vild parti eller ett överflödande sjunker kan orsaka betydande skador på en struktur, vilket kan leda till astronomiska reparationsräkningar som mest hyresgäster kan inte täcka sina egna fickor, säger Neil Richardson, en licensierad försäkringsagent på The Zebra, en försäkringsjämförelse webbplats. Dessutom inkluderar ditt ansvarsskydd ofta skydd om din hund biter någon eller om din hushållare glider och skadas, tillägger han. Och dina personliga föremål täcks om de blir stulna eller förstörda. Du måste bestämma mellan ersättningskostnadstäckning (din policy betalar för att ersätta din artikel med en ny version) och faktiskt kontantvärde (din policy ger dig den avskrivna kostnaden för objektet). "Premien för ersättningskostnadstäckning är dyrare, men den täcker i allmänhet dina artiklar till ett högre belopp," säger Richardson.

Garantiförlängningar av apparaten
Beror på varan. För stora apparater som du vill ha mer än 10 år och som kostar mer än $ 500, som kylskåp och tvättmaskiner, är det meningsfullt, säger Angie Hicks, grundare av Angies lista, en webbplats som ger recensioner och information om konsumenttjänster. Hoppa över det för TV-apparater och annan elektronik vars teknik ändras så snabbt att du antagligen skulle ersätta istället för att reparera. "Som alltid, förstå vad policyn täcker, om du fortfarande måste betala en serviceavgift och hur reparationen ska hanteras," säger Hicks. Hon rekommenderar också att du köper tillägget från tillverkaren, inte butiken: "Det är lättare att få delar på det sättet."

Hvac och planer för underhåll av verktyg
Köp det. "Det är verkligen viktigt att underhålla din ugn och luftkonditioneringsapparater, eftersom de annars förlorar effektiviteten, vilket kommer att slå dig i din verktygsräkning," säger Hicks. Du kommer också ofta att betala mindre för serviceavgifter i förväg och kommer vanligtvis att få första prioritet i reparationskön när ditt system oundvikligen går ut på den hetaste eller kallaste dagen på året.

Hemgaranti
Beror på villkoren. En hemgaranti är separat från husägarens försäkring och är ofta en del av avslutningsavtalet. Den största fördelen är att det kan hindra dig från att oroa dig för oväntade och kostsamma reparationer, men garantier kommer med många begränsningar, säger Hicks. Du har inte något att säga hur en viss artikel byts ut eller repareras, och du följer garantiföretagets standarder, schema och serviceperson. Företaget bestämmer om du får en ersättning eller (mer troligt) en snabbkorrigering som kommer att gälla garantitiden. Och den väljer tjänsteleverantören, vars kvalitet på arbetet du kanske inte är nöjd med, lägger Hicks till. Innan du säger ja till en hemgaranti, be om att se en lista över servicearbetare, uppskattade serviceavgifter och den typiska tidslinjen för reparationer.

Hyra bilar
Beror på din andra täckning. Din bilförsäkring bör täcka skador på hyrbilar, vilket innebär att du kan hoppa över den extra avgiften, men ring först ditt företag för att ta reda på specifika undantag, säger Richardson. Fråga också ditt försäkringsbolag om din exakta reseplan (hyra en bil i Italien, köra över statliga linjer). "Din ordinarie försäkring täcker sannolikt inte allt, och många hyrbilsföretag kämpar för alla möjliga reparationer," säger Richardson. Kreditkort erbjuder också ett visst skydd, men innan du hyr, fråga ditt kreditkortsföretag om du behöver betala för hyrbilen med det kortet, om du måste avvisa hyresföretagets försäkring helt och hållet och om kreditkortsföretaget erbjuder primärhyresförsäkring (vilket betyder att du inte behöver lämna in en fordran med din egen bilförsäkring) eller sekundär hyraförsäkring (vilket innebär att du måste lämna in en fordran först hos din försäkringsbolag, vilket sannolikt kommer att öka din Betygsätta).

Reseförsäkring
Beror på dina förutbetalda kostnader. För varje resa som sätter en stor summa pengar i riskzonen, särskilt kostnader i förväg (tänk grupppaket och bokade kryssningar), kan det vara en bra idé, säger Damian Tysdal från webbplatsen Reseförsäkring Granskning. Du betalar vanligtvis mellan 4 och 8 procent av resans totala kostnad; så om du planerar en semester på 5 000 dollar kan extra hundra dollar ge dig sinnesfrid, medicinskt om du är i ett främmande land och ett visst skydd mot vissa väderkatastrofer, säger Fitzgerald. Om du bokade din resa med ett kreditkort med reseskydd eller är villig att offra dina förbetalda utgifter, hoppa över den, säger Richardson. Det är särskilt inte värt det för mindre kostnader, som konsertbiljetter, eller för inrikesresor i sista minuten - flygbiljetter kan vanligtvis ändras mot en avgift, och de flesta hotell kan avbokas inom 48 timmar.

Mobiltelefoner
Beror på dina vanor, din enhet och din andra försäkring. Husägare och hyresförsäkringar bör täcka stöld eller oavsiktlig skada av en större katastrof (som en brand), men din avdragsgilla kan vara högre än kostnaden för en ny telefon, och återbetalningsbeloppet kan vara begränsat, säger Fitzgerald. "Telefoner ökar i tillförlitlighet, så den större oro är om det av misstag går sönder," säger Daniel Bader, chefredaktör för Mobile Nations, en online mobil teknikresurs. Fråga dig själv, "Är jag en evig skärmdumpare? Arbetar jag runt vatten? Kommer mina barn att låna min enhet? ”Om du svarar ja på något av dessa är det troligt att det är en försäkring. Tänk sedan på hur robust din telefon, etui och skärmskydd är. Gör sedan en kostnadsanalys för att avgöra om de extra $ 10 eller så en månad ger mer eller mindre än priset för en telefonreparation. Om du köper en plan, gå igenom tillverkaren (om den erbjuder en), inte din transportör. Reparationer som utförs via din operatørs försäkringsplan kan ta några veckor, eftersom transportören inte har egna anläggningar och har mindre tillgång till lager.

Smyckeförsäkring
Öppna inte en ny policy. I stället, om ditt stycke är värt över $ 1 500, ge en beskrivning och kvitto till din husägare eller hyresförsäkringsbolag för ett bredare skydd mot stöld och förlust, säger Richardson.

Utökade bilgarantier
Skippa det. Liksom med en hemgaranti är den största fördelen inte att behöva oroa sig för oväntade kostnader utan dessa garantier täcker inte alltid alla reparationer och kan inte överföras om du säljer din bil inom några år, säger Richardson. "Du kan också tappa täckningen om du inte gör korrekt underhåll", tillägger han. "Det är vanligtvis en bättre affär för garantiföretaget än dig." När det är meningsfullt: om ditt bilmärke är känd för att behöva dyra och omfattande reparationer - men att inte köpa den typen av bil är den bästa försäkringen Allt.