6 tips för pengarhantering

28% = Andelen av din Pretax månadsinkomst som ska gå mot bostadskostnader

Varför detta mål: Under bostadsboomen lade många människor urealistiska mängder av sin bruttoinkomst (ibland 45 procent eller högre) för deras månatliga inteckning, fastighetsskatter och hemägares försäkring. Och alla vet hur det visade sig (se: avskärmningskris). Idag har många banker stramare utlåningsstandarder, vilket betyder att de kanske inte lånar ut till någon vars bostadsbetalningar kan överstiga riktmärket på cirka 28 procent. (Vissa experter säger att upp till 38 procent av månadsinkomsten före skatt är ett rimligt mål.) Om du vill ha ett hem som tar dig över denna gräns kommer det inte att vara lätt att få ett lån: Vanligtvis behöver du en lägsta kreditbetyg på cirka 740 och en förskottsbetalning på 10 procent eller mer, säger Carolyn Warren, författaren av

Hemköpare Se upp ($20, amazon.com).
Hur man träffar det: Använd en inteckningskalkylator för att uppskatta dina kostnader (prova den på Bankrate.com). Om du bara är över 28 procent-märket, krympa dina månadskostnader genom att göra en större utbetalning och anmäla dig till en högt avdragsgillande husägares policy, vilket kan minska dina premier med 25 procent. Du kan också sänka din hypoteksränta genom att betala "poäng" till en långivare. (En poäng är 1 procent av det totala lånet.) Du betalar avsevärda stängningskostnader, men ditt månatliga utlägg blir mindre.

120 - Din ålder = Maximal procentandel av dina pensionssparande som bör vara i aktier eller aktiefonder

Varför detta mål: Före den senaste recessionen använde många finansiella planerare 100 minus din ålder som tumregel. Så varför ökningen? I allmänhet behöver människor mer exponering för aktier för att återta det de förlorade under marknadskraschen (eftersom aktier historiskt sett har överträffat andra investeringar). Som sagt, aktier kan vara riskabla, så "ju närmare du är att behöva pengarna - säg för pension - desto mindre är du borde spela med det, säger Jim Holtzman, en Pittsburgh-baserad certifierad finansiell planerare på Legend Financial Advisors. Det är därför denna formel blir mer konservativ år för år, när du kommer närmare utbetalningen.
Hur man träffar det: Återbalansera din pensionsportfölj årligen för att justera din lager / obligation mix. Eller överväga att investera i en måldatum-fond som gör allt som fungerar för dig och gradvis flyttar pengar ur aktier och till obligationer och kontanter när du blir äldre. Leta efter en fond med låga avgifter som fastnar nära denna formel. Ett exempel: Vanguard Target Retirement 2040-fonden (vanguard.com). Den är utformad för personer som planerar att gå i pension mellan 2038 och 2042 och fördelar för närvarande cirka 90 procent av sina tillgångar till aktier.

5% = Den maximala procentsatsen av din hemlön som du ska vara skyldig till kreditkortsföretag

Varför detta mål: I en idealvärld skulle du betala av ditt kreditkort varje månad. Realistiskt sett har du förmodligen en balans; det genomsnittliga amerikanska hushållet har 15 799 dollar i kreditkortsskuld enligt CreditCards.com, en utbildningsplats. Bredvid försenade skatter är detta de dyraste pengarna du kan skylda - den genomsnittliga räntan är 14,4 procent, enligt en nyligen genomförd undersökning från Bankrate. Och ju större skulden är, desto djupare blir det finansiella hålet du befinner dig i. Det är därför experter föreslår att du arbetar för att få din kreditkortsskuld under 5 procent av din nettolön - vilket innebär att om du tar hem cirka 2 000 dollar i månaden bör din roterande kortskuld inte överstiga 100 dollar.
Hur man träffar det: Om du är skyldig ett betydande belopp kan du överväga att dubbla eller till och med tredubbla den lägsta betalningen tills du doppar under 5-procenttecknet. Om du har flera kort, försök att betala av det som har den lägsta saldot, gå sedan till det som har den näst högsta balansen, och så vidare. "Den omedelbara tillfredsställelsen av att eliminera en skuld helt kommer att få dig att känna dig som om du kan ta itu med de andra korten," säger Ellen Holden, en certifierad finansiell planerare baserad i Los Angeles. Om du kan kan du registrera dig för ett kort med ett incitament på 0 procent för balansöverföring (starta din sökning på CardRatings.com). Men var noga med att betala i tid varje månad annars kommer kampanjräntan att öka.

10% = Det lägsta beloppet på din Pretax-inkomst för att spara för pensionering

Varför detta mål: Chansen är att du vill behålla din nuvarande levnadsstandard under dina fritidsår. Först de dåliga nyheterna: Experter brukade säga att du skulle behöva 60 till 80 procent av din nuvarande arbetsinkomst under dina pensionsår; nu rekommenderar de 100 procent på grund av stigande sjukvårdskostnader. Den goda nyheten: Det är möjligt att spara så mycket - så länge du regelbundet tionde dina egna inkomster. Förutsatt att du började spara vid 25 års ålder, syftar till att spara 10 procent av varje lönecheck nu. Om du började spara vid 35 års ålder måste du lägga åt sidan så mycket som 20 procent av din årliga inkomst, säger Sheryl Garrett, grundaren av Garrett Planning Network för endast finansiella rådgivare med avgift, baserat i Shawnee Mission, Kansas. (Använd pensionskalkylatorn kl Fidelity.com för att beräkna ditt exakta besparingsmål.)
Hur man träffar det: Strumpa så mycket du kan i din 401 (k) plan. (Det årliga maxbeloppet är $ 16 500.) Om du har råd att spara mer, öppna en IRA, där du kan lägga till upp till 5 000 dollar per år. Över 50 år och började spara sent? Du kan göra ytterligare 5 500 $ i fångstbidrag årligen till en 401 (k) plan och en extra $ 1 000 till en IRA. Om du är egenföretagare kan du skapa en individuell 401 (k) plan genom alla större fondföretag, mäklare eller rabattmäklare (som Charles Schwab eller E * Trade) utan kostnad.

1 = Antalet gånger om året du bör granska din pensionsportfölj

Varför detta mål: Att spara för ditt jobb efter jobbet är ett långsiktigt mål, så du behöver inte finjustera dina investeringsval ofta. (Ja, det gäller även om dina gyllene år närmar sig snabbt.) Och du borde verkligen inte försöka komma i tid marknad - det vill säga köp och sälj beroende på om Dow är upp eller ner, eftersom experter säger att det är nästan omöjligt att göra lyckas med det.
Hur man träffar det: Välj en månad för att granska dina IRA och 401 (k) tilldelningar. För många är januari bäst, eftersom det är när uttalanden om årsskiftet kommer, så alla pappersarbete är till hands. Du kanske inte inser detta, men en marknadsvängning i båda riktningarna kan förändra dina tilldelningar. Den årliga översynen låter dig också göra en tarmkontroll av din risktolerans. Även om du bör försöka hålla fast vid 120-minus-din-ålders riktlinje, det är OK att ändra dina tilldelningar något om du tappar sömn. Använd också incheckningen som en tid för att granska din pensionsplan i förhållande till din totala ekonomiska situation. Se om du kan öka dina sparavgifter, även om det bara är 1 procent, säger Garrett.

10 x Din bruttoinkomst = den minsta livförsäkring du ska köpa

Varför detta mål: Att uppskatta hur mycket pengar dina överlevande familjemedlemmar kommer att behöva vid någon tidpunkt i den (förhoppningsvis avlägsna) framtiden är en riktig huvudskratare. Och de flesta sänker antalet - ibland för att undvika högre premier. "Lyckligtvis är det förvånansvärt prisvärt att köpa rätt täckning", säger Thomas Henske, en partner på förmögenhetsföretaget Lenox Advisors i New York.
Hur man träffar det: Börja med den kostnadsfria eller lågkostnadsförsäkring som du kan få som en del av dina förmåner på jobbet. Men stanna inte där: Antingen öka det beloppet genom att betala en premie eller få en bättre affär genom att komplettera täckningen på egen hand, säger Henske. Om du till exempel är 40 och har god hälsa, kan du till exempel köpa 1 miljon dollar av täckning för cirka 225 dollar per år. (Livförsäkringstiden täcker dig under en viss period - säg 15 år - och är billigare årligen än hela livförsäkring, som täcker dig för hela ditt liv och har en investeringskomponent.) För att hitta en plan använder du en oberoende agent som handlar olika företag bäst Betygsätta. (Hitta en på TrustedChoice.com.) Om du inte har råd med premien för försäkringar som passar detta riktmärke, köp så mycket täckning som du känner att du har råd.