Dina pengar dilemma, löst

Om du alltid visste den bästa tiden att sätta dina pengar på marknaden, skulle du vara på god väg att gå med Bill Gates och Warren Buffett på en lista över världens rikaste människor. Naturligtvis kan ingen - ingen, inte ens Mr. Buffett - förutsäga marknadens framtid med total noggrannhet, säger Christine Benz, en Chicago-baserad chef för personlig ekonomi för investeringsforskningsföretaget Morgonstjärna. Det är därför de flesta ekonomiska fördelar är förespråkare för att skaffa pengar på aktiemarknaden regelbundet - en metod som kallas dollar-kostnad i genomsnitt.
Så här fungerar det: Du investerar ett fast belopp - säg 100 $ - varje månad i 12 månader istället för att plocka ner 1 200 $ på en gång. Under processen sprider du din risk över hela året. Så länge du investerar samma belopp varje gång, borde du ha det bra. Du kommer vanligtvis att sluta köpa fler aktier när marknaden sjunker och färre aktier när priserna är höga. Så du kommer att skyddas från enorma upp- och nedgångar på marknaden.

När det gäller att köpa en bil är köp (hm) icke förhandlingsbar. "Det är ungefär $ 3000 skillnader i genomsnitt mellan bilens fakturapris och vad återförsäljaren är sannolikt kommer att gå med på att sälja det för, säger Philip Reed, en ledande konsumentrådgivare för bilköpswebbplatsen Edmunds.com. Om du hatar att spela hårboll kan du överväga att lägga ut uppgiften. Det är lätt att göra om du är medlem i AAA eller en lagerklubb Costco, eller om du prenumererar på ConsumerReports.org—Av vilka alla erbjuder en bilköpstjänst utan extra kostnad. (De flesta AAA-klubbar erbjuder detta program; kolla med dina för detaljer.) Berätta för tjänsten märket, modellen och extrautrustningen (som ett taklucka) du önskar. Tjänsten kommer att matcha dina specifikationer med fordon från minst en lokal återförsäljare (och ofta mer) som den har samarbetat med. Inom en dag kommer du att få information om alla erbjudanden som uppfyller dina kriterier, allt mot förutbestämda rabatter.
plus~~POS=TRUNC: Dessa program påstår sig slå över $ 1000 till $ 4000 av klistermärke priset. Och de räddar dig verkligen från att prata.
minuses: De flesta tjänster fungerar med ett begränsat antal återförsäljare, så det är möjligt att du kan få ett bättre erbjudande någon annanstans. (Gå till Edmunds.com för att verifiera bilens verkliga marknadsvärde.) Om du har anpassade förfrågningar är det bättre att du går solo.
Poängen? Värt det om du inte vill gå fram och tillbaka med en återförsäljare om kostnader. Och om inget annat kan det hjälpa dig att få en bättre känsla för hur din bil prissätts, vilket i slutändan kan hjälpa dig att köra en hård affär.

Det beror på vad du letar efter. I båda typerna av butiker kan du få betydande rabatter på kläder och accessoarer - från 10 till 80 procent av detaljhandelspriserna. Kvaliteten och valet av varor skiljer sig dock mycket.
När du gör en resa till butikerna hittar du dina favoritmärken i en mängd olika stilar, färger och storlekar. Men det finns en fångst: ”I sina fabriksbutiker fokuserar vissa företag på att sälja kostnadseffektiva versioner av vad som säljs hos de prisvärda detaljisterna, inte på kvarvarande lager, säger Linda Humphers, redaktören i chef för Value Retail News, en handelspublikation. Det betyder att du kan se en utsmyckad topp med färre paljetter än originalet eller en jacka tillverkad av billigare tyg.
För att avgöra om en artikel gjordes exklusivt för fabriksbutiken, undersöka dess prislapp. Outlet exklusiva kommer att läsa, "Jämför på." Var också försiktig när du handlar. Om något inte verkar som ett fynd är det förmodligen inte. "Inte alla artiklar är markerade," säger Marshal Cohen, chefsindustrin analytiker för NPD, ett marknadsundersökningsföretag. Vissa butiker blandar i regelbundna butiksinventar till de vanliga detaljhandelspriserna. Om det inte finns en tagg eller ett tecken som indikerar att det finns en prisminskning, är chansen att dessa artiklar inte diskonteras på något sätt.
Däremot säljer off-price-handlare som Ross och Loehmann lager som är identiska med vad du skulle hitta i varuhus. Enligt Laura McDowell, en talesman för T.J. Maxx och Marshalls, mer än 85 procent av T.J. Maxx- och Marshalls-aktierna är varumärken nuvarande säsong, inte förra året. Som sagt: "Att handla dessa återförsäljare är en crapshoot", säger Cohen. "Du vet inte vilka designers de kommer att ha, och du hittar inte alltid din storlek eller önskade färg." Men för vissa är spänningen i jakten en del av kul.

Om du finansiellt bara stöder dig själv behöver du vanligtvis inte köpa en policy. "Men om någon annan förlitar sig på din inkomst - en make, ett barn eller till och med en äldre förälder - bör du definitivt ha täckning," säger James Hunt, en livförsäkringsaktuarie ansluten till Consumer Federation of America, en ideell förening för advokat grupper. Om du dör går försäkringspengarna direkt till din stödmottagare skattefria och hjälper därmed till att skydda dina nära och kära från ekonomiskt olycka.

Överväg att köpa en policy med en utbetalning som är tillräckligt stor för att täcka din inteckningskostnad. Om du har små barn, se till att det också täcker kostnaderna för universitetsundervisning. Välj livförsäkring som tar ut en fast årlig premie över en förutbestämd tidsram snarare än en hel livspolicy, som inkluderar en investeringskomponent (en del av försäkringen hålls i en investeringsportfölj) och vars premie kan vara ungefär tio gånger det jämförbara priset rapportering. (Gå till term4sale.com för att jämföra policyer.) Normalt bör du anmäla dig till längsta möjliga tid (30 år är vanligtvis det högsta), eftersom du får den billigaste räntan. Och leta efter en garanterad premie för förnybar nivå, vilket innebär att kostnaden för din premie inte kommer att öka från år till år inom terminen. Om du är under 35 år, vänta inte med att köpa en policy, säger Bonnie Hughes, en certifierad ekonomisk planerare i Reston, Virginia. Du låser in ett lägre pris ju yngre du är.

Om bekvämlighet är din främsta prioritet erbjuder stora banker det: Din inteckning, kreditkort och kontroll, besparingar och pensionskonton kan alla leva under ett tak, vilket förenklar dina pappersarbete, säger Greg McBride, senioranalytiker på Bankrate.com, en finansiell webbplats. Dessutom, om du är den typ av person som gör alla (eller de flesta) av sina banker online eller om du ofta reser och vill ha kompatibla uttagsautomater vart du än går, håll dig till en stor institution.
Men om du är mer angelägen om att tjäna det mesta räntan, kan du teckna ett billån med de bästa villkoren, eller betala de lägsta avgifterna, se till en lokal bank eller en kreditförening (en kooperativt finansiell finansiering ideell organisation). "Mindre institutioner måste tävla om kunder, så deras priser är vanligtvis mer gynnsamma - och de fokuserar mer på kundservice," säger McBride. Kreditföreningar betalar inte ut vinst till investerare, säger McBride, så att de kan hålla avgifterna så låga som möjligt. (Dina pengar är säkra i båda institutionerna. Federal Deposit Insurance Corporation, eller FDIC, försäkrar upp till $ 250 000 per bankinsättare. Credit Union National Organization gör samma sak per kreditföreningskonto.) Gå till icba.org, webbplatsen för Independent Community Bankers of America och sök efter postnummer. Om du vill gå med i en kreditförening är det lättare än du tror. Ofta behöver du bara vara medlem i en viss kyrka eller gemenskap. Gå och hitta en creditunion.com.

Du antar antagligen att kontrollera ditt bagage är det billigare alternativet, även om du har fastnat att betala flygbolaget cirka $ 25 för den första väskan (vardera vägen) och $ 35 för den andra, för att inte nämna ytterligare avgifter för tung eller stor poster. Och ibland är det. Men inte alltid, säger Susan Foster, författare till Smart förpackning för dagens resenär (Smart Travel Press, $ 20, amazon.com). Så innan du strålar av är det värt att göra matte. Om ditt bagage är ovanligt tungt eller skrymmande kan frakt vara en bättre affär - förutsatt att du inte skickar din Samsonite över en natt eller med två dagars post, säger Jami Counter, senior chef för Seatguru.com, en resursresurswebbplats. Exempel: UPS kan skicka en 75 pund låda från New York City till Orlando, Florida, för 57 dollar. Att kontrollera ett föremål som tungt skulle förmodligen kosta mellan 100 och 175 dollar - ett sätt. Få offert från de två alternativen du har för frakt: en standardleverans- eller budtjänst, till exempel FedEx eller DHL, eller en specialbagagehandlare - särskilt användbar för skrymmande föremål, som skidor - som sport Uttrycka (sportsexpress.com).
Du bör också överväga att skicka ditt bagage om du vill träffa marken på din destination (vilket betyder att hoppa över bagaget karusell), eller om du vill vara säker på att dessa väskor väntar på dig när du anländer, säger Peter Greenberg, reseredaktör för CBS Nyheter. "Frakt är en särskilt bra idé om du har en anslutningsflyg, vilket ökar risken för att dina väskor kommer att förläggas," säger Greenberg. Och leveranstjänster erbjuder mycket fler klockor och visselpipor än lufttrafikföretag, säger Counter, som överlägsen försäkring, bättre spårning och bäst av allt, hämta ditt bagage hemma. Ingen schlepping!

Om du är nära att få en gratis biljett till Rom har vi ett ord åt dig: Arrivederci. "Det smartaste sättet att spendera dina miles är på högkostnadsresor, som en internationell flygning," säger George Hobica, grundare av Airfarewatchdog.com, en webbplats för konsumentresor. I själva verket bör du alltid undvika att handla i dina miles för godsaker som en espressomaskin och en DVD-spelare. Varför? I jämförelse med en gratis flygbiljett äter detaljhandelsvarorna upp ett oproportionerligt antal mil, säger Galia Gichon, grundare av Downtoearthfinance.com, en oberoende webbplats för finansiell utbildning. Exempel: En nyligen genomförd Delta-flygning på 516 dollar från New York till London skulle kräva 60 000 Delta SkyMiles, medan en 120-gigabyte Sony PlayStation som säljs för mindre (390 $) skulle kosta 79 400 miles. Naturligtvis, om du har miles som håller på att löpa ut eller planerar att resa på populära resedatum, till exempel vintersemestern, ändras ekvationen. I dessa fall kan du beställa den juicepressen eller videospelkonsolen, skuldfri.

Om din allmänna åsikt om semesterförsäkring är att det är en rip-off, tänk på detta: Getaways don’t gå alltid som planerat, som någon som vägdes av det isländska vulkaniska molnet i april förra året kunde säga du. Och resetäckning kan mildra (finansiellt) slag. Ett omfattande paket, som vanligtvis kostar 4 till 8 procent av kostnaden för resan, ersätter dig för oväntade hotellvistelser, medicinska nödsituationer, avgifter för avbrutna eller avbrutna resor och förlorade eller skadade bagage. Även om det kanske inte är ekonomiskt vettigt att få en policy för rutin- eller kortdistans inrikesresor, överväg att köpa en sådan tid du måste göra en stor insättning ($ 1000 eller mer) eller förskottsbetalning för resetjänster som kommer med en rejäl avbokning straff.
För att få den mest grundliga täckningen, köp försäkringen inom 7 till 21 dagar efter din första resebetalning och gå igenom en oberoende försäkringsleverantör. Om du slutligen bestämmer dig för att hoppa över försäkringen eller om du tar en sista minuten-resa och det är för sent att köpa en försäkring, kom ihåg att du kan ha en lägsta skyddsnivå genom husägarens eller hyresförsäkringen eller kreditkortet du använde. Kontakta din leverantör för mer information.