Bekräfta, Afterpay och Klarna: Hur köp nu, betal senare tjänster fungerar

Bekräfta differentierar sig från kreditkort genom att avvisa sena avgifter, dolda avgifter och sammansatta räntor - alla vanliga bidragsgivare till kreditkortsskuld. (Lanserade 2012, det är också den äldsta amerikanska BNPL-tjänsten.) När du köper något via Affirm betalar du inga sena avgifter (även om du har en försenad betalning) - men Affirm tar ut ränta.

Bekräftelse godkänner användare genom en mjuk kreditkontroll, som inte påverkar din kreditpoäng, även om den kan visas i din kreditrapport, där den inte har någon inverkan. Att kvalificera sig för att använda Affirm tar bara en minut; när du har godkänts, kommer Affirm att visa dig exakt hur mycket du är skyldig, utan gimmicks. Priset inkluderar kostnaden för ditt köp och eventuella ränta du debiteras; Bekräftelse erbjuder 0 procent ränta, men var medveten om att räntorna kan gå mycket högre beroende på flera faktorer. Du har möjlighet att betala tillbaka ditt lån under tre, sex eller 12 månader - lånets längd kan påverka ditt ränta men Affirm låter dig överväga alla alternativ för att hitta den återbetalningsprocess som är bäst för dig.

Användare kan ansluta sitt Affirm-konto till ett kreditkort, betalkort eller bankkonto; betalningar dras automatiskt av från betalningsmetoden på överenskomna grund. Den viktiga förändringen är att Affirm kommer att visa användare hur mycket de är skyldiga, inklusive ränta, innan de köper: Du behöver inte dra ut en räknare för att räkna ut hur mycket finansiering kommer att kosta dig, och du kommer att betala mindre än du skulle ha på ett kreditkort, tack vare Affirms åtagande om enkel ränta istället för sammansatt ränta, som kan bygga vidare på sig. (Nej uppskjuten ränta här heller.)

Att bekräfta över ett kreditkort är att användare vet exakt hur mycket de kommer att betala från början. Om de missar en betalning kommer de att bli nudda att betala så snart som möjligt, men ingen sen avgift kommer att debiteras. Till skillnad från andra tjänster, bekräfta kommer att rapportera tillfälliga betalningar tillbaka till Experian, ett kreditbyrå. Betalningar i tid och ansvarsfull upplåning kan faktiskt förbättra din kreditpoäng. Samtidigt kan du göra ett mycket stort köp eller använda för mycket av din kredit med Affirm (även kallad att ha ett för högt kreditutnyttjandeförhållande) din kreditpoäng.

Med cirka 15 000 detaljhandelspartners i USA, Afterpay har längst shoppingområde för dessa BNPL-tjänster eller leverantörer av försäljningslån. (Afterpay tillkännagav till och med en ny shoppingfunktion i butiken som gör det möjligt för kunder att använda tjänsten för att köpa personligen vid deltagande återförsäljare.) Afterpay erbjuder räntefria avbetalningar fördelade på sex veckor, med en betalning som betalas varannan vecka (och en förfaller vid tidpunkten för försäljning). Produktens kostnad delas jämnt över dessa fyra betalningar utan extra ränta.

När en betalning förfaller dras den automatiskt från din betalningsmetod. Du får en påminnelse i förväg så att du kan kontrollera att betalningen går igenom. Efter en kort tidsperiod debiterar Afterpay sena avgifter för försenade eller missade betalningar: $ 8 för en försenad betalning, med avgifter som är begränsade till 25 procent av inköpspriset om flera betalningar missas. (Låntagare kan inte använda Afterpay igen förrän de betalar utestående.) Med begränsade avgifter skulle det vara svårt att samla ett enormt långt skuld av Afterpay.

Afterpay kör inte en kreditkontroll - inte ens en mjuk - och godkännandet är omedelbart. När du registrerar dig för ett konto eller ansöker om att använda Afterpay (ansöker i huvudsak om ett försäljningslån från Efterbetalning) anger du din e-postadress, telefonnummer, faktureringsadress, betalningsmetod och födelsedag, Davis säger; du behöver inte dela ett personnummer och din kreditpoäng påverkas inte. (Efterbetalning kommer att skicka en kod för att bekräfta ditt telefonnummer.) Om du missar betalningar kommer det inte att skada din kreditpoäng; å andra sidan, om du är en ansvarsfull låntagare och alltid betalar i tid, kommer kreditpoängen inte att öka, eftersom Afterpay inte rapporterar till några kreditbyråer.

Klarna ger användarna mest flexibilitet när de bestämmer hur de vill betala för sina köp online. Klarna erbjuder tre alternativ, men inte alla är tillgängliga hos alla återförsäljare. Den första (och mest populära, som erbjuds av alla Klarna detaljhandelspartners) är räntefria avbetalningar. Detta "Pay in 4" -system delar upp ett köp i fyra lika stora betalningar som användare gör varannan vecka. (Det första betalas vid köpstillfället.) Sena avgifter på upp till $ 7 debiteras om ett andra försök att dra av betalningen inte lyckas. Den andra, Betala senare, tillåter användare att få sina beställningar omedelbart och betala senare (inom 30 dagar) i sin helhet, utan ränta eller avgifter. Betala senare erbjuds inte av alla detaljhandelspartners, och om de går obetalda förfallodagen kan kunder blockeras från att använda Klarna i framtiden, säger en talesman för Klarna.

Det tredje alternativet erbjuds endast av utvalda detaljhandelspartners och används ofta för stora inköp. I likhet med traditionell butiksfinansiering betalar det för ett köp i sin helhet och gör det möjligt för användare att återbetala Klarna över allt från sex till 36 månader. Klarnas månatliga finansiering debiterar ränta -Klarnas årliga procentsats är 19,99 procent, Även om priserna kan variera för specialerbjudanden eller kampanjer - men användare kan kanske gå räntefria genom att betala av köpet i sin helhet inom sex månader. En sen avgift på upp till $ 35 kan debiteras om en månatlig finansieringsbetalning missas.

Klarna kan utföra en mjuk kreditkontroll om du ansöker om avbetalningen eller betalar senare alternativ; en mjuk kreditkontroll kommer inte att skada din kreditpoäng, även om den kan verka som en (ofarlig) mjuk förfrågan på din kreditrapport. Om du ansöker om Klarna-finansiering kommer Klarna att genomföra en hård kreditkontroll, vilket kan skada din kreditpoäng och visas som en hård förfrågan på din kreditrapport. I båda fallen vet du nästan direkt om du är godkänd.

Det är upp till dig att bestämma om någon av dessa BNPL-tjänster är rätt för dig. Innan du registrerar dig bör du överväga några saker.

För det första, varför behöver du dela upp ditt köp i avbetalningar? Om det beror på att du inte riktigt har råd med föremålet, kanske du vill tänka om din online shoppingvana och lära dig hur man budgeterar så du kan vara säker på att dina inköp ligger inom ditt överkomliga prisområde.

För det andra, titta på alla skulder du redan har. Om du redan har en betydande mängd kreditkortsskuld och du letar efter ett annat sätt att fortsätta spendera, kommer din tid och din energi sannolikt att bli bättre på att betala ner den skulden. Om du arbetar för att minska din kreditkortsskuld eller vill undvika den höga ränteskulden tillsammans, kan en BNPL-tjänst vara det rätta alternativet för dig.

Davis säger att de allra flesta Afterpay-användare lägger ned betalkort som betalningsmetod. Att ha ett kreditkort och använda en av dessa tjänster är tillräckligt nära samma sak som du kanske inte vill göra båda. (Och med hjälp av ett kreditkort för att finansiera avbetalningar kan du bara landa i mer skuld.) Affirm, Afterpay och Klarna presenteras som alternativ till kreditkort; de som är försiktiga med att landa i djup kreditkortsskuld (eller de som försöker klättra ut ur den) kan fortfarande njuta av bekvämligheten och budgeteringen av att köpa nu och betala senare, utan samma avgifter och sammansatta intressera.

"Vi handlar allt om att se till att människor inte går i skuld", säger Davis.

Slutligen, tänk på din totala ekonomiska bild. Kreditkort har risker, men de har en enorm fördel: att bygga kredit. Att bygga kredit tidigt (ofta med ett kreditkort, även om det finns andra metoder) kan hjälpa människor att få högre kreditpoäng och lägre räntor på lån (tänk hypotekslån och billån) senare i livet. Om du inte har ett kreditkort (och inte vill ha ett) kan du tänka på vad det betyder för din kredit: Har du en annan metod att bygga kredit? Om inte, kanske du vill hitta en eller välja en tjänst som låter dig bygga kredit.

Om du vill vada dig in i världen att köpa nu och betala senare, gör din forskning och försök välja en tjänst som finns hos många återförsäljare du känner och älskar. Alla tjänster sätter individuella gränser för inköpsbelopp baserade på ett antal faktorer, inklusive shopping- och utgiftsvanor. Nya användare kan ha en lägre gräns, men de flesta tjänster ökar den gränsen för upprepade användare som betalar i tid. Om du är en stor spender (och du har råd att betala allt), kommer du att hålla fast vid en tjänst underlättar du att göra större inköp på ett ansvarsfullt sätt.