Flexibla utgiftskonton eller FSA: Vad du ska veta innan du anmäler dig, bidrar eller spenderar

Ett FSA, eller ett flexibelt utgiftskonto, låter dig avsätta pengar på en skatt före grund för att användas för kvalificerade medicinska utgifter, säger Katie Waters, CFP, grundare av Stable Waters Financial, ett Georgia-baserat ekonomiskt planeringsföretag. Kvalificerade medicinska kostnader kan variera baserat på din plan, leverantör och arbetsgivare, men i allmänhet kan du använda medel från en FSA för allt som definieras som ett medicinsk kostnad av IRS. (Från och med 2020 kan du till och med använda dessa medel för menstruationsprodukter.) Använd din FSA för att betala sambetalningar och undersökningsavgifter eller köpa medicinsk utrustning - solskyddsmedel med hög SPF kan till och med köpas med FSA-medel. Hjälpsamt kommer stora detaljhandlare som Amazon och Target och många apotek att separera dina inköp i hälso- och sjukvårdskostnader och icke-sjukvårdskostnader, så att du kan använda dina medel på dessa platser för berättigade artiklar också.

FSA: er är vanligtvis försedda med lägre avdragsgilla sjukförsäkringsplaner, även om arbetsgivarna kan välja om de vill erbjuda FSA. Du kan också välja att inte bidra till din FSA. Om du väljer en FSA kan du bidra med en viss summa pengar till kontot med varje lönecheck. Dessa pengar dras automatiskt från din lön och placeras på kontot. Vissa arbetsgivare kommer till och med att ge bidrag till anställdas FSA som en del av den totala sjukvården paket för att uppmuntra människor att bidra till och använda dessa konton: sötning av potten enligt Vattnen.

Det viktigaste att komma ihåg med FSA är att dessa medel använder det eller förlorar det: Du måste spendera alla pengar som placerats i en FSA i slutet av kalenderåret. Om du inte gör det, försvinner de pengarna. Vissa arbetsgivare kan välja att tillåta en anställningsperiod på upp till två och en halv månad påföljande år för anställda att använda FSA-medel, eller så kan de tillåta anställda att överföra upp till $ 500 FSA-medel till nästa år, men inte båda. Denna policy innebär att många kramar sig om att använda sina FSA-medel i slutet av varje år genom att boka icke-nödvändigt möten, köpa nya glasögon, få massage eller få andra utgifter de kan betala för med återstående FSA dollar. Det betyder också att använda en FSA för att stödja din nödfond är ingen bra idé: Om du har tur och ingen medicinsk nödsituation inträffar under kalenderåret försvinner dessa besparingar.

En FSA sänker inte de faktiska kostnaderna för dina sjukvårdskostnader. Dess verkliga pengesparande fördelar kommer från skattebesparingar: Dina bidrag till en FSA är före skatt, vilket innebär att de sänker din beskattningsbara inkomst, vilket sparar pengar på skatter på lång sikt. Att bidra till en FSA kommer att sänka din hemlön, men det kommer också att sänka beloppet för skatt - och du har pengar redo att användas för sjukvårdskostnader när du behöver det.

För 2020 är FSA-bidrag begränsade till 2 750 USD för kalenderåret, IRS meddelade i november förra året. FSA-deltagare kan inte bidra mer än så till kontot för extra skattebesparingar. Det är också värt att notera att deltagarna förbinder sig till sina vanliga bidragsbelopp i början av året: Om du inte har en kvalificerad statusändring, till exempel en förlust av anställning, äktenskap eller födelse av ett barn, kan du inte ändra dina bidragsbelopp förrän den nästa år.

Nu när du vet allt om FSA: er kan du undra: Bör du välja en FSA? Kom först ihåg att FSA: er erbjuds arbetsgivare baserat på din sjukförsäkringsplan: Om din arbetsgivare inte erbjuder någon FSA har du inte mycket val.

Om din arbetsgivare gör erbjuda en FSA, behöver du inte automatiskt välja om det inte är rätt val för dig.

"Jag uppmuntrar verkligen människor att ta en titt på hur mycket de har spenderat på medicinska utgifter tidigare," säger Waters. Om du har spenderat mycket lite på hälso- och sjukvård (utanför premier) under de senaste åren, kanske de pengar du bidrar till en FSA inte används. "Människor behöver det kassaflödet och vill säga det på andra platser," säger Waters. Om du förväntar dig låga sjukvårdskostnader kan du istället lägga pengarna på att spara, betala ned skulder, resor och andra mål.

Å andra sidan, om dina sjukvårdskostnader utanför fickan är höga varje år, genom att bidra med hela beloppet till en FSA kommer du att spara pengar där du kan.

Dessutom använder FSA: ar eller förlorar det: Om du ska välja att finansiera en FSA måste du förbinda dig att spendera alla de pengarna inom året, eller så har du slösat bort dessa pengar. Tänk på det när du väljer att välja en FSA och bestämma hur mycket du ska bidra med.

Slutligen, undersök lite om hur du får tillgång till dina FSA-medel. Vissa arbetsgivare erbjuder endast återbetalningsalternativ, medan andra erbjuder ett betalkort eller checkbok som gör att du kan betala med FSA-medel på plats. Om återbetalningsprocessen är svår - måste du ta med ett papperskvitto till din HSA-avdelning för exempel - du kanske inte realistiskt ansöker om återbetalning, så att bidra till ditt konto är bara att slösa pengar. "Vi ser att många [människor] väljer att inte göra FSA eftersom besparingarna [är] ganska försumbara beroende på hur arkiveringsprocessen är," säger Waters.

Om det är lätt att få tillgång till medel är det ännu ett skäl att dra fördel av en FSA.