HSA vs FSA: Skillnaden mellan ett hälsosparande konto (HSA) och ett flexibelt utgiftskonto (FSA)

En HSA är ett hälsokontot; en FSA är ett flexibelt utgiftskonto. Båda är konton som gör det möjligt för människor att bidra med pengar för berättigade sjukvårdskostnader, vilket sparar pengar på skatter under processen. Både HSA och FSA har årliga bidragsgränser.

"Båda låter dig avsätta pengar före skatt", direkt från din lönecheck, säger Katie Waters, CFP, grundare av Stable Waters Financial, ett Georgia-baserat ekonomiskt planeringsföretag. Genom att sänka din bruttoinkomst genom HSA- eller FSA-bidrag sparar du slutligen pengar på skatter.

HSA och FSA kan användas för samma lista över IRS-godkända stödberättigade medicinska kostnader, allt från kontorsbesök till transport till och från möten till hälsovårdsprodukter som solskyddsmedel med hög SPF. (Din specifika plan, leverantör eller arbetsgivare kan ha olika stödberättigande utgifter: Se till att bekräfta att en kostnad finns på listan innan du köper.)

Utöver deras allmänna syften är HSA och FSA mycket olika. HSA-pengar kan rullas över från år till år, vilket gör det till ett effektivt sparande verktyg - vissa HSA-planer låter dig investera pengarna så att de växer skattefritt och HSA-medel kan användas för vad som helst när kontoinnehavaren träffar 65. FSA: er använder det eller förlorar det, så om du inte spenderar alla pengar i din FSA under året som det bidrog, försvinner det: ingen kumulativ besparing där.

HSA är också endast tillgängliga för personer med högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP): Om din självrisk är 1350 $ eller högre (2700 $ för familjer), är du berättigad till en HSA. Under tiden "FSAs är vanligtvis ihopkopplade med lägre avdragsgilla sjukförsäkringsplaner", säger Waters.

Alla med en hög avdragsgill hälsoplan kan anmäla sig till en HSA - några smarta försäkringsappar gör det till och med enklare än någonsin att få en HSA - men de erbjuds ofta av arbetsgivare om du har vård från arbetsgivaren. FSA erbjuds nästan uteslutande av arbetsgivare.

Trickfråga: Det är osannolikt att du kommer att kunna bestämma mellan en HSA och en FSA när du väljer hälsovård. "Du får verkligen inte välja vad du har tillgång till," säger Waters.

HSA: er är strikt begränsade till personer med HDHP: er; FSA: er är generellt förknippade med planer med låg avdragsgilla. Om du har några alternativ för hälso- och sjukvård från din arbetsgivare finns det troligtvis minst en högt avdragsgill plan, som kan komma med en HSA; det kan finnas en lågavdragsgill plan med en FSA. Du kommer inte att kunna välja en plan och sedan bestämma om du vill ha en HSA eller en FSA med det - det kommer att bestämmas för dig, baserat på den sjukvårdsplan du väljer. (Undantaget är begränsade ändamål eller avdragsgilla FSA, som fungerar annorlunda.)

Plus, "det är inte så att den ena är bättre än den andra", säger Waters. En HSA kan låta som ett bra extra, skattefördelat sparkonto, men det kommer alltid med en avdragsgill hälsoplan. Waters säger att det är ett vanligt misstag att tro att HSA är bättre - och det är lätt, för att rulla över pengar år efter år låter mycket bättre än en använda-det-eller-förlora-det-men HSAs kan faktiskt kosta dig mer pengar om du väljer en hög avdragsgill plan för HSA och slutar betala mer ut ur fickan för medicinska kostnader. Om dina medicinska utgifter är konsekvent höga, till exempel, kan jag efter en HSA aktivt skada din ekonomi.

"Låt inte kontot du vill välja planen," säger Waters. Välj istället en hälsoplan som fungerar för dig och täcker dina behov: Om det kommer med en HSA eller FSA, anser du att en extra bonus.