Här är exakt hur mycket de bästa pensionsspararna har sparat i alla åldrar - och det får dig att må bättre

Om du är som de flesta av oss har du fått panik över hur mycket du har sparat - eller snarare, inte sparat - för pension.

Detta beror delvis på att mycket av pensionsrådet du läser, även om det är bra, kanske inte känns särskilt uppnåeligt. Ett populärt riktmärke är att spara 10 till 12 gånger din årslön när du är 67 år. Klunk. Det betyder att någon som tjänar 60 000 $ per år (det är ungefär medianen i Amerika), kanske behöver ha 700 000 dollar sockrad bort med 67.

Andra säger att du behöver någonstans från 1 till 5 miljoner dollar. Återigen, gulp - särskilt med tanke på att medianpensionssparandet inte är nära det antalet. Dessutom är dessa mål särskilt svåra för kvinnor att uppnå, eftersom de fortfarande bara gör 82 cent för varje dollar en man gör.

"Betoningen på dessa siffror gör mig galen", säger den certifierade finansplaneraren Kevin Mahoney, grundaren av finansiella rådgivningsföretaget Illumint i Washington, D.C. ”De kan göra mer skada än nytta.” Det beror på att för vissa människor är dessa höga riktlinjer - samtidigt som de tydligt försöker uppmuntra dig att spara så mycket som möjligt - kan ha motsatt effekt: De stänga av människor.

"Precis som att sätta nyårslösningar som är orealistiska blir det nedslående att sätta aggressiva sparmål som du inte kan uppnå", förklarar Sharon C. Allen av Illinois-baserade Sterling Wealth Management. "Den mänskliga naturen för många människor vid den tiden är att bara ge upp, vilket är extremt skadligt för spararna."

Dessutom är verkligheten att även de bästa spararna inte når dessa riktmärken (och många av dem, sa experter Millie, kommer att klara sig bra i pension). Faktum är att långt ifrån att nå 10 till 12 gånger sin årslön på 60-talet, de bästa spararna - definierade som de vars besparingar är större än 90% av befolkningen i deras ålder och lönegrad - bara 7,4 gånger deras årliga lön, enligt en analys av MerrillEdge.

"Det faktum att det här var den bästa gruppen är ett bra exempel på hur vi har blivit borta från att ge pensionsråd", säger Mahoney. "Det skriks mycket i en ekokammare om besparingar - någon gång har riktlinjer som" spara 10 till 12 gånger din lön "inget samband med verkligheten."

Så istället för att försöka slå ett stort antal som 1 miljon dollar eller ett mål som 12 gånger din lön med 67, bör du skapa mindre, mer genomförbara mål och förstärka därifrån, säger experter. Här är tre regler för att socka bort mycket pengar för pensionering, utan att stressa dig själv för mycket.

1. Förstärk besparingarna långsamt - till och med bara 1% per år är OK - om du behöver, säger Mahoney. Han säger faktiskt att även om du bör sträva efter att socka bort ungefär 10% till 15% av din lön för pension när du börjar, oroa dig inte om du inte kan nå det numret just nu, eftersom det inte alltid är möjligt, särskilt om du har förlorat jobb eller har mycket skuld.
   Istället gör du detta: Om du har turen att ha en 401 (k) eller en annan arbetsgivarsponserad plan, alltid bidra åtminstone till vad din arbetsgivare matchar, även om du fortfarande betalar höga räntor skuld. (Den matchen är gratis pengar!) Förstärk då besparingarna var sjätte månad med 1% till 2%, säger Mahoney och när du får en höjning eller bonus eller betalar en stor kostnad, planera att avleda en del av pengarna till pension som väl. "Tio år på vägen kan den här strategin få dig att spara 20% av din lön." Allen tillägger att du bör ha regelbundna "incheckningar" med pengar till dig själv granska dina utgifter och se om det finns något extra eller något du kan skära ned - kabel, prenumerationer, enstaka middag ute - för att lägga mer pengar på pensionering. "De flesta kan hitta något", säger hon.
   
2. Börja tidigt om du kansäger Allen. Tack vare den magiska sammansättningen, om du börjar när du är ung, måste du lägga undan mycket mindre varje månad för pension än någon som började senare. Tänk på detta exempel från Vanguard: Om du vid 25 års ålder börjar investera 10 000 dollar per år och slutar helt vid 40 års ålder, har du mer än 1 miljon dollar vid 65 års ålder. Om din vän börjar investera samma belopp men väntar till 35 för att göra det, även efter 30 års konsekvent investering, kommer hon fortfarande att få 200 000 USD mindre än du.
   
3. Spela inhämtning om du behöver. Om du inte började tidigt, var inte rädd: Du kan spela inhämtning, eftersom IRS tillåter dig att lägga mer pengar på ditt pensionskonto när du träffa 50 och därefter: Medan de flesta anställda kan lägga högst 19 500 dollar i sin 401 (k) plan, om du är över 50 år kan du socka bort ytterligare $6,500. Denna tidpunkt är ofta bra för många människor, eftersom barnens kostnader tenderar att vara mindre när vi åldras, och vi har ofta betalat av saker som studielån som kan ha hindrat oss från att spara mer.