Hur man sparar för pensionering utan en traditionell karriärväg

Om din inkomst är inkonsekvent från månad till månad eller år till år, gör vad du kan för att hålla dina utgifter konsekventa och hanterbara. Om du till exempel begränsar dina utgifter till vad du tjänar under en låginkomstmånad har du pengar att spara under de månader du är särskilt framgångsrik - och du kan stoppa det överskottet i din pensionsfond för att kompensera för de månader då du inte kunde bidra till din konton.

Pensionskonton med avgiftsgränser fungerar på årsbasis, så länge du gör dina bidrag någon gång under året (eller före skattedagen nästa år) kan du städa bort kontanter året efter år.

Du vill också göra vad du kan för att bygga ett stort akutfond. Om och när en månad utan inkomst inträffar kommer dessa nödbesparingar att göra det möjligt för dig att ta hand om väsentliga saker utan att gå i skuld - eller dra nytta av det pensionssparande du har lyckats med ackumulera.

Många jobb eller arbetsgivare har inte 401 (k) - ett arbetsgivarsponserat pensionskonto. Om ditt jobb inte erbjuder en eller du är kontrakts- eller projektbaserad, vill du fortfarande öppna någon form av skatteförmåner

Pensionskonto som gör att du kan spara för din framtid medan du åtnjuter vissa skatteförmåner, antingen nu eller i framtiden.

401 (k) s och Roth 401 (k) s är båda arbetsgivarsponsrade, så de kanske inte är tillgängliga för dig. Tänk istället på en traditionell IRA (individuellt pensionskonto) eller en Roth IRA - eller båda, om du är berättigad. Varje konto har sina egna krav och en total årlig bidragsgräns, men du kan öppna ett på egen hand och behålla det var du än väljer utan några överlåtelser eller intjänandeperioder att hantera.

Observera att IRS-gränsen för bidrag till alla typer av IRA för 2021 är totalt $ 6000 eller $ 7000 om du är 50 år eller äldre. Om du tror att du kan bidra med mer än 6 000 dollar eller 7 000 dollar per år till din pension kan du göra det överväga andra konton, till exempel en förenklad pensionsplan för anställda eller endeltagare 401 (k) (även kallad solo 401 (k)). Om du vill öppna ett av dessa konton, prata med en expert för att ta reda på vad som är bäst för dig.

Standardpensionsråd, särskilt i förhållande till strategier för att spara skatt, förutsätter att du tjänar mer pengar senare i din karriär än du kommer att göra i början. Din totala inkomst avgör vilka pensionskonton du är berättigad till, men det kan också påverka den bästa strategin för att spara för pension för dig: Bidrag till Roth-konton görs efter skatt, så du betalar skatt på pengarna när du tjänar dem men tar ut dem senare skattefritt, och som sådan rekommenderas de ofta till sparare som förväntar sig att de befinner sig i en högre skatteklass vid pension än de är nu.

Under tiden bidrar bidrag till konton före skatt - en 401 (k) och en traditionell IRA - till att sänka din skattepliktiga inkomst nu, men du betalar skatt på pengarna när du tar ut dem i pension. Människor i höga inkomstgrupper kan nu föredra att bidra till ett traditionellt konto eftersom de förväntar sig att vara i en lägre inkomstgrupp i pension, så att de betalar mindre för pengarna i skatt när det är dags kommer.

Men din lön eller inkomst har fluktuerat genom åren, du vill justera din strategi därefter. Om du inte tar in några inkomster ett år (men ändå kan bidra till dina pensionskonton), placera pengarna på ett Roth-konto. Om du har ett särskilt högt intjänande år kan du lägga pengarna på ett traditionellt konto för att sänka din skattepliktiga inkomst nu. Många experter rekommenderar att du delar dina bidrag mellan traditionella konton och Roth-konton så att du har några alternativ i pension, så planera att dra nytta av de olika fördelarna med var och en.