Hur man väljer rätt pensionsålder för dig

Det är sjukligt, men pensionsplaneringen beror på din livslängd. Det är därför som alla dina planer bör ta hänsyn till denna verklighet först och främst.

Terry Savage, en nationellt syndikerad finansiell spaltist och författare till Savage Sanningen om pengar, föreslår att du tar en onlinequiz för att börja. Hon blev förvånad över att höra att ett frågesport uppskattade hennes livslängd genom 90-talet. Om du har budgeterat med tanken att du kommer att behöva 15 till 20 år att spendera pengar kan du behöva tänka igen.

"Det brukade vara en pension som skulle ta hand om dig, men idag om du går i pension vid 65 års ålder kan du leva 30 år till", säger Steve Bogner, vd på ett New York City-baserat kapitalförvaltningsföretag. "Det är en mycket längre tidsperiod som du måste kunna förbereda dig för."

Tänk också på att de pengar du sparar nu kommer att förlora värde med inflationen under den 30-årsperioden. Det betyder att dina sparmål måste återspegla dessa förändringar.

Tyvärr kan du inte välja att gå i pension i någon ålder och förvänta dig att vissa krukor med pengar blir tillgängliga för dig. Att välja rätt ålder innebär att se till att dessa tidslinjer anpassas så att du kan tjäna pengar utan påföljder.

”Du bör gå i pension vid den ålder när du har tillräckligt med inkomster och tillgångar för att bibehålla din livsstil tills du och din partner går bort, säger Shelly-Ann Eweka, chef för finansiell planeringsstrategi vid finansiella tjänster företag TIAA.

Så håll dessa viktiga åldrar i åtanke.

Det magiska numret för att ta 401 (k) fördelningar utan straff är 59 1/2. Du kan börja få socialförsäkringsförmåner vid 62 år, men om du väntar till 67 års ålder blir dina betalningar större. De flesta pensioner startar efter 65 års ålder, men andra gör att du kan börja tidigt, 55 år. Medicare finns också i allmänhet från och med 65 års ålder.

När du förbereder dig för att gå i pension, se hur dessa åldrar stämmer överens. Om du vill gå i pension innan alla dessa förmåner är tillgängliga för dig, är det fortfarande ett alternativ - du behöver bara göra lite extra benarbete för att säkerställa att dina personliga medel kan överbrygga eventuella luckor i täckning.

Fråga dig själv: ”” Hur mycket social trygghet har jag? Hur mycket inkomst behöver jag? Vad sägs om pensioner? ”, Säger Ewekwa. "Sedan," hur mycket tillgångar har jag, och kommer det att ge mig den garanterade inkomsten plus tillräckligt med uttag av pengar för att hålla tills jag går bort? ""

På många sätt kan budgetering för att täcka dessa kostnader kännas som ett gissningsspel. Spara för mycket och dina överskott kommer sannolikt att gynna dina arvingar. Men spara för lite och du kan lägga en börda på samma mottagare.

”Vissa människor har råd att gå i pension vid 59 år men vill arbeta till 70, och det är bra. Poängen är att du sprang siffrorna, säger Eweka. "Försök att inte sluta arbeta före den ålder när du kan behålla den livsstil du vill ha."

Tyvärr finns det inte något rundnummer som alla kan sträva efter för att säkerställa en smidig pension. Dina specifika behov kommer att variera mycket från dina grannar eller dina släktingar.

Ett sätt att hålla koll på saker och ting är att få en puls på din pension årligen. Bogner föreslår att du använder gratis onlineverktyg för att förutsäga dina investeringars terminer baserat på nuvarande omständigheter.

"Det är väldigt viktigt att göra en kriminalteknisk analys av din pensionssituation åtminstone årligen", säger han. "Anslut bara siffrorna och använd modellerna och försök ta reda på vad som verkligen är rätt lösning för dig."

Dina omständigheter kommer att variera mycket beroende på där du väljer att gå i pension och om du till exempel lägger barn genom college eller planerar att köpa ett fritidshus eller minska, och om du får medicinska fördelar genom något som Veteran's Affairs.

"Allas scenario kommer att vara unikt för dem", säger Bogner.

För mer personlig uppmärksamhet, arbeta med en ekonomisk planerare för att se till att du har en tydlig bild av hela din ekonomiska situation.

"Rätt ålder är när du har råd," säger Eweka.

Bogner säger att välja rätt pensionsålder handlar om att planera för den livsstil du vill leva.

”Pensionering planerar handlar om ersättningsintäkter. Om jag tjänar 100 000 dollar nu och vill ha 70 000 dollar [per år] i pension måste jag spara 10 till 15 procent idag av min nuvarande lön, säger han. "Vi måste räkna ut din riktade procentsats som du vill ha i pension och vi går tillbaka till vad du behöver för att börja spara idag."

Naturligtvis är det bäst att börja planerar för pension i 20- och 30-talet, säger Bogner, för att låta dina investeringar sammansättas över tiden och dämpa dig mot eventuella nedgångar på marknaden. Om du inte har planerat att gå i pension eller inte har sparat tillräckligt kanske du inte når dina mål för pensionssparande.

Det är här det kan vara ett alternativ för dig att gå i pension. Annette Hammortree, ägare av Hammortree Financial Services i Crystal Lake, Illinois, kallar det att du är på väg in i pension. Många av hennes kunder väljer att fortsätta arbetar efter pensionering från deras karriärer. Att göra det håller dem aktiva, håller pengarna in och kan hjälpa till att överbrygga klyftan för att kvalificera sig för social trygghet.

"Säg att du bara är 63 nu", säger Hammortree. ”Låt oss ta reda på, ur ett kassaflödesperspektiv, om vi kan få dig ur ett jobb och övergång de närmaste fem åren. Kanske tjänar du 150 000 $ nu, men du kan tjäna 80 000 $ någonstans om du är villig att göra det några år längre. "

Genom att trycka på din pensionsålder - men ändå ringa tillbaka dina arbetstimmar lite - måste du vänta en lite längre att vara helt pensionerad, men dina år av pension kommer att bli desto bekvämare för Det.