Hur din investeringsstrategi ska förändras och utvecklas när du åldras

Pensionering kan verka som en avlägsen, disig dröm när du är i tjugoårsåldern. Och med goda skäl: De flesta människor har fortfarande 40 till 50 års arbete framför sig. Vilket är exakt varför det är dags att vara djärv med ditt sätt att investera.

”Generellt sett vill du ta mer risk när du är yngre och gradvis minska denna risk över tiden som du närma dig din pension ”, säger Heather Comella, en certifierad finansiell planerare och den ledande finansiella planeraren på Ursprung.

Dessutom, när du börjar på din investeringsresa, rekommenderar Comella dig att komma ihåg att det finns tre saker du kan kontrollera när det kommer att investera: beloppet du bidrar med, frekvensen du bidrar med och hur stor risk du tar med dina investeringar.

"För beloppet bör målet vara att spara så mycket som möjligt under dina första år medan du spenderar är vanligtvis lägre", säger Comella. "Ett bra mål att sträva efter är att spara 20 procent av din inkomst i sparfordon, till exempel dina 401 000 eller andra pensionsplaner som du kanske har tillgång till. När det gäller frekvens, planera att bidra till dina besparingar varje månad och se till att du ställer in regelbundet återkommande köp om du investerar utanför din arbetsplan. "

När det gäller risknivå, som Comella redan noterade, lönar det sig att vara djärv vid denna tidpunkt i livet. Och hon erbjuder detta hjälpsamma tips: ”Det finns en välkänd” tumregel ”för att sätta din aktietilldelning på 100 minus din ålder. Så om du är 30 år gammal, investera i 70 procent aktier, om du är 60, investera i 40 procent aktier, och så vidare. ”

Bra att veta rätt? Gör visualisering av allt så mycket lättare. Även om Comella lägger till en varning att även denna tumregel kan vara för konservativ och föreslår att man lutar sig mot ännu högre lagertilldelning medan ungdom är på din sida.

Här är vad du gör inte vill göra under de första åren: Ignorera att investera helt. Visst, det kan vara frestande om du är fast i studentskulden att fokusera på att betala det. Eller kanske att fokusera på att spara till ett hem. Men Brian Dechesare grundare av investeringskarriärplattformen Bryter in i Wall Street påpekar att till och med att lägga en liten summa kontanter i investeringar vid denna tidpunkt medan du strävar efter att uppnå andra mål, kan du få en stor utdelning på lång sikt.

"Om du gör den genomsnittliga avkastningen på S&P 500 på 10 procent över året kan en liten summa snöboll till en massiv pensionsfond när du är 60, säger Dechesare.

Ah, dina 30-tal. Detta är ofta en av de mest bekymmerslösa årtiondena i livet. Nu har många gjort framsteg med sin karriär, potentiellt tjänar lite mer och njuter av lite av det roliga och frihet som pengar och professionell utveckling kan ge.

Även om det fortfarande är en av dina lägsta prioriteringar att investera, vill du maximera pensionen investeringar så mycket som möjligt, med fokus på en medelstor till högriskinvestering punkt.

Du bör också maximera 401 000 bidrag för att få ut det mesta av skattesänkningarna på lönen att detta steg tillhandahåller, liksom alla arbetsgivaravgiftsmatcher som kan erbjudas av din arbetsplats.

"Ta alla gratis pengar du kan", säger Dechesare. “När du har nått dina 401 000 maximala konsekvenser kan du spara extra besparingar till en Roth IRA. Även om du betalar inkomstskatt för denna investering nu, betalar du inga skatter när pengarna dras ut under pensionen. ”

Barn, bilpooler, fotbollsmöten, PTA-möten, gymnasieskolor, tomt häckning... Detta är bara några av höjdpunkterna du kan uppleva under 40-talet, beroende på din livsstil.

När det gäller investeringar är rimligt djärvt fortfarande ett solidt tillvägagångssätt.

”För yrkesverksamma i 40-talet har dina pengar troligen ytterligare 20 år på marknaden före pension. Du kommer sannolikt fortfarande att ta hänsyn till riskerna i dina aktier kontra obligationsallokeringar eftersom du fortfarande har tid att kompensera för eventuella förluster, säger Brian Walsh, CFP på SoFi och chef för ekonomisk planering. ”Det är OK att sätta lite på linjen i utbyte mot en större vinst på vägen. Håll det bara inom förnuftet. ”

”Detta innebär att de borde åtminstone ha 50 procent av sin portfölj i aktier och 50 procent av sina portfölj i mer konservativa optioner som obligationer, alternativa investeringar och kontanter, säger han Galbraith. "Om du har en högre tolerans för marknadsrisk kan en investerare fortsätta att ha 70 till 80 procent i aktier."

Ytterligare en anmärkning: När du är i 40-talet kan det vara frestande att spendera mer pengar på semester, bilar och hålla jämna steg med Joneses. Vem gillar inte att behandla sig själv efter allt det hårda arbetet? Men som Walsh konstaterar, om du istället lägger en del av de pengar du spenderar på extra till pensionssparande, kanske du till och med kan nå dina mål tidigt och (skämma) gå i pension tidigare.

När du går igenom 50-talet kan pensionen troligen vara ganska långt borta. Men en björnmarknad kan snabbt utplåna år av besparingar och investeringsvinster. Av den anledningen kan det vara en bra tid att långsamt börja slå tillbaka risken i din portfölj, beroende på omständigheterna.

Pauline Roteta, en Boston-baserad certifierad finansiell rådgivare, rekommenderar att exponeringen för aktier och riskfyllda tillgångar som kryptovaluta minskas.

”Ombalansering till obligationer och kontantliknande värdepapper. Detta kommer att bidra till att skydda din portfölj och pensionssparande från en stor marknadsnedgång vid fel tidpunkt, säger Roteta.

De som planerar att arbeta längre, efter 62 års ålder, kan känna sig bekväma att behålla mer aktietunga portföljer genom att fördela ungefär 70 till 75 procent i aktiefonder och resten i obligationer och kontanter, tillägger oberoende finansiell rådgivare Stephanie Genkin. Andra, som kanske har sparat mycket pengar och inte behöver ta lika mycket risk, kan sova bättre genom att öka sin obligations- eller kontantposition på kontot.

Även på 50-talet är det en mycket bra tid att checka in med en omfattande finansiell rådgivare för att se till att du är på rätt väg för pensionering och att en professionell rekommenderar eventuella kursändringar.

Oavsett om du är i 20- eller 50-talet har du inte råd att vänta med att börja investera för pension. Att helt enkelt sätta in pengar på ett sparkonto ger inte nästan samma långsiktiga ekonomiska vinst. I själva verket kommer du faktiskt att tappa mark genom att ta detta tillvägagångssätt.

”Alla pengar som sitter på ditt spar- och checkkonto tappar faktiskt värde varje år på grund av inflation. Att investera är ett sätt att skydda boet mot de stigande kostnaderna för varor och tjänster du vill köpa i framtiden, säger Roteta.

Att investera möjliggör aktiva växande av dina pengar och för att göra det effektivt måste du förbli noggrant engagerad under varje fas i ditt liv och justera din portfölj i enlighet med detta.

"Nyckeln är att hålla sig involverad", säger Carrie Schwab-Pomerantz, president för Charles Schwab Foundation och företagets personalekonomexpert. "Om du har en genomtänkt plan och en balanserad portfölj, balansera regelbundet, håll dig diversifierad, se kostnader, och rådfråga en ekonomisk planerare när du har frågor, du är väl på väg till ett ekonomiskt säkert pensionering."