Hur man balanserar dina finanser utan budget

1. Dölj pengarna

Det är svårare att spendera det du inte har enkel tillgång till. Så se till att avsätta en procentandel av din lön i besparingar innan den någonsin träffar din fickbok.
Håll din arbetsgivare helt enkelt tillbaka pengar från varje lönecheck för ditt 401 (k) eller 403 (b) pensionskonto. Se till att reservera tillräckligt för att få hela företagsmatchen, om din arbetsgivare erbjuder den fördelen. Om du använder direktinsättning kan du begära att dina pengar kantreras till både ett checkkonto och ett sparkonto (som fungerar som en nödfond). Ett annat alternativ: Låt din bank ställa in en stående automatisk uttag som överför en summa från kontroll till besparingar. Schemalägg denna transaktion för dagen efter att varje lönecheck normalt har bokförts, så att pengarna försvinner innan du är medveten om den, säger Meg Favreau, seniorredaktör för den finansiella webbplatsen

WiseBread.com. Även efter att ditt nödkonto är helt finansierat (det vill säga med tillräckligt med pengar till hands i cirka åtta månader ” värdet av utgifterna), fortsätt att avsätta minst $ 25 per lönecheck för att ha ett säkrare säkerhetsnät, säger Brian J. O’Connor, författaren till Utmaningen på 1 000 dollar ($16, amazon.com).

2. Gör ett val: Papper eller plast?

I en idealvärld, säger finansiella proffs, skulle du leva en kontant livsstil för att minimera risken för överutgifter. Men i den verkliga världen är det nästan omöjligt. Du kan inte handla online med en bunt greenbacks. Det är dock bäst att välja en betalningsmetod och hålla fast vid den så mycket som möjligt, säger O’Connor, eftersom det gör det lättare att spåra dina totala utgifter.
Använd (mestadels) kontanter om du har en saldo på ditt kreditkort eller upptäcker att laddning av saker uppmuntrar dig att köpa mer än du har råd. Så här: När du har sockat bort några pengar i besparingar (se steg 1) och betalat dina vanliga räkningar, ta ut det belopp som återstår från din lönecheck, säger Favreau. (Se bara till att du lämnar in tillräckligt med pengar för att undvika bankavgifter och krediträkningar.) Lägg pengarna i ett kuvert och använd det för alla dina diskretionära utgifter: mat, kläder, gå ut. Eller, om du vill utse ett specifikt dollarbelopp för olika utgifter, ge varje kategori ett separat kuvert.
Använd (mestadels) ett kreditkort om du betalar dina räkningar i sin helhet varje månad. Kreditkort uppmanar känt till dåliga utgiftsval, men de låter dig också titta på dina kontotransaktioner och se var du spenderar pengar, säger O’Connor. (Speciellt användbart: Vissa leverantörer skickar ut bokslutskommunikéer, ofta organiserade efter utgiftskategori.) Dessutom, om du använder ett belöningskort, kan du snabba upp poäng. Har du inte en? Gå till creditcards.com hitta ett belöningskort som matchar dina utgiftsvanor.

3. Sammanföra dina ånger

Chansen är stor att du har hört talas om "latteeffekten." Detta är fenomenet där människor vanligtvis friterar bort små mängder pengar på frivoliga saker och är knappt medvetna om den ackumulerade kostnaden tills de lägger till allt. Detta citeras ofta som en kostnad som kan minskas genom budgetering. Men det finns ett annat sätt att eliminera sinneslösa utgifter, enligt Gregory Karp, författaren till Pengarna 1-2-3 ($18, amazon.com). Titta bara på dina kreditkort och kontoutdrag flera gånger om året. För varje köp, säger han, "fråga dig själv," Ångrar jag att jag köpte det? ". Du kan bli chockad över att inse det under en tremånadersperiod spenderade du $ 95 på iTunes-nedladdningar och 10 procent av din hemlön på ta ut.
Skriv ner alla köp som gör att du vill och håll den listan uppdaterad av din dator eller på din mobiltelefon. "Att vara medveten om var du spenderar för mycket bör avskräcka dig från att göra samma misstag igen," säger O’Connor.

4. Skapa ett extra besparingskonto för långsiktiga mål

Du kanske vill att du skulle ha råd med en ny dator. Eller hoppas du kunna fira ditt bröllopsdag genom att ta en kryssning. Ett enkelt drag kan göra det mer troligt att du lyckas. I stället för att bara skicka pengar i ett odesignat sparkonto, Brad Klontz, Psy. D., en finanspsykolog i Kauai, Hawaii och medförfattare till Mind Over Money ($11, amazon.com), föreslår att du skapar en ny med ett namn som specifikt hänvisar till ditt mål: "Tom och Samanthas resa till Grekland," säger eller "Elinors bärbara dator Fond. ”(Vid många banker, om du överför ett specifikt belopp till det här kontot varje månad eller behåller en minsta saldo, kommer du inte att bedömas underhåll avgifter.)
"Att spara pengar är ett abstrakt koncept, men att göra denna övning tappar in den känslomässiga delen av din hjärna," säger Klontz. "Det är mindre troligt att du känner att du klarar dig utan för att du sparar mot ett tydligt mål som du verkligen vill uppnå."